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工程保证保险为什么有免赔额?免赔额定价浅谈-工保网

工程保证保险普遍实行绝对免赔形式,即在保险标的发生保险责任范围内的损失时,当损失达到规定数额后,保险人在保险单载明的保险金额内,对被保险人的保险损失扣除免赔金额后予以赔偿;而在损失未达到规定数额时,损失均由被保险人自己负责。



中保协发布的四项建设工程保证保险示范条款也明确:对于按本保险合同中载明的免赔率(额)计算的免赔金额,保险人不负责赔偿;保险单中同时载明了免赔额和免赔率的,免赔金额以免赔额和按照免赔率计算的金额中的高者为准。





依据示范条款,保险事故免赔率(额)由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定,并在保险单中载明。对于保险双方来说,免赔额的设定是否合理至关重要。





1、为什么要设置免赔额?



在工程保证保险中,诸如投保人延期竣工或延期交付建筑物、拖延履行保修义务之类的问题,一般而言不会造成很大的损失,但由于发生频次较高,往往会给保险公司带来较大的理赔压力。尤其当理赔成本低于案件处理成本时,此类保险索赔将造成资源浪费,加大保险公司的运营及管理成本,并在一定程度上影响保险理赔服务质量。



针对小额损失风险占据大量理赔资源的情况,设置免赔额并相应降低保险费率,已经越来频繁地应用于保险实务。当然,保险双方亦可约定提高或降低免赔额的具体数额,保险费也将相应减收或加收。





科学地设定免赔额,能够合理地在保险公司和被保险人之间分配风险,与此同时帮助保险双方降低成本:免赔额一方面能够降低被保险人的保费支出,提高防灾减损的意识,减少道德风险发生;另一方面能够帮助保险公司除去保险标的面临的小额损失,降低总体的理赔成本。



因此,免赔额条款作为国际实践已证明行之有效的做法,也成为我国保险发展的必然选择。







2、如何选择免赔额形式?



财产保险中,免赔额主要有相对免赔额和绝对免赔额两种形式。相对免赔额与绝对免赔额都设置有免赔额或免赔率作为赔偿门槛,不同之处在于当损失额超出规定数额后,设置相对免赔额的保险公司需全额赔偿损失,而设置绝对免赔额的保险公司仅需对超出部分进行赔偿。





相对免赔额可以减少小额索赔频率,但可能存在被保险人故意扩大损失的道德风险。而诸如海上运输保险等险种之所以采用相对免赔额,一方面因为其风险损失必然发生,另一方面也源于特殊的财产占用权下被保险人不具有夸大损失的动机。



绝对免赔额则既能降低保险公司理赔成本、又能有效避免相对免赔额下的道德风险,因此广泛应用于家庭财产险、建工险和安工险中。工程保证保险也采用了绝对免赔额形式,为充分调动被保险人的防灾减损自觉性,示范条款还明确:被保险人应该尽力采取必要、合理的措施,防止或减少损失,否则,对因此扩大的损失,保险人不负责赔偿。





另外需要注意的是,在财产险、责任险、工程险中免赔额多以数字形式表示,较少采用免赔率形式。因此绝对免赔数额成为了工程保证保险主要采用的形式。





3、如何设定绝对免赔额?



通常来说,保险公司要想让被保险人对免赔额概念理解到位,而非认为其是“霸王条款”“变相涨价”,就需要推出数个不同档次的绝对免赔额供被保险人选择。





由此,差异化免赔额应运而生。这一方面便于投保人结合自身实际需求以及风险偏好进行选择,另一方面也便于保险公司将具有相同风险性质的被保险人归集起来统一管理,在对保单集合分级的基础上实现风险聚合。具体在设置差异化免赔额的过程中,保险公司应综合考虑到风险特性与保险双方。



从风险特性看,保险公司首先需全面识别工程保证保险中存在风险因素,接着从中选取合适的风险因素作为风险分级变量,而后结合定性分析方法、模糊数学分析方法、定量分析方法确定风险级别相对数,最后依据风险级别数量对保单集合进行划分。



从保险双方看,保险公司也需考虑与被保险人之间的博弈关系,在投保积极性和防灾减损意识的天平两端之间取得平衡,从而求得险种经营利润的最大化。而建立保险人利益目标函数,确定最优免赔额使之最大化的过程即免赔额定价。







4、免赔额定价与协商确定



在保前风险审查的基础上,保险公司通常会给出多个免赔额供投保人选择。投保人可以在投保时与保险人协商确定一个绝对免赔额,并依其所选定免赔额的不同享受相应的费率优惠。



一般来说,这种免赔额应用于每次损失,也就是履约保证保险和质量保证保险示范条款强调的“每次保险事故免赔率(额)”。也正由于“每次保险事故免赔率(额)”的存在,每次发生事故被保险人皆需在免赔额之内承担损失,因此免赔额的设置相当于从经济角度构建起了常态化防灾减损机制。这对于投保人、被保险人、保险三方而言都有积极意义。





概而言之,免赔额作为保险公司与被保险人利益博弈的均衡点,其设置能够使保险双方维持在相对静止状态;将保险定价风险分级理念引入工程保证保险的免赔额研究,亦可帮助保险公司科学设置差异化免赔额,更好地开展免赔额保单业务。由此,保险业也能更好做好金融和经济的“减震器”和“稳定器”。

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免赔额是指保险免赔额度,例如,免赔额是1000,那么在发生理赔时,超过1000才会赔付,不足1000是不赔付的,比如说花了800元,那么是全部自费,但如果花了1800元,那么减去1000的免赔,剩余800是可以报销的,以此类推!不同的保险,免赔是不一样的,也有0免赔额的,这个要看您的保险责任具体的规定哦!

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免赔额就是免赔的额度,即损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

其他人已经回答了免赔额的定义以及常见的形式,所以我来简单补充下免赔额对价格的影响。


免赔额对价格的影响

为了更好地理解年度免赔额是什么,我们以百万医疗为例进行解释,百万医疗一般使用的就是总计的免赔额。

百万医疗的保障期限一般为一年,相应地免赔额的累计周期也为一年。

《前海健康宝·百万医疗》对免赔额的描述

举个例子:

假设年度免赔额为 10000元,如未就诊过,则免赔额余额为10000元;

如第一次就诊累计的保险责任范围内医疗费用为 8000元,则针对本次就诊理赔后免赔额余额为 2000元,本次赔付为 0;

如第二次就诊累计的保险责任责任范围内医疗费用为 6000元,则针对本次就诊理赔后免赔额余额为 0,本次赔付4000元。

目前市面上的百万医疗以一年期为主,年度免赔额一般为10000元。

并非所有的百万医疗都有免赔额,目前市面上已经出现了特定重疾0免赔、癌症0免赔,甚至是所有保障0免赔的百万医疗。

我们来简单看下免赔额对保费的影响,以华泰泰然无忧分期百万医疗为例。

通过对21-45岁这一主要年龄段的对比发现,0免赔比1万免赔额保费翻了一倍或更多。

通过以上例子,我们可以直观地看到,对消费者来说,免赔额提高了赔付的门槛。对保险公司来说,降低了赔付的概率,因此得以将保额做得更高、保费更低、增值服务做得更好。

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很荣幸回答您的问题

顾名思义,免赔额,就是不赔的额度。或者说不用承担赔付责任的额度,在财产险、车辆保险、健康险中被广泛运用。

一、定义

由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。因为免赔额能消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的经营成本,同时降低被保险人要缴纳的保费。

二、分类和区别

正常情况下,保险公司运用的免赔额条款大致可以分为以下几类:

1、绝对免赔额

在保险人作出赔付之前,被保险人要自担一定的损失金额。eg,绝对免赔额为500元,则损失在500元以下的,不予理赔。若损失超过500元,对超过的部分给予赔偿。

2、相对免赔额

海上运输保险中常用的免赔额方式,如果损失低于规定的比例或金额,保险人不承担赔偿责任;当损失高于规定的比例或金额时,保险人将赔偿全部损失。

3、总计的免赔额

把保险期内所有属于保险责任范围的损失加在一起,如果全部损失低于总计的免赔额,保险人不作任何赔付。若全部损失超过总计的免赔额,保险人对所有超额部分的损失予以赔付。

4、消失的免赔额

免赔额随损失增加而减少。实际上是对小额损失不予赔付,对大额损失全部赔偿的另一种做法。

三、常见的免赔在车辆保险中的应用

在车辆保险中我们经常会提到不计免赔特约条款,究竟这里面有什么说法呢?

1、商业险四大主险

第三者责任险,车损险,盗抢险,车上人员责任险

2、每个主险本身根据事故责任情况,有不同比例的免赔率,如果没有购买不计免赔的话,赔付是按照事故责任比例计算的。

3、不计免赔附加险的存在,只服务于主险,因为其本身就是附加险。

4、特殊情况,加扣免赔率的,不计免赔不起作用。

总结,具体的运用,在实际生活中都是有相对的余地的,并不像纯理论那样条条框框,但多了解些毕竟不是坏事。

以上拙见,我是寻找回家的路。

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谢邀,本人黄坤,家庭保险规划师一枚,坐标:上海。

免赔额是指责任范围内不赔付的金额。

次免赔额,是每次都有这部分金额不赔。

年度免赔额是当年度累积不赔付的金额。

如年度免赔额1万,当年度,第一次有8000免赔,那么第二次再有2000免赔,之后就没有免赔额了。

如次免赔额500,每次,都会减掉500,多余部分才赔付。

年度免赔额的作用是降低保险公司的赔付率,同时导致保费的降低。

如百万医疗,由于有1万的免赔额,所以很多小金额的就不用赔,所以产品的定价就比较便宜。

这样,我们就可以以小博大。

若知识对你有用,请关注并点赞支持谢谢。

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免赔额,顾名思义,是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

举个例子:假如你买了一份医疗费用保险,免赔额是10000元。

如果你的医疗费用是9000元,那么保险公司将不用赔付,因为不到门槛费的标准。

如果你的医疗费用是12000元,那么除去免赔额10000基础上,会赔你2000元;

更多详细问题建议可以上保险同城网咨询,我一直在用,很方便,服务人员回答很专业。

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