假设夫妻俩四十岁，是每年各自买10000元的养老保险，到六十岁划算还是每年存两万划算？

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谢邀。具体需要看到购买商业养老保险合同，养老金产品条款设计，才能给出确定的答案。

基于接触的养老险，说说我看法吧。

1.选对产品

不同保险公司不同产品的定价利率是不一样的。定价利率越高越好。

2.选对公司

目前很多小保险公司，很多偿付能力过低，亏损严重，如果购买这样公司的养老理财，分红收益就可想而知了，根本保障不了。

3.越早买越好

无论是隔年就返还型养老，还是约定60岁退休保证给付20年或30年，前提都是越早投保越好，保单理财是复利计算的。

在回答你的问题，养老金是一款以生存为给付条件的年金。如果在领取养老金前身故，有的可能只退还保费或几倍购买基本保额。如果是已经领取养老后身故，有的保险产品是会保证给付多少年，有的可能退还保费，有的可能直接终止合同。

无论哪种情况，要想养老金保险划算，一定要活的时间够长。很明显，如果是同一公司的同一产品，两人分开投，可以分散死亡风险。

以上，希望可以帮到你。

诚谢邀请！看到网友的观点和数学逻辑思维，觉得很兴奋，横七树八都在划算有钱的买卖，这是好事。做为农民，由于受条件和能力的影响，过日子都很吃紧，那有闲钱去说事，免受争议，过平谈日子既不更好。

分开买比较好。一般的长险都有豁免功能。还可以夫妻互保，都加投保人豁免。任意一人发生身故全残重疾都豁免双方保费，且以后养老金都可以领取。建议保险产品。第一:华夏保险如意来年金保险，年年返还，金账户保底利率全行业最高，资金灵活度较高。第二：平安保险乐享福。可以选择初次领取时间。60或65。可选择每月领取还是每年领取。有保证领取年限。可选择20年或是30年。生存未满保证领取年限补到保证领取的钱，生存年龄超过保证领取年限照常领钱，直到见马克思。 个人觉得，如果被保人60到75岁之间身故选择平安乐享福比较好。寿命预期在75以上选择华夏如意来年金保险比较好。

我个人认为是每年各自买一万元的养老保险更划算。大家都知道，现在到银行去存款主要是为了安全，因为巳经是负利率时代利润是没什么可图的。以每年存一万元为例，一年的最高利率是二百元，十年才二千元，还跑不赢物价的涨幅。而买养老保险只不一样，养老保险本身就是国家给公民的一种福利，你每缴一笔钱国家都按比例有配套资金的补贴，而且有十三个档资任你选择。以居民自己买最高挡次的社保为例，如果你交十五年的话，一年大概交一万三千元左右，满六十岁后每月可以领取养老金一千六百多元，而且是以目前的经济水平和物价指数计算的，以后肯定会上涨，可以一直领到你生命终止。这样一算，你夫妻俩是每年各买一万元养老金划算，还是每年存二万元划算就很清楚了。

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在40岁的年龄，规划未来退休养老金，第一种方式选择参保养老保险，每年花费10000元买养老保险，买到60岁，第二种方式每年自己存款储蓄2万，存到60岁退休，哪个更划算呢？

首先，夫妻年龄都在40岁，对于男性来说，退休还有20年，女性也还有10年，在这个年龄参保也属于合适的年龄段，过了这个年龄再参保，就容易存在缴费不足年限，无法实现退休退休领取养老金的目标，，只有男性50岁前，女性40岁前参保才具备一般社保账户，可以实现延长缴费和一次性补交达到退休养老金领取的资格。

如果这个时候参与养老保险，每年缴费10000 ，那就是每个月缴费800以上获得职工养老的保障，缴费满15年就具备退休领取养老金资格，各自通过社保养老保险来获得退休养老保障，而采用自己储蓄方式，每年储蓄2万，那15年就是30万，然后夫妻两到了退休共用这笔储蓄实现退休养老。

其次，在这种选择过程中到底是养老保险划算，还是储蓄存款划算呢？我们需要区分社保养老和储蓄养老的区别。

社保养老属于一种强制储蓄养老模式，也是一种社会养老福利制度，目前我们形成职工社保养老为主体，城乡居民社保养老为辅助的保障体系，这种保障是企业，财政加上个人组成的养老金保障制度，只要满15年，就能实现终身养老金领取，如果自己的养老金账户消耗完，也能得到财政和统筹账户的养老金补贴，保障终身养老。

而我们自己储蓄存款的养老，属于一种灵活储备养老保障模式，存在不确定性，比如这笔钱不能保证你一直都是存着不动，采用存款产品储备养老金，随时可能消费掉，而我们做养老规划需要的是长期稳定的现金流储备，这是一个长期时间积累的过程。

最后，其实我们养老规划，也需要遵守一个原则，那就是医疗保障优先，养老金储备次之，医疗保险可以保障我们退休群体不会因为疾病和意外带来巨额财务开支，可以通过医保保障实现报销和转移大额财务损失风险，保障个人和家庭财务稳定性。

当我们的医保保障解决了，储备的存款和养老金才不会被消耗掉，从而保障自身和家庭实现安稳养老。

综上：对于夫妻来说，目前40岁年龄，适合参保社保养老保险，来获得一份终身的养老金保障，同时通过参保社保也能得到基本的医疗保险保障。解决风险损失问题。一举两得。

在这个基础上，如果觉得社保的养老不够，那么可以通过配置商业养老保险或者通过储蓄的方式再增加一笔养老现金流，提升整体的养老金水平。都是每年储备2万，没有划算不划算，而是分清保障和储蓄的区别，做出正确的财务规划，而不是把养老保障当成了消费现金流储蓄。

如果是每年存2万到银行，很肯定的说绝对比不上各自存1万的保险。银行目前5年期定期利率勉强能跟部分保险最低利率相当，但是利率在不断下行，未来零利率也是有可能的。这还没有考虑到中途钱可能被亲朋，孩子觊觎，中途你可能挪作它用，因为个人欲望和人情等因素存在银行的钱未必能存到老，人毕竟对钱天生是缺乏控制能力的。

但是如果你不是存银行而是买理财产品，那收益可能会超过保险，但是同样的理财产品也是个随时可动用的活动的钱，未必能留到老，而且它的收益随投资方向和资本市场表现而变。

理财型保险属于一个收益介于银行定期和理财产品之间的金融产品，它最大作用是强制储蓄财富锁定，同时具备指定传承作用。

收益从大到小排列依次是理财产品>理财保险>银行存款，但是每个产品特性和功能不同，需要综合考量自己需求

我们国家的经济社会发展很快，平均工资也增长的很快。

青岛市的社会平均工资26年增长了25倍。

所以，千万不要把现在的固定钱数，拿到未来做比较。

目前这些年，我们的社会平均工资平均增速在10%以上。

而我们存款的理财利息，一般在5%到6%之间，就算高的了。

我们的退休金计算公式是这样的。

基础养老金，主要来源是我们交纳养老保险中的12%社会统筹金。

灵活就业人员交纳养老保险，一般是按照20%的比例进行交费，其中8%进入个人账户，12%进入社会统筹账户。

基础养老金不管交钱多少，待遇只会更缴费年限，缴费比例，以及退休上年度的社会平均工资挂钩。

青岛市2017年最低缴费基数参加养老保险需要一年交纳7070元。五年后，参加养老保险最低交费就会超过一万元。也就是说，每年拿出1万元交养老保险，已经就不成立了。

我们缴纳养老保险，有8%进入个人账户，相当于我们缴费总费用的40%。这一部分是计算利息的。

前些年我们的个人账户计发利息是很低的，最早的时候按照一年期的银行存款定期利率，目前来看1.5%左右。

实际上真是这样吗？根据我们国家2017年7月份，人社部发布的个人账户记账利率通知，我们2016年的个人账户记账利率是8.31%。

我们账户记账利率，也超过了银行理财利率。

这样也就是说我们存款定期理财，在收益和实际获得方面，是完败于我们参加社会保险的。

所以，我们的养老保险是非常合算的。实际上我们的养老保险是社会低层次的一种保障，他是有最高限额的，就是我们按照300%基数进行交费。

如果，个人需要更高的养老保险待遇，那么只能通过补充养老保险制度或者商业保险解决了。

个人认为，如果个每年买壹万元养老保险，不如每年存两万元到银行划算。你买够20年，共计40万元，利息为年1千2百元。若做投资回报更高，既然你能有这个能力，干嘛不买成分红保险。.虽然时间长点，但是到时候回报高，风险小。

社保国家有补贴多少有定数，交一千比最低挡多的有限，交一万也是和交一千补的一样，交社保的个人帐户.：个人所交的钱十利息（年4%左右，年复利）十国家补贴=帐户额（到60岁不够十五年要交够十五年）÷139=月养老金开资额。

存款分怎样存，定期一年约2%，两万元一年400元利息，若存三年定期按近五年利率.五大行3.2%，农商银行（农村信用社）利率4一4.5%，三年一个周期复利，十六.七年本千川相平。

谁算也是这个公式，合适不合适，划的来划不来你做煮。