自今年3月份以来，银行各期限的存款利率均值已经保持连续三个月上涨。其中，大额存单已成为各大银行“揽储”利器。随着大额存单的利率上限进一步放开，大型银行、股份制银行、中小银行，大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍！此举深受投资者的欢迎。

目前，大额存单的发行机构也从最开始的9家扩展至1197家，使得市场竞争进一步加剧，部分揽储压力较大的银行，不得不提高大额存单的利率，来吸引储户存款。同时，大额存单发行量也在明显增加。2018年第四季度、2019年一季度，银行大额存单发行量分别同步增长了95.68%、97.33%，大额存单规模每季度发行量突破4.4万亿（2019年一季度）。

那么，投资者为啥对新出台的大额存单“情有独钟”呢？主要有两方面原因：一方面，大额存单门槛虽然高了一些， 从20-30万开始，但是大额存单的利率也是开得比较诱人的。目前，三年期大额存单的利率都在4%以上，比银行理财利率低不了多少。而且大额存单是靠档计息，如果你存三年期的，但存了一年后就要提款的，就可以按一年期的利率计算。显然大额存单的流动性也不错。

另一方面，自资管新规、理财新规发布，银行理财产品实质上已经打破了刚性兑付。也就是说，未来投资者购买银行理财产品肯定是不保本不保息的，而大额存单是保本保息的，这对于厌恶风险的投资者来说，既然银行理财的产品优势不明显了，那么，大家还是愿意把钱存银行定期，购买大额存单了。

可能还有人觉得奇怪，各家银行为何都在目前纷纷上调大额存单利率呢？首先，按照央行的利率市场化的意图，是先放开贷款利率，再放开存款利率；先放开大额存款利率，再放开小额存款利率；先放开长期存款利率，再放开短期存款利率的原则。显然，央行已经放开了大额存单的利率上限的限制。而各银行当然会根据自己实情况，适时上调大额存单的利率。

再者，监管层对银行的流动性提出了更高的要求，这也迫使银行高息揽储的原因。从2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》对银行流动性提出了更高的要求，银行需要以长期稳定的普通存款作为负债端的来源。而随着对银行流动性监管标准的不断提高，中小银行揽储的需求越来越强烈，为了吸引大资金客户上调大额存单利率也就顺理成章了。

最后，随着资管新规出台，理财新规的发布，银行理财产品的刚需被打破。这就会导致部分厌恶风险的投资者重新回归银行存款市场。各银行看到了这个市场蛋糕。希望通过大额存单，重新瓜分理财资金回流银行存款的份额。而在大额存单方面城商行、农商行开出的利息就相对要高一些。

对于未来大额存单利率会否继续上调，市场出现了二种不同的看法，有人认为，大额存单利率将稳定在目前位置，不再会有太大的波动。也有人认为，利率市场化都放开了，大额存单利率应该还有上升的空间。而我们认为，大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距，未来不排除大额存单与市场利率之间的双轨制差距会进一步缩小。

这个问题我是这样认为的，大额存单存入银行20万存单涨利息这是很正常的事，老百姓前一段时期抢着购买理财产品得到了好处，后阶段出现了少收益或亏了一点点，老百姓的目标转移到了购买银行大额存单上面来，因而老百姓感觉钱存入银行宝大洋没有任何的风险，保本金，保利息，20万存入银行可以达到利息4%以上，一本万利，老百姓手中的钱用不完化不掉，那么有人会说；人民币在贬值会不值钱，这个说法有点片面只要市场物价不超过红线，市场决定价格不会出现通货膨胀和通货紧缩，中国宏观控制国民经济发展消除隐患防止金融风险。

朋友们好！

最近，各期限定期存款利率均值继续上涨，大额存单做为银行揽储神器，年利率也是一涨再涨，可以说受到了广大储户的欢迎。下面来分析一下。

银行为了揽储，适当提升大额存单利率

银行为了揽储的需要，最近几个月适当提升了大额存单的利率。现在来说，大额存单已经成为银行揽储利器，因为大额存单可以每个月都根据需要发行，这样银行就可以根据自己的经营需要进行大额存单的发行。

现在全国银行机构已经有4588家，因此，现在可以说拉存款的竞争比较激烈。现在能够发行大额存单的银行已经达到了1100多家，好多银行为了吸引更多的存款，可以说都是想尽了办法提升大额存单年利率。因此，现在大额存单年利率上涨，也是银行为了揽储而进行了一定的利率提升。

理财产品投资者开始购买大额存单

现在根据资管新规，银行理财产品已经打破了刚性兑付，打破刚性兑付以后，毕竟风险比原来大了一些，因此理财产品对于客户的吸引力出现了一定程度的下降。

很多原来购买银行理财产品的客户，现在都被大额存单的高利率和高安全性所吸引，有些客户更是卖出了理财产品，转而开始购买大额存单。而银行发行大额存单的时候，也考虑到了这样的情况，适当提升了大额存单的年利率，甚至有些大额存单年利率跟理财利率已经相差无几，这样的利率可以说吸引了很多投资者的购买。

大额存单受到欢迎，利率上涨空间有限

现在大额存单可以说已经受到了投资者的欢迎，但是未来大额存单的上涨空间有限。现在来说，大型银行的大额存单年利率可以比基准利率上浮40%-50%，而中小银行比基准利率上浮到50%-55%。

现在来说，一般大型银行20万起购的三年期大额存单，年利率可以达到3.85%。而中小银行20万起购三年期大额存单年利率可以达到4.125%。

下表是农商行大额存单利率表，可以看出来20万起购3年期大额存单年利率为4.125%，50万起购的3年期大额存单年利率达到了4.2625%，还可以按月付息。

从现在中小银行大额存单年利率来看，已经是比较高了，未来继续上涨的空间可能也是比较有限了。

综上所述，现在大额存单利率有些上涨，主要还是因为最近银行机构揽储压力较大，而且银行也想通过大额存单吸收更多的存款，因此，就适度提升了大额存单的利率。但是现在很多银行大额存单年利率已经比较高了，可以说未来上涨空间有限。

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通常情况下，银行的存款利率跟市场资金的宽松是成反比的，市场资金越宽松，银行的利率会越低，相反，市场资金越紧张银行的利率会越高。比如2017年到2018年上半年这段时间，因为市场资金高度紧张，所以不论是银行贷款利率还是存款利率都一直在涨，当时各大银行为了吸收更多的存款，都纷纷上浮了更高的利率。

但是进入2018年下半年开始，央行连续进行多次定向降息，向市场释放了很多流动性，特别是进入2019年1月份，央行同时宣布两次定向降准，这在很大程度上缓解了市场资金紧张的局面。银行资金面变得宽松了之后，对应的贷款利率也连续下降。进入2019年之后全国住房贷款平均利率已经连续6个月下降，部分城市的住房贷款利率从最高时候上浮30%下调到上浮10%，甚至有个别城市的房贷利率已经回归到了基准利率的水平。

在市场资金宽裕的环境下，理财收益下降，银行大额存单利率却不断上涨

按理来说，市场资金变得更加充裕，贷款利率也下降了，那么对应的银行理财收益以及存款利率应该是会跟着下降的，但是进入2019年之后，我们看到存款市场跟贷款市场利率呈现出了截然相反的发展趋势，贷款利率不断下降，但是存款利率却不断上升，特别是大额存单利率更是普遍上涨。

根据有关数据显示，受到在市场资金持续宽松的影响，2019年6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%，环比下降4个基点，连续16个月下降。普益标准最新发布的《全国银行理财市场指数报告》显示，6月全国整体银行理财收益环比下滑4个基点至3.91％，从价格指数来看，6月全国银行理财价格指数环比下滑0.82点至109.75点。

另外根据融360监控数据显示，2019年6月份，银行理财产品共发行9398只，环比减少8.50%，同比减少16.97%。

然而跟理财收益持续下降表现不同，进入2019年以来银行的大额存款不论是发行量还是利率都是呈上升的趋势。根据融360监控数据显示，6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨，其中5年期限上涨最多，较5月份上涨21.4个基点。而且不同的银行大额存单利率上涨的幅度不一样，其中农商行大额存单利率各期限均值最高，各期限利率均上浮53%以上，此外股份制银行和城商行上涨较多，上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率，较5月上涨9个基点。

目前大部分银行3年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率，部分城市商业银行和农商行能给到4.2625%的利率，个别小银行甚至能给到4.45%的利率，这个利率要比普通存款利率高出很多。

为何最近一段时间银行大额存款利率不断上涨？

前面我们也提到了一般情况下市场资金越宽裕，银行的存款利率会越低，但是为什么进入2019年以来，在市场资金更加充裕的情况下银行的大额存单利率不降反而上升呢？实际上这种反常的表现主要的原因是受到银行理财市场的影响。

2018年银保监会下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这个理财新规出来之后，理财监管变得更加严格，银行理财打破刚兑，向净值化转型，过去保本保收益的时代已一去不复返。

2018年9月银保监会又发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，并对银行理财新规做出了明细的规定，比如银行不得宣传预期收益率，个人首次购买需进行面签，私募理财设置24小时投资“冷静期”，规范销售渠道，实行专区销售和双录，禁止通道和嵌套投资等等。

自从理财新规出来之后，新的理财市场受到了很大的影响。一方面是银行发行理财产品的要求更高，购买流程要求更严，所以很多银行都开始减少理财产品的发行量；另一方面由于银行理财产品打破刚兑，客户自担风险，所以导致客户购买银行理财产品的积极性降低。

在多方面因素影响之下银行的理财规模缩小，理财收益降低，为此各大银行都在注入重资设立理财公司，将理财和银行表内业务隔离，未来银行理财公司将变成专业的理财机构。但是目前这些理财公司都是处于筹备阶段，并没有正式运营，更没有形成规模，在这种情况下，为了弥补银行理财产品销量减少带来的损失，各大银行都主动回归表内业务，重点发力银行存款。

但是目前银行存款市场的竞争是非常激烈的，各大银行都在争抢存款，此外银行还要面临来自货币基金，互联网理财，基金，信托等各种理财渠道的竞争，所以即便在市场资金相对宽裕的情况下，银行的存款利率仍然在上涨，尤其是长期存款的利率上涨幅度更大。

保本银行理财已死：但结构性存款可以继续。未来，具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。2018年前4个月，结构性存款发行量大幅度增长，主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐，放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制，从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

在多数固收理财产品收益持续下调的同时，为何大额存单利率却能持续上涨？对此，分析人士认为，监管考核是迫使银行高息揽储的原因之一。一方面，2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》对银行流动性提出了更高的要求，银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源；另一方面，随着居民投资理财意识增强，不断将资金投向回报高的金融产品领域，因此出现存款呈现理财产品化倾向，对于银行特别是中小银行而言，不得不花费更高的成本来吸收存款。

“在转型期内，银行纷纷上调利率，将大额存单视作揽储‘利器’，但一定程度上也增大了银行负债端成本，其利率上涨具有不可持续性。”普益标准研究员于康认为。

不过，融360分析师杨慧敏则持有不同观点。其认为，虽然大额存单利率的上涨在一定程度上缩小了银行的利差，但从另一个角度讲，大额存单可以帮助银行摆脱对结构性存款等高息揽储的依赖，且可以缓解存款市场的恶性竞争，形成良好的利率传导机制。

总体来看，目前大行、股份制行和城商行、农商行大额存单利率基本已上调至浮动上限1.5倍、1.52倍、1.55倍，基本已无上浮空间。“在利率上浮上限不调整的短期内，大额存单利率会暂时保持稳定，不会有太大的波动。”杨慧敏认为。

目前市场中大额存单利率仍是固定利率为主，与市场利率趋势不相吻合。作为深化利率市场化改革的工具，大额存单利率被认为仍有较大的调整空间。在杨慧敏看来，目前大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距，未来有望在市场利率定价自律机制的约束和引导下，提高大额存单对市场利率的敏感度，进一步缩短双轨利率的差距。

最近几个月银行的存款利率保持连续三个月的上涨，其中大额存单的利率来到了近年的高峰，不少中小银行都推出高利率的大额存单来揽储，同时大额存单的发行量也在增长，2019年第一季度的发行量增长97.33%，规模突破4.4万亿，可见大额存单“揽储神器”的功能越来越突显出来。

大额存单为何“涨声”一片呢？

1.资管新规打破刚性兑付

这个是最主要的原因，资管新规打破刚性兑付，一开始还不明显，面临2020年这个过度结束期越来越近，资管新规的影响越来越大，资管新规表明银行的理财产品不再保本保息，之前银行有不少投资者看中理财产品的高利率以及保本保息，打破刚性兑付后，这些投资者会转向现在的大额存单，毕竟大额存单属于定期存款，保本保息，大多数人都是愿意购买的。

2.大额存单性价比高

大额存单是定期存款的升级版，同样受到《存款保险制度》的保护，最高可以赔付50万的本息，而且对比市面上其他理财产品来说是保本保息，收益率方面有一定的竞争力，最重要的是大额存单支持提前支取或者赎回，也可以转名和质押，灵活性方面对于储户来说是很贴心的，所以大额存单可以说是性价比之王。

大额存单性价比高，追捧的储户自然多，所以各大银行都在提高大额存单的利率来揽收存款，同时银行可以按照央行的要求，提高市场资金流动性。

最后总结

目前来说，大额存单已经成为银行的揽储工具，一般来说中小银行的大额存单利率会比五大行高一点，而且还有活动赠品，有需要可以入手，下半年美国有降息的预期，可能对银行利率产生一点的影响，未来大额存单的利率预计不会继续上涨，会在目前的位置稳定一段时间。

2019年3月份以来，银行各期限的存款利率均值已经保持连续三个月上涨。而其中，大额存单作为各大银行“揽储”的利器，受到市场投资者的普遍欢迎，利率一升再升！

银行大额存单业务

2015年6月2日，央行发布《大额存单管理暂行办法》，标志着我国大额存单正式启动发行！但自2015年至2017年底，银行大额存单发行量一直并不算高，究其原因、大致如下：

1. 大额存单起存门槛较高。2016年虽然将参与门槛从30万元调整至20万元，不过对于普通储户来说，20万元资金的门槛依旧很高！
   

2. 其利率相比于保本理财产品而言根本没有任何的优势！2016年，大额存单利率可较基准上浮40%（3.85%），而此时银行保本、保收益的理财产品，普遍年化收益能达到4%以上！
   

不过，自从资管新规、理财新规发布，银行理财产品打破刚性兑付之后，这一情况得到很大改观！

从相关数据可以看出，2018年三季度以后，银行大额存单发行量明显大幅增加！2018年第四季度、2019年一季度，银行大额存单发行量分别同步增长了95.68%、97.33%，大额存单规模每季度发行量突破4.4万亿（2019年一季度）！

再加上，随着利率市场化进程的加快，大额存单的利率上限进一步放开，大型银行、股份制银行、中小银行，大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍！个别城商行、农商行，三年期大额存单利率可达到4.2625%，已超过银行理财产品的平均收益！

另外，大额存单的发行机构也从最开始的9家扩展至1197家，使得市场竞争进一步加剧，部分揽储压力较大的银行，不得不提高大额存单的利率，来吸引储户存款！

总之，现如今，大额存单已经成为中、小银行揽储的重要工具之一。不过，目前大额存单在银行存款中的占比依旧较低，未来规模或会继续增长，但受到各种因素的制约，其利率进一步上涨的空间却很有限！

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最近大额存单的收益率一直在上涨，主要原因有两个，1是大额存单成为资管新规之下，银行吸储利器。2是银行之间互相竞争，导致收益率水涨船高。

大额存单是一种低风险，有一定期限的理财产品，收益率比一般银行定期收益高，但是有一定的资金门槛，一般都需要30万以上。

大额存单一直以来都是银行的吸储利器，在新规新规之下更是成为银行重要的吸储利器。资管新规打破了刚性兑付，保本保息的产品越来越少，大额存单的保本保息优势就体现出来了，渐渐的成为银行主要的吸储工具。

也正是因为这一点，银行都看到了大额存单的重要性，因此银行间也开始对大额存单进行大力宣传，并且提高了大额存单的利息收入吸引资金，这也是这段时间大额存单利息不断提高的主要原因。

不过虽然大额存单的利息不断上涨但是总体还在比较低且可控的区间内，不过有部分民营银行比较激进，推出的智能存款业务利率很高，甚至到了6%的水平，也是比较不错的投资选择。

大额存单利率提高那么风险会大吗，还安全吗？实际上就算是6%的利息银行还是可以靠贷款与存款息差生存的，毕竟贷款利息普遍都8%以上了，因此基本上可以放心购买。而且50万的资金以内，还会受存款保护法保护，不存在丢失风险。

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银行理财走向净值型，不再兜底保本

随着低利率投资环境到来，银行的理财也开始走向净值型，成立专门子公司，进行银行理财产品的独立运营，有了更广阔的投资空间，同时在风险管理和收益上也更加独立运作，当银行理财不再保本，那么就需要一个替代品，这个时候大额存单作为银行存款类产品，本金有保障，20万起投的门槛，而且3-5年期的存单利率4-5%，部分地方银行5%以上，很适合作为底层资产和保本理财的选择。大额存单也是在银行的一个资产凭证，具备融资贷款的功能。在中产家庭养老储备里，按月付息的大额存单和国债也是主要选择。

利率上浮背后是银行的揽储需求

在当下通胀的情况下，大家为了手里的钱不贬值，几乎都把银行的钱拿出去做理财，很少把钱放银行当存款，只是保留急用可以周转资金。在这种情况下，银行需要揽储，有存款作为基础，才能有信用贷款发放和资金运作，保持一个良性的信用扩张。而银行的三大揽储利器：定期存款，结构性存款，大额存单。其中大额存单的门槛20万，门槛较高，同时也是解决银行揽储需求和吸收优质客户存款的最好选择，利率的上浮背后是银行揽储的压力，部分地方银行大额存单利率达到5%以上也是这个原因。这种基于周期性揽储需求的利率上浮，一般不会持续太久。我们在配置这类保本型资产的时候，也要把握好时机。总的来说大额存单涨声一片，阶段性需求和理财产品净值走向导致的上调是主要原因。每年都会有个调整期吧。不用过分解读。

在你的财务规划里，安全理财规划里，大额存单是首选吗？ 评论区交流

大额存单产品利率较普通定期存款利率上浮幅度更大，一般都是在50%左右，而普通定期存款利率上浮在34%附近。这也正是大额存单的优势之一，随着假结构性存款被监管部门的严格要求，以及固收类产品收益的持续走低，大额存单成了各大商业银行的主要揽储利器。因此存款利率上浮也就不奇怪。

大额存单除了利率较高以外，它们的流动性也比较高，大多数都是可以提前支取、靠档计息的，而定期存款提前支取时只能按照活期储蓄利率计息。此外，在计息方式上也更加丰富多样化，比如一次性到期还本付息，按月付息到期还本，按季度或年付息到期还本。其中，比较常见的就是前两种，但定期存款一般只支持一次性到期还本，仅有为数不多的“创新”存款产品可以按期付息。

从不同商业银行的大额存单利率水平比较来看，部分城商行或者农商行仍然处于较高水平，而股份制银行和外资银行的则是处于中间水平，国有大行继续徘徊在低水平位置。

具体来说，目前国内农商行的各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%-53.33%之间，城商行的各期限大额存单利率上浮幅度在50.55%-53.76%之间，股份制银行的各期限利率上浮幅度在47.35%-50.27%之间，外资银行各期限上浮幅度在46.88%-52.53%之间。而国有大行的各期限利率上浮幅度基本都是在50%以下，处于43.09%-47.70%区间内。

值得一提的是，大额存单对应的不同的个人认购起点金额，则存款利率相应不同。比如说20万元的和50万元的个人大额存单利率就不一样，就拿工商银行来看，如下图所示:20万元的个人大额存单1年期利率2.1%，30万元的同期利率为2.175%。还有一种现象是三年期与五年期利率倒挂。

▲2019年工商银行大额存单利率

总之，2019年以来，假结构性存款越来越受到监管部门的重视，而固收类产品收益又在不断下降的情况下，银行只能将个人大额存单当做自己的重要揽储工具。比起普通定期存款来说，银行大额存单产品利率更贴近市场化水平，也是承担着利率市场化改革的重要角色。而定期存款利率则要受利率定价自律机制的约束。