等额本息这种还款法，就是为那些手里资金并不充裕，每月还款压力比较大的人准备的。也正是出于这个考虑，等额本息的还款法呈现如下特点：

1. 每月还款金额相等。
2. 与等额本金相比，前三分之一左右的期限里，等额本息的月还款金额要少。
3. 等额本息为了保持月还款金额相等，所以只能让等额本息前期的本金少一点，利息多一点。后期的本金多一点，利息少一点。

了解完这三个特点就能明白提前还款的时机问题了。我给题主两点建议：

1. 提前还款法是给资金暂时紧张的人准备的，所以要提前还首先得手里有钱。反过来说就是，只要你手里有钱你就要提前还款，哪怕是部分提前还款。
   
2. 因为等额本息还款法后期还的资金里主要是本金，利息只剩一小部分，所以如果当还款期限已经过半，那就没必要提前还了。像题主的情况，如果已经还了15年以上了，那就没必要提前还款了。如果你提前还你会发现，提前还清剩余贷款与按月还款，还的总金额是相差不大的。这样来看，还有什么必要提前还呢？

如果题主采用的是公积金贷款，以上的建议全部作废。我建议采用公积金贷款的朋友们，不要提前还款，不管是等额本金还是等额本息。

公积金的利息太低了，低到甚至比不上银行理财利率。把准备提前还款的钱用于理财，岂不是还能赚上一笔？如果你提前还了，这种使用公积金贷款的机会可能就再也没有了。

总结：

如果是公积金贷款，提前还款没有最好时机，因为不应该提前还款。如果是商贷，等额本息，越早还越好，而且如果可以，尽量选择部分提前还款，没必要非得等到攒够所有钱了，再提前还款。如果还款期限超过15年，可以考虑不用提前还了，超过20年，就完全没必要提前还了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

在条件允许的情况下，当然是越早还越好了。

因为等额本息是这样，把期限内的利息计算出来以后，综合本金一起，把总的本金和利息平摊到每个月，这样每个月还的金额是一样的，所以叫等额本息还款法。

从图中我们能够清晰地看出，等额本息还款法前期还款中利息占的比重极大，大概占到月还款额的三分之二，然后这个比例每月逐渐降低，大概在总还款期限的一半，本金和利息各占50%，然后本金才比利息多，也就是说你前期还款，大部分还的是利息，而且承担的是整个还款期的利息，所以当然是有机会早点还就早点还，这样就能少承担一些利息。

当然，上面说的前提是你能够一次性还清剩余贷款，如果是部分还款的话，效果可能就没那么明显了，因为你还款了一部分，剩余本金还要通过同样的方式重新计算利息，仍然是前期利息占的比重较大。

此外，你还要考虑你的贷款利率和理财市场利率的比较，不如你是两年前申请的85折贷款利率，现在执行的应该是4.165%的利率，那么现在市场上有很多比较稳健的理财产品利率都比这个高，那么我认为提前还款不如去投资合算，但是如果你的利率高于5%，也找不到合适的理财产品，那么提前还款节省利息比较好。

还有一点，你要想清楚，房贷可能是你这一辈子借款利息最低的融资方式，是否要提前还看你自己的考虑。

不同银行对提前还款的年限和罚息规定都不一样，也要考虑到。

总体来说，如果要提前还款，是越早越好。

房产贷款，可以说是市场贷款利息最低的一类。当然，这里就需要除开政策以内的免息、低息产品了。既然是市场中贷款利息最低的贷款产品，为什么要提早还呢？如果说对于资金没有任何的需求与生意需求的话，那么是可以进行提前还款降低自身压力。可是，如果对于资金存在较大的依赖程度以及需求，可以不进行提前还款而做他用。为什么？

试想一下十年前一碗牛肉拉面3元钱，而如今12元钱一碗。十年前的房地产价格水平对于如今的房地产价格水平，差之甚远。那么对应的未来呢？也是可能会发生，如果现在存在机会对应的能够更好的扩大再生产（风险以内），那么对应未来的空间也将会更大。但是，如果提前还款呢？是可以降低你的资金成本，可是给予你带来的资金实际损失还是很大的。10年前，月人均工资仅仅只有多少？只有1500元-2000元之间。要是在那个年代月还款这么多，可能会很痛苦。可是现在呢？月工资水平很轻松的能够达到4500元以上，要是同样的面积房产，同样的条件下月还款1500元-2000元，那还贷者估计能够笑醒。不同的时间，却有着翻天覆地的变化。为什么？因为资金的购买力以及获取资金多少发生了改变。所以，在未来可能也会存在改变。这就需要在风险以内做出选择。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

老刘先说两个观点。

其一、你能贷款30年，首先你的岁数应该在30岁上下点，作为家庭的第一套房，大概率会在10年之内换房，换房就以为着结清贷款，在这种情况下，就不要考虑提前还款的问题了，按部就班的还起走就可以了。

其二、按照你的意思来，等额本息贷款30年，如果想提前还款，建议最好在第8年以前，这是有过测算的。首先你要了解等额本息还款总额的计算方式，初期还款主要是还利息，本金微乎其微，我去年做的一手房按揭贷款140万，LPR4.8%+80基点，30年还款，每月还款8037.11，第一个月利息和本金分别是多少呢？利息是6533.33元，本金1503.78元，看着是不是很恐怖。随着每月的还款，利息会逐渐减少。大致在16年左右开始，还款的利息占比就会很少了，这个时间之后，你在提前还款就意义不大。

综上所述，老刘建议，你如果10年内有换房的打算，那就不要看每月的还贷金额，按月还起走就OK。反之，你想提前还贷，如果是奔着节省利息去的话，最好在第8年之前，如果只是觉得欠银行钱睡不踏实，大可不要有这个忧虑，首先全国90%的人买房都是通过贷款来的，跟你一起睡不踏实的人多了去了，有伴呢，不用担心。

如果题主想提前还款的话，首先要明确你的贷款利率是高还是低。

打个比方，如果你是2017年上半年以前做的房屋按揭贷款，那么应该是会享受到优惠扣率的。目前央行五年期以上的贷款基准利率是4.9%，打个九折你的利率就是4.41%、打个八折就是3.92%，这个利率是非常划算的，远低于银行理财产品的利率，也就是说你的按揭贷款融资成本极低，此时你提前还款真的很不划算，把相同的钱放在银行里面买理财产品都能获得更多的收益回报，为什么要提前还款呢？

如果你的按揭贷款利率是执行的基准利率，又或者在基准利率基础上上浮10%～30%，那你的房贷利率就是5.39%～6.37%，说实话这个利率就有点偏高了，目前市场上安全性比较高的理财方式很难达到这个水平，有多余资金的话不如提前还贷来的划算？

至于还贷什么时候还最划算？我的建议就是越早还越划算！因为不管是等额本息还是等额本金，刚开始还的大部分都是利息，所以越早还越好，要是已经还贷8年以上了，我个人感觉已经没有提前还本的必要了，因为剩下的利息不算多了，把这多余的钱用于投资反而性价比更高。另外，有一点需要特别注意，很多银行在与客户签订房屋按揭贷款合同时，都会约定提前还款需要支付一定的违约费，这个期限一般是前五年，因为违约费的缴纳比例不一，大家一定要仔细核算一下此时提前还款是否划算！

等额本息贷款30年，什么时间提前还款最好，银行一般会规定，还款一年后可以提前还款，提前还款，又分为全部提前还款，或者部分提前还款，这里要说的是，提前还款，只还本金，不会参与到其他的利息，但是已经还款的利息，银行就吃定了。

所以这个时候要，进行一个计算，实际上等额本息还款，前十年还款额的利息占到总利息的60%以上，所以说你前期还款额度，60%到70%都是利息，如果准备提前还，越早越好，超过十年以后就没有必要提前还款，为什么，因为超过十年以后，基本上就会发生一次通货膨胀，和十年前的收入相比，那就不是一个档次，还款额度占据家庭收入越来越小，也可以说这是通货膨胀的一个好处，通货膨胀，不仅仅物价要涨，工资也要涨，而我们的还款额是没有增，这也是的抵御通过膨胀一种方式。

如果是投资购房，那要看回报率，有没有租出去，能不能做到以租养贷，就是能做到以租养贷，实际上就相当于你赚大发了，假如100万的房子，你按揭了50万，剩下50万首付，每个月还款，可以用每个月的租金来对冲，相当于十年后，你用50万至少赚了50万，如果房子增值了，那就赚大发了，所以投资购房，和自己居住，算法是不同的。

好了，就说这么多吧！关于投资购房，还有什么其他的疑问可以随时关注公众号，乐福居，这里会有一系列关于购房的一些小常识，等你来哦。

我是简繁，对于等额本息的贷款，我的看法是有能力的情况，可以早些还掉。

等额本息的算法，你前期的大部分还的都是利息，每月还款中，还的本金只占到你每月还款额的三分之一，另外三分之二都是利息，从一开始到最后完全还掉，月还款数额不变；而等额本金则不同，等额本金每月本金是固定平摊的，利息会逐步降低，换句话讲，你每月还的钱是逐步降低的。

房贷利息相比其他贷款，算是非常低的，如果你要提前还款，条件满足的情况下，一次性还完是最好的方法，如果你只还掉一半，那后面又得按等额本息的方法重新计算，你还是会先还利息。

还有一个违约金的问题，如果你真有钱能够一次性还完，这点违约金恐怕也不是什么大事了。

不过还有一个问题，如果你手上有一个很好的项目，短期来看甚至长期来看，所得明显大于你的房贷利息，那这个时候就需要你自己去考虑了，需要对其中的风险做一个权衡。

一点个人浅见，希望能够抛砖引玉，欢迎评论区讨论，打字不易，且看且点赞；分享不易，且读且关注。

题主这里很热闹哈。

房贷等额本金、等额本息、提前还款、如何还款最节省利息，我头条号内都有专门的文章，有兴趣题主可以查看。

等额本息注定前15年会把利息还80%，而本金只还30%，所以题主如果想提前还款，只能越早越好。

最好的方式是过一年后立刻还，因为大多数的银行一年内还清贷款是有违约金的，但过了一年后要么没有要么违约金很低。

也就是贷款第二年内还款比较适合。

如果超过5年，就不再建议提前还款了，因为这个期间利息还的太多了，你再还的话非常不合适了。手头有余钱，不如正儿八经的找理财方法，赚取理财收益。

凡事都有例外，如果国家经济进入加息周期，房贷会上涨，那个期间题主就不要再考虑利息还多还少的问题了，趁着加息不太高，每月还款额上涨较少，抓紧换了比较好。

不过就目前的经济形势来看，加息还得有好多年呢，毕竟目前才刚到经济复苏期。

题主可以说下自己的房贷利率多少，贷款多少，什么时候买的，帮你计算一下还款本金和还款利息各占多少了，你可以看一下你还有没有必要提前还款。

崔老师的金融课，家庭理财普及者，每天原创一篇家庭理财文章，可以关注查看。

不建议提前还款，房贷利率是你这一生中从银行借到的最便宜的钱，基准利率4.9，现在大多数银行的理财都在5以上，所以不建议提前还款

第二，今早还，银行你前期还的3分之2是利息3分之1是本金，今早还就能省钱

第3今晚还，还是考虑通货膨胀和货币贬值的速度问题，5年前的100块的购买力和5年之后的购买力是不一样的所以说房贷尽量不要提前还，有剩余资金可以做其他投资，手里有粮心中不慌！

只要有钱还，并且觉得这笔钱自己用来理财风险大，或者收益还不如房贷利息的时候，就可以提前还款。

等额本息并没有提前交利息

社会上最大的一个错误信息就是：等额本息，把利息提前交给银行了。这句话大错特错。基于这个错误假设，一个普遍的错误认知是30年期贷款，超过18年就不要提前还款了，因为在18年前后，每个月还的本金已经超过了利息。这个说法更是完全错误。

不管是等额本金，还是等额本息，每个月给银行的利息，都是那个月剩余未还本金产生的利息。

假设贷款12万元，年利率6%，贷款期限1年，分12期还清，则等额本息和等额本金具体还款情况和差异如图：

可以看到，等额本息，和等额本金，第一个月的利息是相等的。从第二个月开始，本息才比本金的利息高。这是因为，每个月，等额本金都比本息多还了一点本金，相当于，每个月在本息的基础上，进行了部分本金的提前还款。还银行的本金少，自然产生利息就多。

既然没有提前交利息的说法，那其实什么时候提前款贷款，都不存在吃亏的说法（因为现在二手房交易很多，很多银行不会对提前还款收取违约金，例如北京几乎所有中资银行，还款满一年，就不收违约金）。如果手里有了一笔钱，并且用来理财的收益低于房贷利率，或者自己觉得理财有风险，没有把房贷还掉安全，就可以考虑提前还贷，任何时间都是最好的时候，只要还没还完。

更具体一些，如果大家是商业贷款，并且没有折扣，利率在5%以上，就可以考虑提前还款，因为现在市面上理财收益5%以上的途径都是有风险的。

但如果是公积金贷款或者买房时有很低的折扣，利率在4%以下，建议不要提前还，买一些民营银行的存款，每个银行不超过50万，国家托底赔付，风险非常非常低，利率还能在4%-5%，还可以小赚一笔，何乐而不为呢？