这个问题，俺来回答。

首先，银行为何降低你的额度？

没有逾期，按时还款，本来就是你作为持卡人应该遵守的规则。

如今后台大数据流行，你的个人用卡流水分分钟被后台监控。刷卡套现、异常交易，甚至毫无掩饰的整数交易，直接就上银行的内部监控名单，第一次可能有警告，金额多，次数频繁的直接给你封卡降额。

显然，你用卡的某些习惯被银行逮住了。

其次，银行有权降低额度吗？

当然有。

一，领用合约中有明确条款。

二，信用额度是银行授予你个人的小额消费贷款循环额度。如果你正常使用，银行不仅不会降低，还会主动给你提高额度，或者提供其他升值服务，而不会降低你的额度。

当然，你既然出现了异常交易，采取套现等方式进行资金的体外循环，脱离监管，银行为了确保自己的资金（请注意，信用额度涉及资金属于银行，而不是你个人的资金）安全，自然有权采取紧急处置办法。包括但不限于降低你的信用额度。

最近一年多时间，随着银行信用卡风控的不断加强，有很多使用信用卡不太规范的网友都被降额或者封卡处理了。对于银行这种单方面降额或者封卡处理，很多用户都表示很愤怒，甚至有很多网友认为这些银行在未经用户允许的情况下，私自降低用户的信用卡额度，这是在侵犯用户的权益，但事实果真如此吗？

再这我先问你一个问题，你有什么证据证明信用卡的额度就是你的额度呢？

在回答这个问题之前，你首先要弄清一个概念，那就是信用卡跟借记卡是不同的。借记卡简单来说就是你自己把钱充值到里面去，然后可以用于消费、转账、取现，里面有多少钱你就可以用多少钱，但是消费的额度不能超过你银行卡上的额度。至于这个钱怎么支配，完全是你自己的问题，只要你的收入来源合法合理，银行不会管你钱花在哪个地方，而且银行也没有权利把你这个额度下降，更不会给你增加额度。

但是信用卡则是完全不同，信用卡说白了就是银行借钱给你，银行会根据你自身的资质，包括你的工作、银行流水，社保公积金、资产、信用等情况综合评估之后给到你一个信用额度。这个信用额度是银行借给你的，而不是你本身就拥有的。所以从某种意义上来说，信用卡上的额度是银行自己的钱，而不是你自己的钱，至于这个钱银行怎么支配，完全是银行的问题，银行可以给你提升，也可以给你下降，甚至可以把你的信用卡封掉。

而银行在做出这些操作的时候，根本不需要经过用户的同意，因为银行用户在申请信用卡的时候，在相关协议里面会写的很清楚，假如用户违反了信用卡使用的相关条例，比如出现了套现，比如出现逾期，比如出现了一些违法用途，那银行是可以单方面做出终止合同，对用户进行降额或者封卡处理的。

所以银行对用户信用卡降低额度并没有侵犯客户的权益，这是银行自身所享有的权利，因为这个钱不是用户的而是银行的，如果银行觉得这个钱出现风险了，它当然可以采用相关的措施来保护自身资金的安全，而且银行的这种做法不仅受到监管部门的保护，同时也会受到相关法律法规的保护。

而且我认为用户跟银行之间应该是相互平等的关系，这种平等主要体现在双方的权利和义务上面，银行把信用额度授信给用户之后，用户就必须遵守银行的相关义务，按照银行的有关规定来正确使用信用卡，不能出现一些违法违规行为或者出现严重的逾期记录。

最后给大家一个建议，目前各大银行对信用卡的监管相对比较严，如果大家有过分违规的行为是很容易被封卡降额处理的，因此大家在使用信用卡的时候，一定要学会一些技巧，千万不要等银行封卡或者降额处理之后才怪这怪那，这种牢骚是没有用的。

从题目的描述看，题主使用交通银行信用卡正常还款、正常消费、主动分期，但还是被交通银行降额了，这是一件着实让人很气愤的事情，不尊重消费者。

法律上我们能起诉交通银行吗？

法律上讲我们能起诉交通银行，因为这属于民事案件，每个消费者都有自己的权利上诉，但是起诉也没有用。因为银行的信用卡服务条款里都会加一条最终解释权归银行所有，所以像交通银行降低我们的信用卡额度，其实从法律上我们起诉交通银行是无法获胜的，因为我们签署了信用卡的服务文件里面有规定。

另外交通银行是有庞大的法律团队，这些条款研究的非常透彻，不会有一丝的法律漏洞，让我们个人持卡人抓住，所以从法律手段上，我们就不要和交通银行纠扯了，但是不意味着我们什么事情都不能做。

我们能做什么？

• 投诉交通银行

交通银行这样对待我们消费者，我们可以投诉交通银行，比如去银保监会或者去当地的人民银行分行投诉，如果同一家银行的投诉事件非常多，银保监会肯定是会介入，齐心合力。

• 弃用交通银行信用卡
  

我建议可以换一家银行，交通银行的信用卡给我的体验也不好，我有4张信用卡，其中逾期的只有交通银行，为什么呢？不是我没有能力还款，因为其他银行都会还款日期之前会强提醒，而交通银行提醒的频率和强度弱于其他银行，感觉是想让我逾期的意思，在前几个月，我逾期了几千块钱，最后我不得不支付了七十几块钱的滞纳金、10几块钱的罚息，而且还被上了征信，所以从此之后之我基本不使用交通银行的信用卡，让交通银行少赚我的钱。

我对于这种问题，只想笑笑就好了，额度的升降是由银行最终解释权，在你申请卡时，都有协议上面都有这个条款，银行有权随时关你信用卡或降你额度的，也就是银行有取无条件的给你降额，如果银行降你额度，都可以违法，那银行不提额也是一种违法吗？这道理说不过去，不要说给你降额了，直接封你卡，你都没有办法告银行，告也没有用，就好比，银行给你借钱就给，不给你借，难道你还告银行吗？这不是天大的笑话吗？不要闹了好不好，这种问题，提出来，简直可笑。

下面我截图一家银行卡办卡协议中的一段话，你看看吧，协议上写有清楚，银行有权调低你的信用额度。

银行有权根据你的信用状况来调低额度

交行信用卡最垃圾，我买房子贷款莫名其妙的给我邮寄来了，我也用了，也按时还款了，后期通知我有套现的嫌疑，降低额度从3万7降到1万8。我也还上了，银行的确有权利降低我的额度，我也有权利作废它，3月还完剩余1万8就作废它。从此不用信用卡。

信用卡“降额封卡”这才是开始，后续蔓延的范围会越来越大，而且具有现金分期和消费分期的信用卡是重点封堵对象。广大信用卡持卡人要提前做好预防措施，不可以负债比例过高。再说负债率那么高，就只因一时爽了，剩下时光能过的好吗？

其实这是一件好事，我觉得持卡人长期回头看，这也是降低自己过度负债的一个极端措施吧（一般被降额的信用卡持卡人还会有其他信用卡和贷款，总的负债水平在人行征信中显示是非常高的）。如果银行信用卡部门额度越来越高，管理要求越来越宽松，等到某一天真正成为了卡奴，反过头再去咒骂银行，懊悔自己的行为，要好的多。

银行降低信用卡额度，一般都会在账单日之后 待你账单还清之后才会发通知。那时候持卡人没有太多透支额，剩余消费透支都在剩余额度之内，分期也都还清了，对于银行来说是最好的降额好机会。对于持卡人，确实一般来说除了怨恨银行和打电话投诉之后，也没有太多的好招数。在法律上银行是没有瑕疵的，去法院起诉，只会浪费自己的诉讼费。

但是如果你持有的是特殊的消费分期信用卡，现在被降额之后，你确实可以投诉银行信用卡。最低的诉求是要求银行将此类卡的年费返还回来，因为此类卡一般都会收高额年费，这个诉求是完全正当的，而且基本上能得到满足。如果银行信用卡不答应，可以向银保监会去投诉，可以以“当初办卡时过度营销，额度管控不谨慎，没有进行事先告知”的理由进行投诉。

目前各个银行信用卡中心正在逐步开展持卡人的额度重新审理。这是一句10月10日银保监会发放的2019年194号文通知要求，重新审理的结果就是有很多客户将要降额，所以真正的严冬还未到来。这两个月来银保监会已经处罚了几十单各银行信用卡中心的违规行为，其中处罚项的重点就在于信用卡过度授信，连建行、招行、工行都收到了罚单。

因为各银行在办理信用卡额度授信时，其实是在人行征信中心的征信记录上，能看到申请人的所有授信额。那么新的授信额应该是其授信模型的总额度减去已授信额度才是剩余授信额（这也是银保监会要求的风险管理流程）。但是各个银行信用卡中心为了利益，为了多发放信用卡，很多时候，本行授信额放的很高，那么持卡人所有信用卡加起来，就产生了高额的过度负债，这种负债如果收入是还不过来的时候，那就成为了银行的信用卡奴。

其实这是个好事。有时候人自己很难克服和改正自己的缺点和习惯，现在有外力断绝掉这种负债来源，那么自己慢慢的也就能恢复正常了。

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信用卡额度这个用户说了不算，主动权在银行手里。

降信用卡额度这事不是无的放矢，一定有原因。如果实在找不出原因，那只能说是银行失手，但并不算侵害客户权益。记得最惨的一事件是建行把乐视网员的信用卡额度降为一块！

没错，银行把信用卡额度降为了一块，这个就不是权益不权益问题了，分明是看不起人，不过这样极端的事很少。

正常情况下，银行觉得用户风险大或者有频繁套现行为会降低信用卡可用额度，这个并在当初开卡的合约就写得明明白白。银行有权调低信用卡额度或者回收。其实，这样的例子在支付宝的花呗和借呗上也发生过不少。有的人按照还款没有逾期，结果刚刚还完最后一期就发现借呗的入口都被关闭了。他们也觉得没招谁惹谁，按时还款好孩子般的表现。

如果信用卡额度被调低而自己觉得没过错的话，正常用卡一段时间银行又会把额度给提高了。为了控制风险，银行有时就是闲得无事做，宁可错杀一千不放过一个！

这样我也得好好问问交行了，未经我允许，擅自给我的黑金卡从4.8万疯狂升至8.3万！！！我该怎么办？

理论上来说，银行是侵害你的权益的，因为它没有经过你的同意，私自更改约定，但是你认为银行可能会留下这个缺陷让你抓住把柄吗？不可能的，现实中无论是我们在网点申请信用卡签订的协议还是我们在网上申请信用卡点的同意的协议里面，一般都会有这么一段约定的话语：银行可以根据客户交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其信用卡账户的信用额度。

下面两张图片分别是交通银行及工商银行对于信用卡调整额度的规定：

信用卡申领协议是申请信用卡时必须签订的协议，既然协议中有约定银行可以调整你的额度，你也签字同意，那么银行就不算违约。

为何会调整额度？

现实中由于银行的信用卡客户都是涉及几千万甚至上亿的情况，所以核卡后，对于信用卡的控制大部分都是依据系统来进行的，人工管理最多就偶尔抽检。

系统监控涉及到调整额度的主要有三个方面:(1)征信问题：如果你的个人征信报告有涉及到逾期、欠息、展期等情况，下调额度是妥妥的；（2）套现问题：套现问题基本上一半以上的信用卡都存在，因此如果你套现的问题不是非常明显的话，正常银行都是睁一只眼闭一只眼过去了；（3）敏感地区交易：比如信用卡与金三角这类特殊地区存在资金往来情况等。

此外还有几个方面也会涉及调整额度，比如欠税、欠水电费、涉诉或者存在被执行信息等，但是这些方面一般系统无法自动监测到，因为银行的系统未对接联网这些系统，一般是抽检贷后管理调整的。

可否恢复额度？

理论上可以申请恢复，但是现实中如果调减你的额度，基本上证据是铁板钉钉的了，除非你有证据证明银行误判，否则调回原额度的概率很低。因此常备几张信用卡，以防万一，才是最好的解决方式。现实中除了征信问题，其余的问题最多就是一家银行的额度被调整，正常不会涉及到其他银行。