大额存单热销，主要与当前宽松货币政策背景有关，银行利率较多年前不断下降，普通的定期存款利率虽然较基准利率也有上浮，但上浮力度不及大额存单，并且大额存单还有诸多优点，自然受到储户的青睐。

第一，大额存单利率更高

我们以三年期为例，目前央行三年期定期存款的基准利率是2.75%，大部分银行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率为3.58%。而同期的大额存单利率上浮50%左右，利率为4.12%，显然大额存单利率要高出不少。

第二，大额存单流动更好

普通的标准存款，一般选定期限后，需要到期才能支持。比如为了拿到较高的利率，选择存三年，需要等三年才能支持，很多银行提前支取只能按活期利率付息。大额存单如果没有到期，可以进行提前转让。提前支取也可以按靠档计息方式付息，比如选择三年期的大额存单，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大额存单付息灵活

有些银行发行的大额存单，可选择更加多样的付息方式，比如按年付息。每年都可以获得利息收入，利息可以用于再投资，也可以用来消费，相对来说更加灵活。而传统的定期存款，一般是存入后到期本息一起支付，无法获得复利效果。

以上三个优点，成为大额存单广受欢迎的原因，不过任何产品其实都是各有优劣的，大额存单也不例外，大额存单也有两个缺点：第一是有资金门槛，需要20万元起存，对于资金量达不到的储户就无法享受了；第二，大额存单需要银行向人行报批才能发行，有发行计划，不是随时都能买到大额存单。因此，需要根据自己的实际情况来选择。

大额存单是2015年才开始出现的一个新型存款产品，虽然推出的时间不是很久，但是最近几年却非常受到银行和广大客户的欢迎，所以大额存单现在非常热销，至于用户之所以这么青睐大额存单，这里面是有一定原因的，这种原因归结起来主要有以下几种：

第一、收益比较高。

大家都知道目前去银行存款，大部分银行的利率都是比较低的，比如下图是目前一些主流银行各种期限的存款利率列表。

从这些主流银行的存款利率表我们可以看出，大部分银行的利率都并不是很高，比如三年定期的利率大多数银行基本上都是在3%~4.125%之间，五年期的利率跟三年期的差不多，个别银行稍微给高一点的也只不过是4.29%。

相对来说，目前大额存款利率是相对比较高的，比如同样是三年定期，四大行普通的存款利率只能给到3.58％~3.85%之间，而大额存单却能给到4.18%左右，个别小银行三年期的大额存单甚至能给到4.5%以上。

也正因为存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合条件的人在去银行存款的时候，基本上会优先考虑大额存单。

第二、流动性比较好。

去银行存款不仅要考虑收益，而且要考虑流动性，毕竟在日常生活当中随时有可能会面临急用钱的时候。如果大家选择的是普通的定期存款，那么银行一般是不支持提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取当日的活期利率计算，相当于就白存了，这个是非常不划算的。

而大额存单有一个优点就是可以提前支取，目前大部分银行根据不同的期限支持1~3次提前支取机会，而且提前支取可以挂档计息，一般提前支取会按照对应的定期挂牌利率计息，比如存满两年提前支取的大概可以获得2.5%左右的利率，这个要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率计算划算很多。

第三、安全性比较高。

大额存单也属于一般性存款，既然是一般性存款，那么它跟普通存款的安全性是一样的，同样受到存款保险条例的保护，50万之内不会有任何风险。在保证资金安全的前提下，还能够获得较高的收益以及保证较好的流动性，所以大额存单的优势明显要比普通存款好很多，也正因为如此，目前大额存单非常受到大家的欢迎也是可以理解的。

不过虽然大额存单比较好，但并非所有人都能够买到。

虽然大额存单非常受到大家的欢迎，如果条件允许，相信大家在银行存款的时候会优先考虑大额存单，但是目前要购买大额存单是有门槛的，最低是20万起步，少于20万是买不了大额存单的，所以对那些只有几万块钱的朋友来说，想要享受到大额存单的相关权益是没办法的。

银行大额存单的热销，储户对比情有独钟，主要是因为自身特有属性与定期存款和理财产品相比，更具有优势。

最有吸引力的还是较高利率。与同期定期存款比较，无论国有银行、股份制银行，还是城商行和农商行等地方性银行，定存执行利率一般比基准利率最高上浮50%，而大额存单在国有银行和股份制银行中最高上浮52%，城商行和农商行最高上浮55%，这是最吸引人投资者的地方。

其次，较高的安全性，非常适合保守型投资者，也符合大多数国人投资习性。按照“大额存单管理暂行办法”规定，它属于银行一般性存款，不仅计提存款准备金，而且需要缴纳存款保险费，为吸收存款投保，本息不超过50万部分得到全额偿付。去年4月理财新规出台后，理财产品彻底打破刚性兑付，保本型理财产品即将退出市场，或大福下调收益率。虽然定存也具有同样安全性，但利率普遍偏低，国债利率3年期利率低于大额存单，5年期利率虽然较高，但时间跨度过长，流动性差，更关键的是储蓄国债每期额度有限，很难购买。所有这些不利因素都给大额存单带来了新的机会，钟爱大额存单的投资者就会自然回流。

除此之外，大额存单靠档计算利息也算是对传统存款计息规则的创新。在过去很长一段时间以来，普通定期存款提前支取时，支取部分全部按照活期利率计算利息，对投资者收益损失很大。但大额存单采用了阶梯利率制，以投资者实际持有时间靠档定期存款利率，就高不就低，除不足3个月的按照活期利率计算外，其余分别对应定存利率计算利息，实现了投资者收益最大化原则，比较人性化，接地气，同时满足了流动性和效益性原则。当然，还包括按月付息的创新。

根据大额存单特征，其实它最适合大额、长期和厌恶风险的保守型投资者，并不适合大众投资理财。因为，一是它起存金额较大，2015年办法首次规定为个人投资者30万起存，2016年才调减为20万，将很多中低收入者拒之门外，从这一点看，没有储蓄国债（100起购）亲民；其二，2年以下的大额存单利率与同期定存差距不大，并不具有吸引力，只有3年期大额存单才拉开了差距，效益比较明显，所以2年期以下存大额存单意义不大，也许不如地方性银行定存利率，因此短期投资者选择大额存单的投资者比例并不不大；第三，以民营为代表线上存款产品，在创新上更胜一筹，不论是收益率还是流动性，均为目前综合性价比最高的存款产品，只是品牌影响不大，很多人不太了解，不太信任而已，如果这一形势得以改观，对大额存单的冲击还是很大的。

利率高、资金安全有保障、支取又十分灵活，这样的产品当然会受到市场投资者追捧的！这恐怕也是大额存单之所以销售火爆的主要原因！

存款利率较高，可以与银行理财产品向媲美

银行大额存单，只需20万元即可参与，其利率一般可基准上浮40%~50%，甚至更高！国有大型银行，三年期利率就可达到3.85%，股份制银行可达到4.125%，而部分中小银行，其利率更是能达到4.26%。

这个利率水平，已经超过银行绝大部分低风险理财产品的收益，自然会受到极大的投资者的关注！

资金有保障，十分安全

大额存单，属于银行一般性存款序列，同样也被纳入了存款保险保障的范围之内！50万以内（本息和）100%安全可靠，哪怕银行破产、倒闭，这部分资金也会由存款保险全额赔付的！

自从资管新规、理财新规，打破了原有的“刚性兑付”后，理财产品也是存在亏损的可能的，不再保本、保收益！

因此，相比于银行理财，大额存单安全性更高、收益也更稳定，受到市场追捧也是必然的！

支取灵活，甚至可按月付息

除了以上两点之外，银行大额存单，还可提前支取、靠档计息，支持转让、质押贷款，甚至部分产品还能按月付息，十分方便灵活！

而银行普通存款、理财产品呢，要么只能期满支取、流动性很差（定期理财）；要么提前支取、利息损失较大（定期存款）。这些产品与大额存单相比，毫无优势可言啊！

另外，银行大额存单唯一的缺陷，就是投资门槛较高，20万起投！如果门槛降低至10万、5万，购买的人数会更多的，估计会和国债一样，一经推出即售罄的！

总之，银行大额存单，既有理财产品的高收益、资金还十分安全，还具有活期的流动性，这才是投资者情有独钟、争相购买的原因啊！

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银行大额存单与银行定期存款名称不同，给人的感觉不同，但对大额存单可以理解为额度较大的定期存款。当然，额度大就有着一定的福利。而储户之所以情有独钟大额存单，也正因为福利好。

银行定期存款基准利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%，虽然各银行对定期存款有一定比例的上浮，但上浮比例通常在15%-30%之间。而大额存单呢？上浮比例普遍在30%-45%，甚至一些银行给予的上浮比例高达50%！一样的储蓄，但存款利率却高出很多，当然对储户的诱惑力也就大了不少。

不仅仅是存款利率高了一筹，就连流动性也是高一筹。普通定期存款如果出现违约，会以最近期限的执行利率执行，比如储户储蓄二年期定期存款产品，但因为有资金需求，所以刚过一年的时间便进行了违约，而这个时候的计息方式不是以二年期的年化利率计息，而是以最近已完成以前的年化利率执行。这样，从年化利率的角度讲，就会下浮很多。但是大额存单就规避了这种情况，造成的违约损失能减小很多。大额存单各个银行之间都有平台进行交易，如果储户有资金需求，可以在到期前7个工作日内实现转让。虽然也有转让费用的支付，但要比普通定期存款的损失小得多。

当然了，大额存单的优点多，比普通定期存款年化利率高且流动性强，但有着门槛资金的要求。个人门槛资金一般为20万起、30万起，一般的期限为三年期。所以，一些高净值客户对银行推出的大额存单产品很是喜欢。而对于普通储户而言，银行普通定期存款虽然有年化利率的上浮，但明显吸引力不足。

大额存单的年化利率较低风险、中低风险理财产品的年化收益率相近，虽然没有达到所有储户情有独钟，但也是一些投资者的首选产品。

银行大额存单热销，储户为何对此情有独钟呢？

感谢邀请。大额存单如此热销，肯定有它吸引人的地方。作者认为有以下几点原因:

第一，大额存单的安全性有保障。对于储户来说，尤其是年到50岁的中老年客户，他们理财投资最首要的考虑因素就是安全，其次才是收益，而大额存单正好满足他们的要求。与普通定期存款一样，大额存单受《存款保险条例》的保障，50万元以下100%能够得到赔付！

第二，大额存单的利率较高。与同期限的普通定期存款相比，大额存单的利率更高。举个最简单的例子，作者所在的城商行发行的3年普通定期存款利率为3.9875%，而大额存单利率达到了4.2625%。同样的20万元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大额存单限量发售。受国内经济下行的影响，企业经营出现困难，银行贷款回收难度加大，若对大额存单不采取限售发行政策的话，利差倒挂现象会变得尤为突出！据作者了解，90%以上的银行在发行大额存单时都采用了限量发售的政策。

综上所述，大额存单是少有的适合各个年龄段投资者的理财方式，它的性价比极高。与普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大额存单的利率更高；与理财产品相比，在收益率相差不大的情况下安全性要高出不少！

银行大额存单热销，储户对它情有独钟，我认为主要是以下几点原因:

一是因为大额存单有安全性。

大额存单的安全性，是和理财产品相比较的。大额存单和理财产品本质的区别，是大额存单属于一般性存款，而理财产品不是。

大额存单既然是存款，就会保证刚性兑付。在大额存单本息到期那天，银行会自动把本金和利益返回到购买人的活期账户去。

而且大额存单会受到存款保险条例的保障。假设银行破产了，本息50万元以内的大额存单，都是可以全额兑付的。

二是因为大额存单的效益性。

大额存单从收益上来看，是比普通定期存款收益高的。

大额存单利率是按照人民银行同档次期限利率来上浮的。一般来说，银行越小，大额存单利率越高。

有些中小银行的大额存单利率，可以达到人民银行基准利率的1.55倍，如果是三年期限的产品，可以达到4.2625%，是不是很可观呢？

三是因为大额存单的流动性好。

说大额存单流动性好，因为大额存单可以提前支取。也可以做质押，来贷款。

大额存单的存款期限，分为以下几个:一个月，三个月，六个月，九个月，一年，十八个月，二年，三年和五年。

如果急需用钱，可以提前支取，也可以贷款解决问题。

投资者喜欢大额存单主要在于利率要比一般的定期存款高，在基准利率上上浮了50%左右，收益相当可观，其次银行打破刚兑之后理财产品就不能保本保息，对于一些保守型的投资者而言，为了降低本金的风险，会选择收益和理财产品持平的大额存单。

但是，更重要的原因在于当下房地产市场的投资热潮已经降温，对于不能保证本金安全的高风险理财产品也吸引不了投资者进入，思来想去，大额存单的在固收型产品中就成了很多人理财首选。

那大额存单有哪些优点？

第一、存款保险制度保障。

大额存单属于银行的存款业务，是受到存款保险制度的保护。如果银行出现了破产，储户存在银行的大额存单资金，只要低于50万以下就可以得到赔付。这是给储户一份保障，保护存款人的权利。但是对于银行个人没有出现较大的系统性风险，基本上不会存在破产的可能。

可有这个保险限额赔偿，加上又是在银行存款安全性高，对于利率偏高的大额存单就更加被储户青睐，也会受到更多人的喜欢。

第二、流动性好。

大额存单分短期和中期两种，储户可以存3个月6个月和9个月，也可以存一年、18个月、两年，还有三年，可以根据资金的使用周期选择大额存单满足了既想要收益又想资金可以灵活存取的储户选择。

但是如果希望流动性好，想每月都有一笔收入，可以选择按月付息的大额存单投资方式，因为按月付息大额存单，就算不能提前支取，每个月能收到一笔钱，不仅可以用来消费，也能继续投入理财。

因此，在现今房地产受到调控政策影响已经失去了投资的属性，高风险理财产品股票包括基金让很多不想本金出现亏损的投资人望而却步，这些人只能在银行打破刚兑时选择大额存单，收益也不会低于稳健的理财产品。

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能提出这类问题的朋友，可能经济基础不错啊……

毕竟“大额存单热销”这样的氛围，不是人人都可以感受到，毕竟它的起步门槛是20万人民币啊，“情有独钟”也得条件允许。如果有的选，我觉得很多储户其实更爱国债，因为国债利率高于大额存单，起步门槛100元，可惜……抢不到。

在科普大额存单的同时，后面还会介绍一下大额存单的进化版。

“情有独钟”大额存单的人群：中老年低风险偏好储户

低风险偏好的投资者和高风险偏好的投资者，从实际情况来看，基本是两个平行世界的人，无论年龄老少。

大额存单的特点：1.存款产品，50万以内本息有保障。2.利息相对于银行活期、普通定期要高。全国股份行、城商行、农商行给到利息价格较之四大国有行高，一般在4.0%以上，按我的个人的心理价位，3年4.18%是一个及格平均线。3.存期较久，要想获得高收益，一般3年。

大额存单的客户画像基本是这样的：

1.中老年客户，投资目标是安度晚年（不搞事情），投资风险偏好低，或者中低，不能忍受投资过程中本金有亏损，但又希望有不错的收益。

2.手头资金较为宽裕，手中资金大于20万。大额存单20万起步，动辄锁定1到3年、甚至5年，一个仅有20万的客户，除非平时不吃不喝不用，不然也不会贸然全额投大额存单。

大额存单未必是年轻人的菜，“胆小”单年轻人更倾向于高流动性存款产品，胆大的年轻人……大概都去追区块链了吧。

大额存单进化版：按月付息，可在线质押、转让，提前变现

这几年很多银行都推出了按月付息大额存单，目的就是为了提升大额存单的流动性。毕竟现在大家生活节奏这么快，用钱的时候那么多，谁能保证3年5年里不用？

1.按月付息大额存单就采用了按月提前发放利息的办法，让储户提前尝鲜。比如20万大额存单，3年期年利率4%，那么总利息其实是24000元，现在变成每月支付，那就是约666.67元。

假设这666.67元继续用来理财，比如买买余额宝之类的，那年化复合利率会更高（其实也是毛毛雨）。

2.大额存单变现途径：在线质押或转让

不是每家银行都一样，仔细阅读产品介绍或咨询客户经理。现在大额存单也电子化了，在手机客户端就能查阅，急用钱的时候，可在线抵押给银行，获得临时资金（贷款）。如果能在线转让就更好，也就是通过银行搭建的撮合平台，让下家储户接手，你获得已存期限内的本息。

谢谢邀请

我认为，这说明以下几点。

1，现在人们不在热衷于投资房地产了，房地产有挤出效应。

2，现在人们投资渠道匮乏，实体经济不好，证券市场不景气，老百姓投资渠道匮乏，人们无奈只能投资房地产。

3，银行要打破刚性兑付，老百姓为了资金安全，更偏爱银行存款。

希望我的回答能够帮到您，关注何涛财经，关注财富生活。