消费型和返还型重疾险哪个好？

Answer 1

谢谢邀请！

保险君在此重点针对消费型保险来说说看，消费型保险是具有两面性的

优势：

1. 杠杆比例大，这是最大的优势，花较少的保费获取比较高额的保障

2. 消费型重疾险保障期限更灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，对保险组合做出调整，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等

3. 一年期医疗险产品结合社保报销一般可获得最大的报销比例70%-100% ，有的自费项目也能报销（PS:仅医疗险有报销概念，包括意外险的意外医疗部分）

劣势：

1. 保障期较短，到期就结束，想续保重就需重新买

2. 险种变化快，费率也会随着年龄等因素产生变动

3. 有停售风险，当重新选择类似保险产品购买时身体状况可能发生变化，甚至不符合投保要求

保险君要提醒的是，以上劣势主要体现在一年期消费型保险产品上，长期的消费型保险如消费型重疾险等的劣势就一个——到期无返还，也就是你们心心念念的保费“打水漂”。

就像一日三餐，保险也一样要按需搭配

凡事都有两面性，单看消费型保险劣势说买得不值，是肯定不对的。即便无返还，但保险的本质就是帮你分担风险，大家相安无事的同时，也拥有了保障。

消费型保险更适合：

• 经济状况普通甚至欠佳
  

• 年纪尚轻、事业处于成长期
  

• 自身具备投资能力只需通过保险来实现保障
  

• 年龄较大、购买返还型保险缴费压力过大的
  

以上几类人群

当然，若你的预算充足，收入稳定、有经济基础，保险君建议你：消费型保险可以与返还型产品搭配，组成一个更完善的保障噢~

Answer 2

返还型重疾险怎么样。

我说，不划算，别买。

“是吗？我看着挺划算的，有病赔钱，没病返本。”

“那是你看着。”

我不反对一小部分人群说什么也要选择返还型重疾险，因为他们适合。

比如对理财完全没有概念，连把余钱存入余额宝这样的方式也不会的人群，他需要的只是一份保障+稳定低收入。

其余的人群我一概不推荐，是一概不推荐。

有些人就是占便宜的心态改不掉，总想在保险公司身上薅羊毛。

保险公司可不是慈善机构，不挣钱的产品他们会很快下架。

你以为拔到的羊毛其实最终出在羊身上，也就是你自己。

线下代理人一通电话半个小时，跑前跑后为你推荐的返还型重疾险真的是因为产品好吗？

还不是因为返点高，他们拿到手的钱更多。

以上这段话估计十步要被骂了。

骂就骂吧，豕眼见惟豕，佛眼见惟佛矣。

但是十步也是讲道理的。

“为什么不推荐返还型”，我今天一定要给大家讲明白，否则说了半天还真以为我就是个键盘侠。

返还型重疾就是不管是否出险，都能获得赔付。

要么返还保额，要么返还一定比例的保费。而市面上的大部分返还型重疾险产品都是后者。

听起来挺好吧，有病了能赔钱，没病还能一手拿回保费，一手带点儿利息。

可事实上呢？

十步找到了市面上两款热卖的重疾险产品，一个是消费型，一个是返还型。

二者均是50万保额，保终身。（都是热卖产品，为了避免广告嫌疑，不写产品名字。）

现在30岁的陈先生来选择，对比如下：

返还型年缴12940元，连续缴20年，一共需要25.88万。

返还保费的年限是88岁，如果到了期限被保人啥事没有，那么保险公司把25.88万元全部返还。

消费型每年缴5850块，连缴20年，一共需要11.70万，到期了没病不返保费。

现在的情况是，返还型重疾比消费型重疾每年多缴纳7090元，总共是14.18万元。

于是有人开始想了：“14.18万元远远小于返本后的25.88万，妥妥的返还型保险更划算。”

实际上这种认知出错了。一没考虑回报率，二没考虑通货膨胀。

从回报率上，我们可以换个思维，每年陈先生用5850元购买重疾保障，剩下的7090元进行投资。

咱们保守一些，按照5%的年化计算（这已经是非常容易的了），20年后的本金加利息可达23万。

等到第21年起，停止本金的投资，只用本息继续进行理财，到达88岁还有38年的时间，也就是本金23万，年化5%，38年后的本金加利息可到手约146万。

（以上计算公式可参考年金终值和复利终值，绝不作假）

好了，现在你再看呢？146万和26万，这个对比已经无需多言……

但是还没结束呢。你以为的26万就真的是26万吗？

太天真了，你忘记了通货膨胀。

我们计算一下在陈先生88岁时，也就是58年后，拿到手的25.88万元，还有多少购买力？

根据央行公开表明得知，2017年的年通货膨胀率为7.5%。

我们依然保守一些，就按照每年6%的通胀计算，58年之后，陈先生拿到手的25.88万元，四舍五入约等于现在的8800元。

计算公式参考复利现值。

总之你没有看错，辛辛苦苦攒了25万元，到最后返本的时候只能买8000元的东西。

欲哭无泪吧。

因为货币是有时间价值的，并且你不能无视这个规律。

03

说了这么多，以上都是理想情况，预测陈先生平平安安无病无灾的活到了88岁。

倘若运气不好在88岁之前得了一次重疾呢？

那么返还型保险就等于每年交12940元，最终拿到50万的保额，而消费型重疾是每年花费5850元，最后也拿到了50万的保额。

这种情况下谁更划算，结果一目了然。

所以十步来总结一下，

返还型重疾险保费贵，同等保障条件下，消费型重疾占据绝对优势。

经过几十年通胀的侵蚀，返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。

最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病，只等着到期拿钱。

还有的人会为了返还保费而使保费增长，去降低保额，这样的做法非常不可取。

切勿忘记买保险的初衷是什么，抵御风险才是重点。

让保障归保障，理财归理财。

说了这么多，希望大家都能明白十步的良苦用心。

不是我诋毁返还型保险，

我是真的瞧不上，它也是真的不划算。

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Answer 3

不知道您对消费型和返本型的重疾险是如何定义的。所以，就说说我比较推荐的两类重疾险吧。

一种是长期定期重疾险，比如保障到多少岁（比如60岁、70岁），这种保障20年，30年这种，死亡返保费或者赔保额。这样的保险的优点是价格低，因为存在保障期内不出险的概率，所以保费会比确定出险的要便宜很多。杠杆比大，同样的保费可以买到更高的保额。缺点就是前面说的，保证期满但是没有出险，所交的保费就消费掉了。

一种是终身重疾险，保障期限就是终身，死亡返保额，也就是说不管怎样，这笔钱一定能拿回来，只是看什么时间拿回来。这种保险的优点就是保障充足，一直都在，不会出现发病率高的情况下没有保障的情况。但缺点就是因为确定出险的性质（不得重疾也会死）所以保费高，杠杆比低。

相比之下二者没有孰优孰劣之分，只有适合不适合。如果预算足够可以选终身保障，自然好，但是如果钱不多，建议还是定期保障然后保额足够。毕竟我们防的是经济不宽裕期的风险，而到了人生下半场，可以有所积累了。

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Answer 4

不同的人适合不同类型的保险。会理财的人建议购买消费型重疾险，总是攒不下钱的月光族或者不会理财的人建议购买返还型的重疾险。这样子建议的主要原因是：一般返还型的重疾险保费高，从理财的角度来讲，收益却很低，不过能帮助攒不下钱的人进行强制储蓄以及获得一定的收益。

举个例子来具体说明下：

张老板30岁在购买保险时有2个选择方案，方案A，30年的保障期，20年缴纳，保额50万，保费4440元，20年需共缴纳保费8.88万元；方案B，同样保额和缴费年限，年交保费1.5万，共缴纳30万保费，到期健在的话，直接返还36万。

方案A是典型的消费型保险，我们买的就是保险公司提供的保障服务，跟我们的消费没什么两样，如果我们没有生病需要理赔，我们就等于消费了8.88万。

方案B是典型的返还型保险，虽然保费高，咋一看如果到期还可以多领6万，不会理财的人会觉得这个方案很划算，等于自己没花钱，有能获得保障，又有钱赚。

但是，从理财的角度看，如果用B方案多缴纳的保费去理财，收益会明显高于买这款返还型保险。将每年多出的10560元直接投入理财，本金复投，从21年开始不再额外追加本金的情况，年化分别为6%、7%、8%的收益情况如下图测算。

从上可以看出，即使只有6%的年化收益，我们30年到期后，我们的本息收益为40多万，比返还型保险返还的钱多，如果我们购买方案A 的消费型保险，我们只需用多出来的保费去合理的理财，我们就有机会获得更多的资金。

消费型保险保费低，可以有效降低我们的资金压力，特别合适收入较少的年轻人，年轻的时候主要看保障，而且越早买重疾可能省下的保费就越多。

不过对于经济实力较好，而且在理财方面没有意识的人，想通过保险达到强制储蓄的人来说，返还型保险可能会更适合你。

希望大家在购买保险之前能多加比较，结合自己实际的情况，选出性价比最高的保险，给自己的人生加上保护伞~

Answer 5

返还型保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。

它和消费型保险最大的区别就在是否返还保费：

返还型保险：保障时间XX年，到期返还110%-120%保费；

消费型保险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。

其实，大家购买选择购买返还型保险的绝大多数原因在于返保费，那么到期能返多少钱呢？

有些号称能返还的重疾险，实际上返还多少还是有很大差异的，有的返还保费，有的返还现金价值，有的返还保额。

小新举个例子：以30岁的女性，保障时间30年，缴费时间10年，保额20万：

所以，从表格上看都是返还，实际上返还的金额还是有很大不同的。目前市场上的返还型健康险一般都是以附加一定利息返还保费为主；对于返还保额的一般是以终身型含寿险功能的健康险为主。所以这个方面，咱们用户一定要看清楚的！

同时，很多保险销售员或代理人在推销保险时，只强调此产品的卖点有返还作用，却从不提返还之后保险合同将如何？

有的返还型保险到期返还保费后，保险合同仍然继续；有的则是到期返还保费后，保险合同终止。

这就意味着：假设一个人购买了两份返还型保险A（返还后保险合同继续）和B（返还后保险合同终止），都在66岁拿回保费，保额50万。对于A保险来说，这个人在66岁拿回返还的保费后，如果在70岁身故或罹患重疾，那么A保险还可以赔付50万保额；但对于B保险来说，由于返还保险后，保险合同终止了，那么就只能拿到保费，其他一分钱也拿不到！

在返还的道路上，就会有一个问题出现：如果没有坚持到返还怎么办？

其实，返还型保险的本质就是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。

30岁男性A投保50万重疾险，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交7000元的保费，如果A不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。

如果用每年多交的钱做投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！

对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。

小新·小结：知道了关于返还型保险的这些坑后，其实，我们也不是不能选择返还型保险，要看具体的需求和产品。

目前，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。

对于看重保障的用户来说，小新建议选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。

最后，买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以保额才是最重要的！其他都是虚的，虚的，虚的...

Answer 6

主要是看你的实际需求，需求决定选择！一般来说，消费性重疾险的价格要优于返还型重疾险。

从保险保障的角度讲，更喜欢消费型重疾险，可以用较低的保费购买较高的保额。

消费性重疾险包括定期消费型重疾险和终身重疾险。

定期消费型重疾险就规定保障期间的重疾险，保险期间一般有20年、30年或者保到某个年龄。再保险期间之内发生重大疾病，保险公司按照保险金额赔付保险金额，合同终止。如果合同期满，且在合同期间内也没有发生重疾赔付，保险公司也不退所交保费。这类型的产品特点就是保费低保障高。现在很多自媒体人推销的保险都是这种的产品。

终身重疾险也算是一种特殊的消费型重疾险，只要人活着，保险合同就有效，发生重疾保险事故之后，保险公司按照合同赔付保险金额，有的是一次赔付合同终止的，有的是多次赔付的。相对于定期重疾，此类产品的价格稍微贵一点。如果终身没有发生重疾赔付，在被保险人身故之后会有身故赔偿金，如果在保险期间内发生重疾赔付，一般就没有身故责任了。

返还型重疾险是到期返还保额或者是所交保费的产品。

返还型重疾险的保费相对来说要比上面的险种贵一些，要知道，要毛出在羊身上。保险公司既然设计返还型的产品，在计算费率的时候已经把返还的因素考虑进去了，对于保费这边的计算卡的死死。

返还型重疾险看似没有亏本，到了一定的年龄之后，保险公司将所交保费返还了，但是从返还的那一天开始有可能就没有任何保障了，而且一般的返还时间一定是在年龄大了之后，到那个时候正是需要保险的时候而没有保险保障了，该如何是好？

不建议购买返还型重疾险，性价比不高。

消费型重疾险和返还型重疾险的优劣势

消费型重疾险当中的定期重疾险是可以作为人生责任期的一个重要的重疾保障补充，保费低，保障高，可以建立起较高的保额。

终身重疾险是为了防范一生的重大疾病而建立的保险保障，毕竟什么时候罹患重疾真的不知道，但是如果在人生责任期出现重疾险，无论是对个人还是对家庭来说都是一个非常大的打击。

返还型重疾险的优势就是在保险合同达到一定期限之后，会把所交保费返回来，但是一般这种保险会在返还完本金之后，保险合同也会随之终止，上面已经讲过原因，不再赘述。

返还型重疾险的弊端就是保费比较高，从保障的角度来说，我们更希望通过较少的保费获得比较高的保险金额，在未来发生赔偿的时候好应对疾病风险，而不是到期返还我们的本金。

老炮建议：如果资金不允许，我们可以选择定期重疾，建立高额的重疾保障，如果资金允许我们可以选择终身重疾，保证自己一辈子都有重疾保障。如果考虑返还，我们可以选择年金险做养老补充，没有必须要选择返还型重疾险。

Answer 7

谢谢邀请，我是变革家小一。

各有利弊，要看你自己的财务状况，如果你现在非常有钱，并且准备拿出一大笔钱来进行保险的资金配置，那么我建议你可以选择投资型的保险，因为投资型的保险在未来能够按照年限给您返还现金也能够当作是。老保险的一种，所以投资型的保险，每年上缴的金钱要比消费型的保险高很多，因为投资型的保险在未来都会将你投资的本金全部返还给你，甚至返还的更多，所以投资型的保险的费用要比消费型的保险高很多，但是消费型的保险有一个特点，就是在你购买之后。规定的期限之内，能够和投资型的保险范围是一样的，同样能够保障。区别在于虽然每年交的钱少了很多，但这是一次性交给保险公司的，不能够有任何的回款。也就是说在未来也不能够当做养老金来使用。

如果你现在有比较好的理财投资渠道，并且取得了稳定的收益，每年也都有所增长，那么我建议你还是选择消费类型的保险，因为消费类型的保险它的成本更低，另外投资返还类型的保险，他虽然每年能够给你返还一部分的金额，但。总体算下来，它的年化收益率是非常低的，毕竟它是以保险为主的返还型保险，所以保障才是第一任务和责任，还有义务。

但是另外一种情况就是你不会理财和投资，那么对于你来说选择消费型的保险显然是不合适的，你可以选择返还型的保险，因为这样一定程度上也制约了你的消费。

Answer 8

看到了20多个回答，要么就是广告，要么就是弄得高深复杂。

首先、到底买消费型还是返还型，决定因素只有一个：看钱！

第二、你有钱任性，买终身型，买返还型都不是压力，那就确定保额后随意买。

第三、如果你囊中羞涩，那就买消费型，或者定期消费型，这样不仅省钱，还能获得更高的保额，也就是小钱办大事儿。

第四、如果钱不多不少，你可以买点儿终身型或者返还型，然后在配置点儿消费型或定期消费型的来增加保额。

第五、买保险没有那么高深，保险公司套路再多，产品设计再多，都是看你兜里的钱的，当你钱不多，就不要去想什么返还，终身这些了，钱少买这些达不到保险的【杠杆】作用，反而会让你觉得花了这么多，保得还少。

如果明白了，那就关注我吧。清新脱俗的保险讲解方式。

Answer 9

保险重在保障，无论是消费型重疾险，还是返还型重疾险都应该比较一下保障范围，对常见癌症、重疾是否保障充足。如果保障范围差不多，简单介绍下两者的区别。

1.消费型重疾险，保费即消费，随着年龄的增长，保费会相应的增加，没有现金价值。

2.返还型重疾险，保费即本金，保费较高，相当于你把钱给保险公司用于投资活动，保险公司以附加险的形式进行重疾保障，在投保满足一定年限后，开始返还本金，有现金价值。

目前，国内保险意识不断增强，个人及企业雇主愈加意识到保险的保障作用，商业保险已经是基础医保的重要补充。从选择的角度看，需要根据个人收入情况进行配置。比如，同样的保障范围，消费型保险可能是一年1000元，但是返还型保险可能需要一年缴纳1万元，连续缴纳20年。这就会造成一个短期的资金使用压力，也会影响后期对资金的使用需求，因此，返还型保险设置了现金价值，即那些确实需要资金，不得不退保的时候可以获得相应的现金。

从保障、家庭用度的角度考虑，在家庭收入稳定的情况下，建议购买返还型重疾险，其既有强制储蓄，又有保障优势，只是缺少了资金的获利性，不能产生更多的收益。如果家庭收入富裕，且个人投资渠道灵活，可以购买消费型重疾险，比如，10万元购买理财产品，年收益4个点的话，一年能有4000元投资收入，那么，可以利用这部分资金购买2000元左右的重疾险。无论消费者购买哪一种，适合、适度才能做到真的划算。此外，建议大家多多购买意外住院险，这年头，发生意外的概率太大了，多多注意安全。