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根据世卫组织的消息,中国乙肝患者有9000万,占总人口的7%。毋庸置疑,这是一个非常庞大的群体。

所以究竟能不能买保险,我想很多朋友有一定的困扰。

我们首先说答案是肯定的,乙肝患者肯定可以买保险,那些说乙肝患者不能买保险的不准确

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乙肝也是咱们国家现在最为广泛、危害性最严重的一种疾病,而乙肝极其损害肝脏,是导致肝癌的一个重要因素。

因此有一点时要注意,乙肝患者买保险时保险公司都会要求我们体检,审核非常严格。

但是由于患乙肝的人特别多,保险公司舍不得放弃这部分客户,所以就会根据乙肝分类来决定到底要不要投保,以及加费承保等。

加费承保也就意味着我们的保费比其他人要高。

02

在讲乙肝怎么买保险之前,老胡觉得首先还是要对乙肝有一个最基本的认识。

基本上可以把乙肝人群分为四类:大三阳、小三阳,同时不管是大三阳还是小三阳,又都分为乙肝病毒的携带者和乙肝患者。

首先要明确一点,乙肝病毒携带者≠肝炎患者。

乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能是正常的;

乙型肝炎:不仅感染了乙肝病毒,而且肝功异常。

前者强调的是乙肝病毒感染,后者强调肝脏有炎症,最直接表现是肝功能指标有异常。

像大家常说的乙肝大三阳、小三阳都属于乙型肝炎病毒携带状态,如果肝功能一直正常,肝脏没有炎症表现,那就不是肝炎患者。

再来看大三阳、小三阳、单纯的乙肝病毒携带之间的区别。

根据显示结果的不同,可以把乙肝携带人群划分为三类:

第1项结果阳性,乙肝携带者;

第1/4/5项结果阳性,乙肝小三阳;

第1/3/5项结果阳性,乙肝大三阳。

每一项分别代表什么意思,这不是我们了解的重点,我们只需了解检查结果哪几项是阳性,1/3/5还是1/4/5就可以了,一般医院的检查项目也都会按照这个排列顺序。

(图源:竹子说保)

国内很多人都是乙肝病毒携带,虽然感染了病毒但是病毒并不活跃,没有其他症状,一般医生都不会建议治疗,对正常工作生活是没有影响的,只要按定期体检,并不需要过分担心。

但是如果病毒活跃,且不断使肝脏细胞受到破坏,检测肝功能指标是异常的,就是大家常说的乙型肝炎。

临床发现85%- 90%的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径,经常提到三部曲:乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以,“乙肝” 只是一个统称,不同程度的乙肝,投保结果可能千差万别。

03

那么有乙肝能够购买哪些保险呢?

首先,意外险是不受限制的。

因为意外险管的是意外伤害,并不是疾病,所以不管咱们是不是乙肝,都可以购买。

大家最关心的是医疗险和重疾险。

我们可以通过乙肝的类别来确定能不能买医疗险和重疾险,不过不同公司的医疗险、重疾险核保要求不同,买保险时一定要看清楚在投保。

一般情况下,乙肝小三阳是可以正常承保的,但是不同公司会根据自己的核保要求,来判断是正常承保,还是加费承保,或者是责任除外承保。

不过,如果碰到责任除外承保,我们不太满意时,也可以换家公司投保。

因为责任除外承保也就意味着我们以后肝部的疾病是不能理赔的,只有除肝部以外的疾病才可以得到理赔。

在购买过程中,我们也可以优先考虑购买互联网保险。

因为互联网保险通常情况是智能核保,不像人工核保一样审核的那么仔细,如果智能核保无法通过时,再考虑线下代理人渠道。

同时为了增加投保成功的概率,我们可以投保时多投几家保险公司。

因为如果分开投的话,你先投一个,拒保之后,别的公司是能查到拒保记录的,那通过的难度会进一步加大。

所以,我建议是同时投,拼拼运气,有可能有些保险公司一松,就能投保了。

最后寿险,因为寿险管的是人去世的问题,所以健康告知一般就比较宽松,但是还有很多限制,类似肝炎、肝硬化是不能买的。

所以我们不能简单的说乙肝一定不能买保险,也要区分乙肝的情况和保险的险种。

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最佳贡献者
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你好,这里是7分钟理财。

目前中国乙肝患者达9000多万 占总人口7%,难道得了乙肝就不能再买商业保险了吗?其实不是的,乙肝患者肯定是可以购买保险的!首先对于意外险来说,相较于健康险来说投保门槛较低,只要年龄、职业符合,乙肝携带也是可以参保的。而像健康险,比如重疾险在购买时确实要花费一些精力了,比如像有的保险产品在投保前的如实告知中就会出现“病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品”所以在投保前要做到如实告知,切忌隐瞒病情,优先选择可以核保的保险产品提交体检报告等信息等待保险公司核保结果,需要注意的是各家保险公司对于核保的标准还是会有差异的,有可能A公司承保、B公司延期、C公司拒保,所以也不用因为选择一家公司的保险产品被拒保后就认为与重疾险无缘了。

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由于现在患乙肝的朋友还挺多的,同时乙肝也是咱们国家现在最为广泛、危害性最严重的一种疾病,而乙肝极其损害肝脏,是导致肝癌的一个重要因素。

所以乙肝患者买保险时保险公司都会要求我们体检,审核非常严格。

但是由于患乙肝的人特别多,保险公司舍不得放弃这部分客户。

所以就会根据乙肝分类来决定到底要不要投保,以及加费承保等,加费承保也就意味着我们的保费比其他人要高。

具体什么是乙肝就不详细说了,基本上可以把乙肝人群分为四类:大三阳、小三阳,同时不管是大三阳还是小三阳,又都分为乙肝病毒的携带者和乙肝患者。

那么有乙肝能够购买哪些保险呢?

意外险

因为意外险管的是意外伤害,并不是疾病,所以不管咱们是不是乙肝,都可以购买。

医疗险和重疾险

我们可以通过乙肝的类别来确定能不能买医疗险和重疾险,不过不同公司的医疗险、重疾险核保要求不同,买保险时一定要看清楚在投保。

一般情况下乙肝小三阳是可以正常承保的,但是不同公司会根据自己的核保要求,来判断是正常承保,还是加费承保,或者是责任除外承保。

不过如果碰到责任除外承保,我们不太满意时,也可以换家公司投保。

因为责任除外承保也就意味着我们以后肝部的疾病是不能理赔的,只有除肝部以外的疾病才可以得到理赔。

在购买过程中,我们也可以优先考虑购买互联网保险。

因为互联网保险通常情况是智能核保,不像人工核保一样审核的那么仔细,如果智能核保无法通过时,再考虑线下代理人渠道。

同时为了增加投保成功的概率,我们可以投保时多投几家保险公司。

因为如果分开投的话,你先投一个,拒保之后,别的公司是能查到拒保记录的,那通过的难度会进一步加大。

所以,我建议是同时投,拼拼运气,有可能有些保险公司一松,就能投保了。

寿险

因为寿险管的是人走了的问题,所以健康告知一般就比较宽松,但是还有很多限制,类似肝炎、肝硬化是不能买的。

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还需要结合性别,肝功能指标等来综合判断

核保结论从标准体承保、加费承保、拒保都有可能

从目前接触的客户来讲,如果刚查出来问题不严重的,都可以承保的,一般是加费20%-40%

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有乙肝的人是可以买保险的,乙肝是由于感染乙型肝炎病毒引起的,分为急性乙肝和慢性乙肝两种,两种肝炎均具有感染性,那么,患有乙肝的患者应当怎么买保险,有哪些需要注意的地方呢?

如果是乙肝携带者与保险公司签订保险合同的话,需要注意很多问题。购买保险的乙肝患者多数是慢性乙肝患者,因为急性乙肝患者经过治疗以后大部分都可以转为阴性,如果慢性肝炎患者想要为自己的肝部疾病购买保险的话,需要注意很多细节:

1、保险针对的是急性乙肝还是慢性乙肝、如果是针对慢性乙肝,病情发展到何种程度或是哪一类型的慢性乙肝等等;

2、保险对爆发性肝炎的要求是肝脏大面积坏死并且出现肝脏萎缩、肝细胞损坏严重、肝功能异常退化、肝性脑病等症状全部出现才可以,各个投保人一定要分辨清楚,不要盲目投保,否则白白花钱,到最后也拿不到保险金;

3、如果是乙肝患者 想为自己投保其他方面,也要仔细阅读条例,比如有些保险对投保人的身体状况有严格的要求,还有一些不接受患病者投保的保险。

因此,乙肝患者在投保的时候应当注意很多细节,以防被蒙骗,最后只能打碎牙往肚里咽,得不到应有的回报,同时需要知道的是社保是不考虑个人身体因素的,所以乙肝患者可以放心参与。

指导专家:周利军,副主任医师,同煤集团公司总医院感染科。

擅长治疗慢性肝病,细菌性痢疾,伤寒,布氏杆菌病及小孩水痘,手足口病,腮腺炎,猩红热,麻疹等感染性疾病。

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病毒性肝炎——是由多种肝炎病毒引起的传染病。

特点是:传染性较强,传播途径复杂,流行面广泛,发病率较高。

此病分甲型、乙型、非甲非乙型,但以前两者常见。

乙肝是一种统称,通常包含大小三阳、病毒携带、乙型肝炎等情况。

乙肝病毒携带——指乙肝两对半(乙肝五项)检查中,表面抗原阳性。

乙肝大三阳——表面抗原、e抗原、核心抗体(c抗体),三项阳性。

乙肝小三阳——表面抗原、e抗体、核心抗体,三项阳性。

乙型肝炎——由于乙肝病毒的持续感染,引发肝脏炎症。

无论是大三阳还是小三阳,如果肝功能正常,就不属于乙型肝炎。而乙型肝炎患者,有可能是大三阳或者小三阳,而且肝功能是异常的。

【寿险】:肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保;肝功能轻度异常则需加费,明显异常或肝脏B超检查异常,延期承保或拒保。

【重疾】:

甲肝——治愈半年后可以正常投保。

乙肝病毒携带或乙肝小三阳——肝功能正常,未曾治疗也无其它肝病的,可正常承保。

乙肝大三阳——通常需要加费,病情严重的不承保。

急性乙肝——要求发病之日起6个月后乙肝表面抗原非阳性,且肝功能正常,即可通过核保。

慢性乙肝、丙肝、酒精性肝炎以及其他类型肝炎,可能会遭到拒保。

【医疗险】:

有些一刀切,凡是肝炎、肝炎病毒携带者都不保。有些只限制肝炎患者投保,肝炎病毒携带者可以投保,会根据具体肝炎的种类,给出核保决定。

例如:

甲肝,部分要求痉愈6个月以上的,可正常投保。乙肝病毒携带(或HA阳性,澳抗阳性),乙肝小三阳,可以投保,但需要部分除外,对乙型病毒肝炎并发症后遗症除外。

乙肝大三阳、丙肝、慢性活动性肝炎等其他类型的肝炎,一律不可投保。

总结:投保要如实告知,以正规医院确诊记录为基础。将所有资料准备齐全(近期体检报告、复查报告、以往确诊治疗记录),咨询专业代理人,他会根据你的具体情况,给到合理的建议。

当然,欢迎咨询我。也希望大家关注我,谢谢~~

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“乙肝怎么买保险”,是奶爸常常遇到的问题,之前写过一篇乙肝人群的投保指南,不过保险产品更新很快,是时候更新一下乙肝投保指南了:

  • 乙肝怎么健康告知?

  • 不同的乙肝状况该怎么买

  • 乙肝小三阳投保案例

  • 乙肝投保要注意这些

01

乙肝怎么健康告知?

乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中,我们一般会看到这几个关键字:肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。

HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标,HBV为乙型肝炎 病毒的英文缩写。阳性提示乙型肝炎病毒复制和有传染性,数值越高表示病毒复制越厉害。HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒,非常强大。

以前的文章也说过,乙肝人群也可以买保险。不过不同的产品核保要求不一样。下面,奶爸教大家三步,简单判断自己是否符合健康告知:

1.判断是否肝炎:

肝炎(乙型)和乙肝病毒携带是两个概念:

乙肝病毒携带,指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能良好。

肝炎,指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能异常。

一般通过肝功能五项指标,判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查,而不同医院检查结果和标准,可能有细微的差异。

85% - 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径常常是:肝炎—肝硬化—肝癌。

大部分保险产品对肝炎是拒绝的,可以选择的保险产品很少。

2.判断乙肝病毒携带的状况

判断肝炎后,就是判断乙肝病毒携带的状况:仅病毒携带、小三阳、大三阳,一般通过乙肝两对半这项检查判断:

仅乙肝病毒携带:第1项结果阳性,表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少。

乙肝小三阳:第1、4、5项结果阳性,表示病毒复制减弱,传染性弱;

乙肝大三阳:第1、3、5项结果阳性,表示病毒复制活跃,传染性强。

总体来说,核保难度从小到大为:仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。

3.判断是否符合健康告知

如果健康告知,只问及肝硬化,那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保;

如果健康告知,问及肝炎和肝硬化,那么广义的乙肝病毒携带都可以投保;

如果健康告知,问及肝炎、乙肝病毒携带,那么肝炎、广义的乙肝病毒携都不符合投保标准;

不同产品的健康告知,点击看大图

现在线上投保越来越方便,很多产品推出线上智能核保。如果不符合健康告知,可以进入到智能核保,对照检查报告,逐步核保即可。

弘康健康一生智能核保,点击看大图

02

不同的乙肝状况该怎么买

不同保险产品对乙肝核保标准不一样,下面奶爸分列出:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎,这四种情况分别推荐什么产品:

定期寿险

定期寿险的健康告知较宽松,乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品,肝炎也可以标准体承保。

华贵人寿大麦定期寿险,健康告知仅问及肝炎、肝硬化,仅乙肝病毒携带、乙肝大小三阳都符合健康告知,可以标准体购买。

华贵大麦免责条款少,缴费时间灵活,最高投保额300万,此外,性价比非常高:50万保30年,20年缴费,30岁男性980元/年,30岁女性530元/年。

瑞泰瑞和定期寿险,健康告知仅问及肝硬化,肝炎和广义的乙肝病毒携带,都可以标准体购买。

瑞泰瑞和定寿,是比较少有肝炎可以标准体购买的产品,虽然价格比华贵大麦高不少,但是价格和风险成正比,对于肝炎群体,这款产品也很值得购买。

重疾险

重疾险健康告知比寿险要严格,仅乙肝病毒携带人群,限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,小三阳也有一些产品可以挑选,大三阳选择很少,肝炎就更少了。

百年康惠保旗舰版重疾险,通过智能核保后,仅乙肝病毒携带,标准体购买。康惠保旗舰版保障全面,价格便宜,比较推荐。

国华人寿紫霞保和盖世英雄重疾险,产品说明中提及“肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳客户,可以投保;现在或曾患有乙肝大三阳客户,不可以投保。”简单说,乙肝小三阳肝功能正常可以直接买。

弘康人寿健康一生A+C款,健康告知中问及乙肝表面抗原阳性(乙肝五项中的第1项)、肝炎、肝硬化。

通过智能核保:

乙肝小三阳:肝功能指标是正常值的1.5倍内,加费约20%-40%承保;

乙肝大三阳:肝功能指标是正常值内,加费约40%-70%承保。

弘康人寿健康一生,是非常少有的乙肝大三阳,可以线上核保加费购买的产品,大三阳人群可以考虑购买。

目前有些保险公司的“开门红”政策,放宽了产品的核保标准。上表中的复星联合健康公司有几款产品,通过人工核保后,仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳,都有机会标准体价格购买。如果有需要,请私信奶爸申请人工核保。

重疾险详细测评,请看这个文章:消费型重疾险深度测评:哪款成人重疾险最值得买?

百万医疗险

百万医疗险对于健康要求更加严格,仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常,一般核保结果为:除肝脏疾病责任外承保,代表产品:1.平安e生保;2.e生保保证续保版;3.好医保;4.微医保。这四款产品奶爸刚刚做过测评,请查看:百万医疗险深度测评:高保额医疗险怎么选?

对于乙肝大三阳和肝炎人群,可以考虑微信全民保(由平安养老承保)这款产品。健康告知非常简单,只对癌症、原位癌、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化不承保,乙肝大三阳和肝炎人群是标准体购买的。

微信全民保的价格非常便宜,但是缺点也很明显,保额只有50万,免赔额1万,仅限社保范围内,最高报销比例80%,最高只能续保到60岁。只推荐其他产品都没办法投保的人群购买。

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乙肝小三阳投保案例

以乙肝小三阳为例,我们一起看看配置全面的保障需要花费多少:

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乙肝投保要注意这些

乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险,搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候,要注意这些方面:

1、同时多家申请核保,在通过核保的公司里面,选择最优产品。

2、带病投保具有一定风险,如果健康告知中有所隐瞒,出险时可能会产生拒赔的纠纷,投保时记得如实告知,有疑问可以咨询专业人士。

3、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整,带病投保目前能买到的保险,不代表以后都能够买到,现在买不到也不代表以后买不到。

4、专门针对乙肝人群开发的肝病保险,一般来说,保额低,保费不低。如平安财产的肝病险,广义的乙肝病毒携带均可投保,保额最高只有6万。奶爸认为没有购买的必要。

最后,希望大家身体健康。对于乙肝人群来说,定期体检,比购买保险更有利于防范风险,体检不可以偷懒喔!

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首先、必须肯定的是,可以购买!!

第二、无需告知就可以购买的意外险。部分年金险和寿险可以根据产品的健康告知内容确定。

第三、最麻烦的就是健康险,包括重疾险和医疗险。其中,重疾险目前有公司是允许乙肝病毒携带者,且肝功一直正常的无须告知即可购买,不过,最好是保存好投保前后的肝功体检报告,形成对自己有利的证据链。小三阳,大三阳,这就要具体看情况了,大三阳是无法购买的,小三阳有的公司会核保后加费或者责任免除承保。

第四、医疗险,绝大部分医疗险是在健康告知中就直接写了的,根据实际情况,进行核保处理。

第五、部分防癌重疾险,对于乙肝病毒携带者的处理比较友好,但是小三阳大三阳比较麻烦。


如果觉得我回答不错,请多多点赞!

如果觉得有疑问或者不明白,或者没说明白,可以留言!拒绝谩骂,反保险人士!

最好能关注我,我会在我的今日头条主页的下方,推送一些产品信息哟。

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如果不是乙肝患者,我们总觉得乙肝离我们的生活很遥远。事实并不是这样。

(点击查看大图)

据统计,中国乙肝患者人数占据总人口约7%。毋庸置疑,中国是一个超级乙肝大国。

这其中,乙肝更是以其传染性让许多人“谈肝色变”。高发性、传染性、身体机能严重下降、有癌变几率...几乎每一点都是人们对乙肝避之不及的原因。

正因为乙肝对身体的高危害性,几乎所有的保险产品在健康告知里都会包含乙肝这一项,所以,这部分人群该如何通过保险获得保障呢?远虑君觉得很有必要聊一聊这个话题。



一、关于乙肝


1.1什么是乙肝


在讲乙肝如何买保险前,远虑君觉得首先还是要对乙肝有一个基本的认识。

我们常说的乙肝主要包括 4 种常见类型:病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

如果只是乙肝病毒携带,一般对生活影响不大,危害性较大的是乙型肝炎。“乙型肝炎→肝硬化→肝癌”则是我们最常见的肝癌三部曲。

据统计,如果没有及时接受治疗,乙型肝炎有20%-30%的几率会发展为肝硬化,甚至肝癌。

若要检查自己是否患有乙肝,一般建议去医院做两项检查:乙肝五项、肝功能(“肝功能检查”主要用于探测肝脏有无疾病、肝脏损害程度及查明肝病原因、判断预后和鉴别发生黄疸的病因等)。

其中,乙肝(hepatitis B virus)五项包括:

①乙肝表面抗原 ②乙肝表面抗体 ③乙肝e抗原 ④乙肝e抗体 ⑤乙肝核心抗体

而判断肝功能正常与否,主要是通过“肝功能五项指标”来判断,如图:

再结合肝功能检查,我们整理出了最常见的几种乙肝状态:

乙肝五项指标的顺序是固定的,我们可以看出:

第一项结果阳性,乙肝携带者;

第1/4/5项阳性,乙肝小三阳;

第1/3/5项阳性,乙肝大三阳;

但是否为乙型肝炎,还要结合肝功能来看:如果肝功能正常,无论大小三阳,都只是乙肝病毒携带;如果肝功能异常,说明已经发展到乙型肝炎了。

这里要明确一点,乙型肝炎≠乙肝病毒携带。

当乙肝病毒首次进入人体后,一般会发生3种情况:

具体分类定义如下表:

而在日常生活中经常被提及的乙肝,一般就是指慢性乙肝。

所以,乙肝病毒感染并非都是肝炎患者。对乙肝患者来说,搞清楚自己的疾病情况都是很有必要的。无论是治疗还是买保险,这都是必不可少的步骤。


1.2乙肝投保须知


我有乙肝小三阳,买保险是不是基本都会拒保?

这是远虑君经常听到的一句话,字里行间感受到了一种无奈。但或许,是大家过于紧张了。

大部分保险产品对肝炎是直接拒绝的,因此可以选择的保险产品很少。相对的,肝炎以外的情况还是有机会买到保险的。

但不同状态,保险公司的核保宽严程度是不一致的,论严格程度,医疗险>重疾险>寿险>意外险。乙肝的核保难度依次为:仅乙肝病毒携带<小三阳<大三阳<肝炎。

以下是远虑君整理的乙肝核保指引??

分项说明。

◆◆意外险

意外险不含疾病责任,投保门槛很低,无论是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎,甚至是肝硬化、肝癌,都可以正常投保。

关于意外险的选择。远虑君也写过相关内容,可回顾《一文读懂意外险》《返还型意外险和消费型意外险对比》。

◆◆寿险

乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性,而肝癌会影响人的寿命,所以大多数寿险,会在健康告知中对肝病进行询问。

(如上图,该款寿险只询问了肝硬化,其他小三阳、大三阳等都可以正常承保。)

◆◆重疾险

重疾险核保就较严格了。部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保,对普通肝炎患者一概拒绝。

但也有产品比较合理,会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重,但保险公司核保实务中,论严格程度,大三阳>小三阳>乙肝病毒携带

◆◆医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带,绝大多数医疗险都是拒保的。

个别医疗险会比较宽容,只限制乙型肝炎投保,病毒携带可以除外责任承保,即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗,不承担赔付责任。

所以,“乙肝”只是一个统称,不同程度的乙肝,投保结果可能千差万别。

二、乙肝投保详细攻略


那涉及到具体产品,我们该如何进行投保?我们也分开来谈。


2.1乙肝病毒携带者


如果仅仅是乙肝病毒携带,对身体的危害并不大,这种情况风险不高,核保也相对宽松。

①重疾险:康惠保旗舰版、星悦、海保芯爱、复星系列重疾险等产品,满足疾病核保要求后,乙肝病毒携带者可正常投保;而弘康系列重疾险,需要加费承保;

②医疗险:好医保、尊享e生、平安e生保这几款医疗险还是比较友好,满足疾病核保要求后都可除外承保。不过要是将来肝脏方面出了什么问题,是无法报销的。

③定寿:能选的就比较有限。如果从发现以来肝功能一直正常,可以买大麦定寿;瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化,所以不管是乙肝病毒携带、大小三阳,甚至是乙型肝炎患者都可以正常标准体承保。


2.2小三阳


乙肝小三阳如果肝功能正常,通常是不需要治疗的,很多时候也可以正常承保。

①重疾险:像前面提到的星悦、康惠保旗舰版,小三阳都是不能买的;

不过如果情况比较好,没有相关症状,近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查都正常,那复星系列产品可以按标准体买。要是乙肝e抗原阳性,乙肝DNA检查正常,肝脏超声正常,从未没治疗过的话,芯爱也可以考虑。

如果情况没那么好,上面说的条件达不到,也没关系,只要没有并发症,肝功能检测值没超过正常值的1.5倍,弘康A和哆啦A保均可加费承保。

②医疗险:则可以考虑平安e生保和好医保。同样的,未来关于肝脏疾病和相关的并发症后遗症的治疗,保险公司不会赔付。

③定寿:依然只有大麦和瑞和。


2.3大三阳如何投保


假如检查出大三阳,说明病毒正在体内大量复制,传染性相对较强。但如果肝功能是正常的,也还是有可以投保的产品的。

①重疾险:绝大多数产品会直接拒保,但弘康的产品,如果肝功能正常,还有机会加费承保。

②医疗险:微医保和微信百万医疗可以除外承保。

③定寿:瑞泰瑞和只询问了肝硬化,大三阳也可以正常承保。

注:以上涉及到的产品均可在「远虑保」公众号菜单栏-【产品评测】-产品清单处查询。

另外,以上提到的都是一定程度下的带病投保,凡是涉及到带病投保,有一些事项必须要注意:


◆◆多家投保、多家核保

线上投保,优先考虑带有智能核保功能的产品,可以节省人工核保的时间和成本。

一般来说,线下相比线上,核保会更灵活,有可能线上除外责任承保或拒保,线下可以加费或除外责任承保。


◆◆如实告知

有个别业务人员为了业绩,可能会诱导你隐瞒病情投保,说有一个两年不可抗辩,熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩,远虑君之前分析过,带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。


◆◆保险公司有可能调整健康告知

公司完全可以根据风控需要,随时调整健康告知,像阳光随e保,老版乙肝携带、小三阳可以正常投保,但新版上线后,普通肝炎患者一律要人工核保。

所以大家要认真研究保险条款,多多咨询各保险公司的核保标准,有可能之前可以投保的产品,随产品升级会变成加费或者除外承保。

三、乙肝常见误区


总结完了乙肝投保的详细攻略之后,对于乙肝本身,大家或多或少都有一些了解,但其中存在的误解和错误认知也挺严重,主要有以下几个方面:


3.1乙肝常见检查项目有哪些


感染乙肝病毒后,大部分人无症状,直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。

那如何知道自己是否感染乙肝病毒,或有无肝炎?

可去医院做乙肝五项、肝功能、腹部B超、AFP检查等。保险公司的乙肝核保查体项目也是这几个。

从上图可见,乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样,前者主要排查是否感染乙肝病毒,后者则重点关注是否有肝炎表现。保险公司要求你乙肝查体时,记得看清是哪项检查,弄错了,浪费钱不说,还影响核保进度。


3.2乙肝是否需要治疗


关于治疗,这里须警惕一个说法:“乙肝可以转阴,彻底治愈”。就目前的技术,乙肝病毒携带者和慢性乙型肝炎多数无法治愈,乙肝病毒被完全清除的可能性也较小。治疗的目其实是为最大限度地长期抑制病毒,延缓肝病进展,减少肝硬化等的发生。

至于我们普通人,预防乙肝最有效的途径是接种乙肝疫苗


3.3乙肝传染性强吗


乙肝是一种体液传播疾病,主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。

我国现在的慢性乙肝患者一多半是由母婴传播感染的,这部分人群感染以后病程比较漫长,有90%将发展成慢性感染。

由于乙肝主要通过体液而非空气传播,换句话说,它并不是一种很容易被感染上的疾病,日常生活中共用餐具、握手、拥抱、咳嗽,哪怕是母乳喂养也不会传染。对乙肝人群,平常心看待就好,千万不要歧视。

五、说在最后

其实看下来不难发现,当我们身体隐患越大的时候,可选择的保险就越少。

人生漫漫几十年,不该心存侥幸。“裸奔”实为一件可怕的事。

所以,希望大家在健康的时候还是提前为自己做好打算,在选择余地大的时候今早为自己配备合适的保险产品。更希望大家都能有一个健康的身体,平时注意养成好的生活习惯。

比如乙肝,平时加强锻炼,少熬夜,少吃油炸食物,不让肝脏超负荷运转,就能减少对肝脏的伤害。

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有乙肝照样 买保险!


一般我们会对乙肝进行一个简单的分类

  • 乙肝病毒携带(仅第1项阳性)
  • 小三阳(第1/4/5项阳性)
  • 大三阳(第1/3/5项阳性)

有乙肝其实也是可以买保险的

但关键在于

“肝功能检查”


它是否正常很重要

它是保险能不能买的“分水岭”:

肝功能正常,就还有机会;

反之,肝功能异常(乙型肝炎),能选择的产品会非常少。

给大家看下乙肝买保险核保的一般结果




不同情况的乙肝可以买什么产品?


乙肝病毒携带


只要满足一定条件,乙肝病毒携带大部分保险都能买。

意外险:那无论是乙肝携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎、肝硬化、甚至是肝癌,意外险都可以直接买


定期寿险:健康告知只问了肝硬化,可以直接买;


重疾险:需要满足一定条件走核保才可以购买



达尔文3号要求相对宽松,可以优先考虑。


医疗险:一般是可以除外承保购买的



平安e生保(保证续保2020版)

啥都不问,乙肝病毒携带直接除外;

好医保长期医疗

满足要求,有机会标准体,优势明显。

支付宝首页搜索“大白读保”即可找到好医保。

超越保2020

核保要求严了点,但它是唯一一款可以在特需部看病的,价格又便宜,能过智能核保,也可以考虑。



②乙肝小三阳

意外险、定期寿险都是好买的

主要说重疾险和医疗险上面


重疾险整理了一些产品对乙肝小三阳的要求



  • 守卫者3号走智能核保,就能买。
  • 瑞华康瑞保只看肝功能,核保最宽松,虽然保障一般,仍然值得考虑
  • 达尔文3号(测评)愿意走人工核保,就去试试


不过,大概率会被加费。


医疗险也是按情况来说的

给大家做了情况整理




大三阳也是有产品可以选择的

鉴于篇幅较长这里就不展开了

想要了解的可以找大白私信进行了解


上面的回答都是大白一个字一个字打出来的

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