我们国家鼓励大家的是早点缴费，长时间缴费。

退休待遇跟缴费年限、缴费基数、个人账户金额、社会平均工资、退休年龄等多种因素相关。

单纯来讲，退休前按照300%基数缴费并不合算。但是年轻时按照300%的基数缴费最合算了。

比如青岛市2002年的社会平均工资只有1070元，按照300%的基数缴纳社保（实际上青岛灵活就业人员最高缴费基数只有100%，各地的政策并不统一），按照20%的比例计算，每月只需要交纳642元，一年7704元。

这种情况下，如果在未来退休的时候，社会平均工资达到8000元，我们的退休待遇会怎样呢？

按照我们的养老金计算公式，退休待遇由基础养老金和个人账户养老金两部分。

按照300%基数缴费一年，基础养老金可以领取2%的退休上年度社会平均工资。而按照60%基数缴费，一年只能领取0.8%。

这样，基础养老金差距相当于96元每月。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计算月数。我们当时缴费一般按照8%记入个人账户，当时标准记录是3081元，但是随着每年的养老金个人账户记账利率的增长，相应的养老金也在不断增长。

2016年开始，国家实施了养老保险个人账户记账利率由国家统一发布，2016年高达8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

如果能够涨成1万元，如果60岁退休，每月也可以领取72元左右的个人账户养老金，而我们按照60%基数缴费，实际上只能领取14.4元，相差57.6元。因为，个人账户养老金是严格按照缴费比例的程度进行计发的。

这样大约每月相差153.6元，一年大约是1800元，4年多一点就可以拿回本金来了。当然我们没有考虑到缴纳成本的理财收益。但说白了，我们自己理财还要动脑子，交给国家是没必要麻烦的。

如果是我们退休前一年300%缴费呢？实际上按照8000元的社会平均缴费基数计算，每月养老保险需要交纳4800元，一年是57600元。

基础养老金仍然是96元每月，个人账户养老金如果60岁退休的话高达166元。这样需要18年左右才能拿回本金，对于善于理财的人来说，可能不合算了。

所以，还是越早缴纳社保越合算，越早缴纳社保基数越高越合算。

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