信用卡透支本金五万以下，是否不用负责任？如果面对严重不良率，银行拿什么保障资金？

大家知道，最高检最高法颁布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》新规已于12月1日正式实施。其中将信用卡恶意透支刑事立案标准从原来的1万提高到了5万以上，有人就认为5万以下就不需要负责了，这种观念是不全面的，也是错误的。否则，将会对银行业以及持卡人带来严重影响。

刑事责任的免除，并不代表民事责任也会免除。我们知道信用卡新规的颁布实施，虽然两高将信用卡恶意透支刑事立案标准提高到5万以上，释放出对信用卡恶意透支从宽处理的善意，使很大一部分人能够免以刑事处罚。但是，民事责任还是存在的，即刑事案件将转化为一般民事纠纷。信用卡透支，拒不归还，不论金额大小，仍然属于发卡行与持卡人的一种债权与债务关系。作为一般民事经济纠纷，立案是没有标准限制的，哪怕是1分钱，债权人随时都可以以民事诉讼的形式向法院主张权利。


有人说，反正我没有钱，不怕民事诉讼。我看未必你不怕。首先，按照信用卡章程和领用合约规定，作为发卡行有权在本行本人借记卡名下强制扣款；其次，按照民事诉讼的基本流程，原告（发卡行）为防止被告转移隐匿财产，一般会向法院申请诉前保全，即冻结银行账户，账户资金只进不出，直到足够诉讼标的金额。一个再普通的人，恐怕都与银行都有联系吧？上班的，打工的，做生意的个体工商户，你的工资，你的周转资金放在哪里？都是在银行卡吧？即使能做到全部现金交易，毕竟还是要绞尽脑汁想办法躲避，对工作和生意的影响可想而知。而且，目前法院可以冻结扣划微信支付宝等第三方支付平台资金，躲债的空间正在被不断压缩。

除了民事责任，还有信用惩戒，即被列入征信黑名单，或失信被执行人。征信黑名单的后果不用啰嗦，首先从还清所有债务开始，5年以后才能自动消除；其次，至少2年之内无法在任何银行贷款和办理信用卡；第三，限制消费或出境，有时还会牵涉到子女，比如就业、就学、入伍等。上次有报道，一位父亲因为当老赖，被法院列入失信被执行人，结果大学拒绝给儿子发录取通知书。总之，信用惩戒因为是隐形的软约束，表面上不如刑事责任的震慑力，但是当你遇到时，一定不会好过，后悔是肯定的。然而，遗憾的是一些吃瓜群众只知道起哄，甚至蛊惑别人。不仅没有倡导正能量，反而损人不利己。

当然，银行发行信用卡也是一种商业行为。既然是商业行为，当然注定始终离不开风险，而且最终会形成呆账坏账，只是比例大小不同而已。风控做得好的，不良比例肯定很小，做的不好的比例也就大。于是，有人担心如果出现严重不良，银行怎么办？这种担心是没有必要的。首先，商业银行的信用卡业务是受到强监管的。有两层意思，一是持证经营，即只有符合符合条件的银行，银保监会才会核准经营；二是，监管机构的每月数据监测。目前信用卡不良警戒线在2%左右，如果超限，有监管黄牌警告和红牌处罚，直至吊销资质，只收不放；其次，发卡行会按照监管要求，按时从利润中计提呆账准备金，这部分专项资金就是专门用来核销呆账。因此，只要监管到位，发卡行执行到位，发卡行信用卡严重不良是永远不会发生的，均在可控范围之内。

只是不负恶意透支的刑事责任而已。

同样，如果申请信用卡时故意提供虚假资料或冒用他人信息申请信用卡，或者涉嫌以信用卡账户做洗钱、套现等犯罪活动，同样可能承担刑事责任。

此外，信用卡长期逾期，个人要承担征信不良的后果，银行在你归还之前是绝对不给你注销或者申请解除的。

同时，银行依旧可以提交民事诉讼，你可能因为不履行还款义务被列入失信名单，不能乘飞机坐高铁等一系列后果。

感谢诚邀，我在银行工作多年，下面我简单回答一下这个问题！

信用卡透支五万一下，肯定是要承担责任的，这一点毋庸置疑！只是最高法最高检公布了新的司法解释，本金五万以下不涉及恶意透支信用卡诈骗，没有刑事责任。但是民事责任一点都少不了，不仅是本金，利息，罚息滞纳金，法院都会支持银行追偿！

如果是透支不还，个人征信会记录不良，诉讼还不还，就会进去老赖名单，今后出行都会有影响。

如果出现不良，银行会有一个容忍的范围。信用卡不良率相对来说还算是较低的，因为信用卡申请的时候已经严格做了客户准入，并不是什么人都能批到信用卡，而且一般人额度也不会很高，所以不用太担心银行本金安全。

在国外，信用卡的利润占各家银行利率的40%左右，完全没有必须反正信用卡不良问题，经历了多年实践经验，银行已经形成一套完整的风控制度，以应对风险措施，至今，我还没听说某家银行因为信用卡业务出现亏损倒闭的情况。

以上！

如果你认同我的观点，请点赞关注我！

如果您想了解更多，请关注我的个人微信公众号：邓行长，（ID：Dhangzhang）

如果是涉嫌到恶意透支且拒不还款，4000以上金额就可以立案的，如果实在是还不上，也一定不能一分不还，如果后期银行走司法程序，在认定还款意愿时，就算你每个月只还1分钱，那也可以判定持卡人有积极的还款意愿，最后量刑会轻得多！最后其实不还钱银也拿你没办法，催收部门打电话催收无果也就不了了之了，但是不要为了这点儿钱在征信上显示为呆帐，呆帐是不能消除的，不像逾期5年自动覆盖，如果征信上有呆帐显示，那基本就和贷款没有缘分了，不管是房贷还是车贷，信用贷就更不用说了，信用卡也不可能办得到，如果再严重一点被列为老赖，高铁飞机出国，就不可能了，如果以后子女考公务员，或者上军校之类的也没可能了，所以慎重

恶意透支不建议！会上个人征信！而征信会直接影响个人生活的一切相关信用！

根据最新《刑法》，信用卡逾期金额在五万元以上五十万元以下属数额较大，需处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

根据之前的规定，信用卡逾期由一万元提升至五万元，很多人都认为信用卡违约的成本要提高了，因为承担刑事责任的门槛高了，那是不是信用卡逾期在五万元以下的就不用担心还款问题了？

如果真这样想，那就是对自己的不负责任，也辜负了银行给你下卡使用的权利。虽然判刑门槛高了，但如果持续逾期不还，银行也有可能会起诉你，让你承担民事责任，一样逃不出法院的手掌，一旦银行起诉成功，你将被法院执行，进入执行黑名单，从此限制高消费。

退一步来说，就算银行不起诉你，信用卡逾期也会上征信，逾期时间长了也会进入征信黑名单，对你以后贷款，办信用卡，购买等都会受到阻碍。

所以这种想法就是错误的，至于面对严重不良率，银行该怎么保障资金？我国的信用卡逾期率确实很高，逾期金额也很大，如果信用卡逾期金额不大，那后面都会慢慢还款的，而金额较大的，则会面临银行起诉，进行回收资金。

但不管怎么说，银行业不止只要信用卡这一个业务，还是其他业务盈利，但信用卡的各种费用也够支撑银行信用卡方面的亏空了。

还不起怎么办？连生活费都没有。怎么办。

呵呵、解释一下银行破产只赔客户50万、

欠一块钱，银行都有权利起诉你，50k以下不会提起刑事诉讼。