谢邀！保险一年交10000，连续交10年，20年以后返30万，是否靠谱呢？下面我们一个真实的案例演示是否靠谱？

投保人30岁，为自己投保，年交保费1万，缴费年限10年:

固定领取:

分红:分红是不确定的，是这款保险产品当你这款产品盈利的70%分给客户。

保单利益演示分为低档，中档和高档分红:

下面以低，中，高档分红，演示20年后可以领取多少钱！

一，低档分红，保单年度第20年，合计收益:

二，中档分红，保单年度第20年，合计收益:

三，高档分红，保单年度第20年，合计收益:

保险公司的理财型、分红型的产品，能不买就别买，除非你家钱多的没地方扔了，就随便买吧。

我见过年交十万，连交10年或者是20年，说是将来可以拿回四百万元的。就是翻倍的理财型保险。

这是我一个朋友做保险时做的一单业务。她给我算过，她个人当时提成20%，就是2万元，第二年、第三年还有提成，好象是5%至10%。她上面的业务组长有提成，业务经理也有提成，你可以想象一下，你的十万元从交到保险公司之后，立刻就被瓜分去了百分之三、四十，再加上第二年、第三年的提成，就算所有人再提成去10%，你的十万元就只剩5万元了。

你算算，在中国做什么能赚那么多的钱，让你的五万元变成几十万元，或者几百万元？他们干什么能赚回来100%或者200%利润？开始房地产也不会有那么高的利润吧？别说他们只是拿去做理财产品了。

二十年或者三十年后，他们拿什么还给你几倍的高利润？他们只能是拿后面买保险的人的钱，还前面买保险的人的钱。至所以他们敢于这么做，就是因为是保险期比较长，要等几十年后才会还你的钱。如果后面没有人上当受骗了，没有人愿意买这个项目产品了，他们的资金链绝对就断裂了。要么保险公司破产，要么就是根本就兑现不了当初的承诺。何况，有很多时候，买保险的人客户根本搞不清楚，到底是怎么一个保险产品，就算到时候你有疑问，你个人是抗衡不过保险公司的。吃亏的只能是你。何况很多人买的保险算下来，是要等到你80岁以后才能返还你的所谓高额利润，你能等到吗？80岁以后就算能给你几百万，对你还有用吗？

保险公司理财分红型产品，就是打的时间差，用后人的钱返前人。二十年、三十年，几十年后，世界会发生什么？天知道！

　　不靠谱。不是该产品不靠谱，而是题文的表述不靠谱，因为依照保险表内投资收益不可能这么高，所以应当是题文的表述是有问题的。要么就是被保险业务员忽悠了，20年后是不可能达到30万的；要么就是交了10年，再过20年，一共30年后可拿到30万。

　　保险一年交1万，连续交十年，20年后返30万，内部收益率是多少呢？一般计算内部收益率采用excel表格中的IRR内部收益率函数，计算结果如图，内部收益率高达7.2%。

　　然而，理财保险是把保费分为两部分，一部分作为人生保障的保障金支出，比如被保险人不发生事故，该部分资金就给保险公司（无偿），而发生事故则得到相应的保险赔付；另一部分资金作为现金价值部分，该部分资金列入保险公司的资产负债表，可以说是表内理财。而由于表内投资对象风险性较低，一般相当于中低风险理财产品，收益率在5%及以下。

　　也就是说，相对于总交保费来说（包括保障金和现金价值），总体收益率是要低于现金价值部分的投资收益，即一般情况下理财保险的收益率相较于所交的总保费低于5%。而该产品计算结果高达7.2%，这是不可实现的，所以可能题文存在表述问题（理解错误），或者保险业务员存在欺骗行为。

　　而如果是交了10年以后，还要再过20年，总共30年能达到30万，该类保险较为靠谱，因为总体内部收益率只有4.37%，低于当下中低风险理财产品5%的预期收益率。

任何不以合同约定的保险利益为前提的承诺，就是耍流氓！

有风险意识，愿意买保险是非常好的，但是，买保险之前，要明白自己有多大的财力，自己最需要的保险产品是什么，然后去对比各家公司同类产品的优劣，从中优中选优。

第一，购买保险产品，优先以保障为主，可以投保长期寿险、大病、住院及医疗保险，最好选择带豁免的产生品，同时附加意外险；

第二，购买人身保险产品，优先以家庭里的大人为主，特别是家里的顶梁柱要先做，然后再考虑老人、孩子，这样，一旦家庭的顶梁柱有意外产生，也能获得足够的赔偿来保障家里老幼的生活，而目前很多家庭正好相反，只给孩子买，忽视了自己；

第三、人身保险产品是一项长期投入，每个家庭应该量力支出，基本保障产品买足以后，有余钱再去考虑家财险、理财险等产品；

第四，买人身保险产品，不要看公司实力和广告影响，不要看与保险销售员关系远近，也不要听任何人忽悠，要看保险合同的约定内容：保费的多少、保额的大小、保险利益的种类、免责项目的种类以及是否有其他额外利益等，保费相同选保额高的，同样保额选保险利益多的，同样的保险利益选免责项目少的，有保费豁免的选择带豁免的，各家公司的产品横向比较，选择最优的产品签订合同，重要的事情说三遍：看合同！看合同！看合同！

最后，告诉题主，只要给你承诺的人拿出的合同不是虚假的，合同里明文写着二十年后返三十万，且没有其他陷阱，那就是靠谱的！

结论：不靠谱。

案例：四川南充有一对夫妇，男方姓杨，1984年在办理结婚证时曾购买了一份50元的“夫妻恩爱保险”。

杨先生说：当年家里的经济条件不好，50元钱对于农村人来说可是一个大数目，如何凑足这50元钱的保险费，成为一家人的大难题。

那个年代，在村里帮工修房建屋，每天的工价也只有八九毛钱，还好当年家里的粮食收成不错，自己便背着大米步行到距家10公里路程的西充县义兴场镇贩卖，“当时一斤大米两毛钱，50块钱相当于250斤大米，连续背了好几趟才凑够”。

这么辛苦凑钱办的保险，30年后（2014年）可以兑换了，可以兑换700元。现在请人做施工，一天没有100多肯定没人干，这700可以请6、7个人干一天。在1984年，这50元可以请60个人干一天了，您想想亏了多少。

他那个保险30年 50元变700元，年化收益率达到了47%。

您这个20年 10万变30万，年化才15%吧。

我没仔细算，估计的。

您看看人家47%的都亏大了，你这15%岂不是亏上了天。

保险保险，主要功能是保障风险，理财还是去银行理比较靠谱。

保险公司很多理财产品，乍一看收益好高，以为自己好像捡到大便宜，但其实很多套路等着你。今天小白就给大家算一下，一般我们可以用EXCLE表格的IRR函数来计算。

可以看到，这类的保险，能达到年化收益率7.2%。这样的收益在保险产品里面可以算高收益了。而且市面上应该找不到这样的保险产品。

因为，原保监会为保证保险资金的投资安全，对保险资金的投资渠道做出了限制。

根据《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号规定，保险公司的资金：不能存款于非银行金融机构；不能直接从事房地产投资；不能从事创业风险投资；不能购买st股票。

总的来说，保险公司就算有再多的钱，也只能把钱放在一些低风险的投资里面。根据保监会这几年做的数据统计，银行存款和债券等低风险品种一直占有较大的比例，

所以，保险公司投资收益普遍5-6%之间，而这其中还得扣除保险公司自己的投资收益，2-3%。所以实际到我们投资者，可能也就省下略高于银行存款的收益了。

所以，别问这个类的保险靠不靠谱，这类的保险都不可能存在。即使是有，也不可能后一次性付30万给你，可能一年返1万，返30年。或者其他的比例，这样算下来投资回报率也就在2~3%左右了。

所以，小白一直强调一个点，保险产品就让它做好保障功能，不要指望能带来多高的投资回报率。这类年金险产品，周期长，回报率低，并不适合做增值投资。想要更高的投资回报，还是找找利用其他工具更优。

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收益类保险要看合同，有3个固定是写进合同的，现金价值固定，年金领取固定，万能账户保底利率固定，其他的收益均为不保证的。据我所知，现在市面上定价利率4.025%（最高定价）的年金险，每年交1万，交10年，未发生年金领取，第30年现金价值也只有26万4。

除非您那个是老产品（现在4.025%定价的产品都很难批下来了），否则大概率是年金+万能险按万能结算利率5.0%或以上算出来的收益（是不保证的，万能保底利率目前市面最高3.0%，这就可能涉及销售误导，承诺不保证的收益）。如果您知道产品名字，可以告诉我，我帮您分析下，您只说了几个数字，现在不敢下定论。

靠谱就怪了，别交智商税了。

你这种保险就是所谓的理财类保险。

理财类保险主要有固定收益类和分红类两种。

我算了一下收益率，你买的这款产品，应该是分红类的。

保险产品的收益率，主要通过IRR计算：

可以看看，如果按你的说法，20年后能拿回30万，收益率就高达19%。

这样的投资收益率，若真的发生在保险产品当中，保险公司岂不是分分钟倒闭了？

那为什么会出现这样的收益呢？

主要是因为销售人员的不专业，或可能是缺德的销售。

保险产品的利率主要有三种：

保底利率：就是保险公司承诺的最低利率，收益再低也不能低于保底利率；

结算利率：真实能给我们的利率，具有不确定性，每个月在保险公司都会披露；

演示利率：仅起演示作用，保险公司宣传都是用演示利率，不具备真实性。

而销售在给我们讲产品的时候，是按演示利率的。

演示利率，通常有3档：低档收益、中档收益、高档收益。

为了看起来这款收益高，销售人员通常都按高档收益给客户讲解。

一笔钱，存多少年，到期能拿到很多钱。

但事实上，这类产品的收益性是极其不稳定的。

即使第一年能达到高收益，第二年以后可能一直都是低收益了。

从目前所有保险公司的平均收益率看，也就是维持在3-4%之间，也就是中低档。

说白了，销售给你再高的承诺，也是口说无凭，保险公司更不可能保证。

因为保险公司每年的收益性，要根据每年的投资收益，运营支出等费用综合评定。

所以，你说的这种情况是万万不可能达到的。

这时候可能有些杠精就会说了，保险就是骗人的，别再买啦！

保险公司可从来都说过能有多少收益，骗人的永远是卖保险的人。

自己什么都不懂，然后到处说三道四的活该被骗。

我很好奇，中国股市95%的人都是血亏，怎么从来没人说过股市是骗人的。

这么多人前仆后起向前扑呢？

买过保险的人，应该都有这样的体会，当你什么都不懂时，保险业务员会优先推荐你一些返还型的保险，推荐理由也很简单粗暴，既能起到保障的功能，又能起到投资的功能，简直一箭双雕，再好不过了。

但事实真的是这样吗？以一个常见的话术套路为例：保险一年交10000元，连续交10年，20年后返还30万，靠不靠谱？

简单来说，这就是一个算术问题。判断是否靠谱，最基本的就是要看投资是否跑赢了通货膨胀率，如果连通胀都没跑赢，那么投资从时间上来看就是亏本的。再高一些要求，就是要看投资是否跑赢了市场的社会资产平均收益率。

我们先看第一方面，中国近20年来的通货膨胀率基本维持在5%左右，如果按照这个通胀率来计算，每年投资1万元，连续10年就是10万元，20年过后的资产就应该为：1×1.05^20+1×1.05^21+1×1.05^22+……+1×1.05^30，约为32万元。那么如此看来，以30年为一个周期，保险还没有跑赢通货膨胀率，这笔投资无疑是亏本了。

如果以平均收益率来计算，我国2018年的经济增长是6.6%，2019年的指标是6-6.5%。如果以经济增长率简单的代替资产的平均收益率的话，那么每年投资1万元，连续10年就是10万元，20年过后的资产就应该为：1×1.06^20+1×1.06^21+1×1.06^22+……+1×1.06^30，约为41万元。

所以，如果如此计算，最稳妥的方式还是进行稳健型的理财投资，只要收益率达到社会平均资产收益率，就可以跑赢通胀，获得资产的保值增值。而要想购买保险，还是依照具体的重疾、意外等需求来进行选择。

来看看收益率：

有这么高收益率的保险吗？题主告诉我哪里有，我赶紧去买