当前中国经济下行的压力加大，在这样的大背景下银行首当其冲。银行业面前面临的风险既有外界挑战，也有自身问题。

首先是我国经济下行的压力不断增大，金融风险爆发的概率也在提升。这轮下行周期其实早在2012年就出现了。当时江浙等地出现了大批民营企业倒闭潮，很多企业的老板跑路甚至跳楼。2013年，这股风传到了东部沿海地区，江苏、上海等地经济不断下行。民营企业大量倒闭，银行不良资产迅速增加。持续的经济下行，以及企业信贷风险的逐渐爆发，使得银行的准备金被大量消耗，经营效率遭到重挫，盈利能力骤然下滑。

其次是银行自身如何升级。作为市场的中介，银行在国民经济循环中发挥着重要的作用。虽然金融一直被誉为现代经济的核心，但归根结底它还是属于现代服务业。银行的发展离不开市场、离不开实体经济。因此银行的发展一定是以实体经济和市场主体为基础与核心。银行的转型与升级，首先就要把握市场主体的发展变化，以及金融市场本身的结构和变化。

在我国，央企在信贷市场领域占有很大的比重，银行很愿意和央企合作。因为央企通常很大，经济效益有保障。而如今，地方债如今纳入财政预算，地方融资平台下一步何去何从，这对银行信贷业务来说，将产生极为深刻的影响。此外，p2p、微众银行和网上银行等互联网金融的发展，颠覆了传统银行的理念。如何学习借鉴互联网金融的成功经验，是传统银行不得不解决的一个课题。

朋友，这个问题问得很好，如今银行业面临的困难较多，但最主要的是银行市场化程度越来越高与经营利润越来越薄之间的矛盾。

这种矛盾既有来自市场的，也有来自内在的，甚至是国外的。

来自市场的困难主要有：一是垄断经营格局被打破，随着金融改革开放与深入，越来越多的新兴金融业态不断涌现，传统银行的饭碗受到挑战，空间日益收窄。比如以P2P平台为代表的互联网金融的冲击较大，还有民营银行及其他银行机构涌现。在此影响下，银行相互之间竞争加剧。

二是实体经济经营困难态势并没有改变，这对银行经营前景带来很大的不确定性，这些不确定性主要表现在影响银行信贷资金安全，增加银行资本消耗，使银行利润下降，资本补充能力下降，拨备覆盖率也跟着下降，这样使得银行不仅躺着赚钱的日子一去不复返，也是银行经营风险呈加大之势。

三是信用环境有所恶化，这让银行信贷经营安全性受到严重威胁，比如前几年由于实体经济经营不景气导致的关门潮、跑路潮先是在东南沿海表现，尔后传染到内地不少省份，这让银行不良信贷资产大幅反弹，使银行信贷经营变得日益艰难。

四是银行转型缓慢，中间业务发展不快，利润来源主要依靠存贷款业务，在经营竞争加剧情况下，银行所占有的市场份额正在逐步缩小。

五是还有存贷款利率市场化，尤其是存款利率上限放开，将使得银行成本不断加大，存贷款利差不断收窄，打破了过去靠垄断存贷款利率坐收巨额利润的格局，银行经营利润将不断变薄。

来自外部方面的困难：一是银行对外放程度不断加深，外资银行不久将来大量在国内金融市场设立，这对我国银行业又将在业务拓展、金融产品、金融服务方式等方面产生深刻的影响，也形成较大的冲击，搞不好有可能被外资银行打败而沦落为“小弟”角色。

二是金融开放程度不断加深，虽然对我国银行机构走出去提供了机遇，但同时也带来较大的压力，如果稍有不慎就有可能在国外金融市场丧失“战斗力”，造成巨大的金融损失。

来自监管方面的：主要是监管政策不断出台，监管风声不断趋紧，银行机构经营行为将不断规范，信贷资金非法套利的行为受到制约，一切打监管政策“擦边球”的行为将受到严厉惩处。比如资管新规出台，银行资管业务信息穿透，资金层层嵌套被打破，银行机构资金监管套利、流向泡沫化领域将不可持续。

所有这一要都将加大银行机构的经营压力，也让银行机构经营所面临的困难越来越多，经营压力也越来越大，这是不可避免的历史趋势，银行机构一定要有足够的心里准备，加快经营战略转型，不断改变服务理念和方式，创新金融服务产品，才能迎头赶上，不被金融时代竞争的浪潮所淘汰或吞没。

银行面临的困难是全方位的，除了存款拉不到成本涨、贷款不好收风险高、传统中间业务收费被大量取消以外，还有以下突出问题：

1.人才大量流失。以前银行圈高大上，“赚钱多到不好意思说”。现在景气度逆转，最直接的反映就是大量优秀的前台销售人员和中台风控人员离开，不乏中层干部，去了投行、私募、资管及近年大热的互联网金融行业。企业是人干出来的的，没有优秀人才必然会影响企业的发展。

2.金融监管全范围，货币政策降杠杆。目前来看，中央强监管、降杠杆的决心已经不能再清楚了，降杠杆会减少货币供应，银行揽存难度更大；强监管会降低已有存量货币的流动性，银行已有的钱用起来也愈发不顺畅。

3.脱虚向实的各种政策、法规、标准、指引陆续出台，银行以前的很多创新模式已被明令禁止，玩不下去了。这一下着实是一记重拳，不知道大家有没有听说近期十几家银行联合给中央上书要求适度降低修监管力度，但是被中央强势驳回，再次表明维护金融体制改革的坚决。所以，银行必须大力整改清理手尾，不得不为以前的好日子还债了。

这一波大的改革调整，银行系统会有几年的阵痛期，过去十年的黄金时代大概率是一去不复返了。愿同志们共勉，坚守，等待迎接新的朝阳。

• 套用时下比较流行的一个词：内卷化。外部竞争内卷化，内部管理内卷化，犹如一台老化的发动机，看起来还能运转，冒出的黑烟和“突突”的声响，给人一种马上“散架”的感觉。

外部竞争内卷化

• 银行业之间的竞争已不仅仅是白热化，几乎可以说是到了肉搏的地步。分享个例子：季度末存款冲时点的关键时刻，单位的一个客户经理动用私人关系营销了一个大客户，存款规模在几百万左右，存在了其他银行，恰巧理财到期。当月的30号，客户在办理转账业务的时候被强行拒绝，理由是没有权限，给的答复是三天以后，态度很好，就是不能办，投诉也无所谓。这可急坏了我们的客户经理，本来不想直接面对同行，没有办法不能再遮掩了，直白的告诉对方银行这个钱就是我拉的存款，必须要转，这是我亲戚，不转就去告你们。对方银行态度也很坚决：知道是被你们挖了墙角，我们上级也有要求，月末大额出款必须要领导签字，领导不给签字我们也没办法。双方对峙僵持不下，最后对方银行见客户态度坚决，答应只能转款一半，同时呢也恳请我们的客户经理理解，说大家都不容易，给他们也留口吃的。事情到了这个地步，也只能作罢了。
• 产品滥发，只顾当前不顾长远，导致重复浪费。有单位的人应该知道，自己的工资卡隔几年就要换个银行，办了这个银行的信用卡，还要办那个银行的信用卡等等，你知道原因在哪里吗？你单位的老大被“公关”了。银行的营销在面临市场枯竭的时候，就会走向“挖墙脚”式的重复营销，只要努力就没有办不成的事，何况利益让渡的多寡往往会使人做出不同选择。

• 在这种肉搏式的营销中，除了拼关系之外，还要有足够的价格优势，如同拍卖的场景一般，一个比一个叫价狠，有的甚至狠到不挣钱甚至是赔钱，先拿下再说，后面再慢慢弥补。拿下一个重点客户或者重点项目，即便当前赔点钱，仍可以寄托于以后的合作再挣回来，毕竟一个大的客户或者项目带来的综合收益不能以单项的盈亏来衡量。这种恶性竞争，带来的是银行业的严重内耗，最终结果是微利或者基本持平，市场利润空间被压缩到了极致。这还只是公开的竞争，还有箱子里面的事情就不知道如何衡量了。

前几年股份制银行还未大规模发展的时候，四大行基本上都能保持相应的默契，虽然也有竞争，但竞争的良性程度远远高于现在。小型或者中型股份制银行闯入市场以后，扮演了搅局者的角色，以其政策的灵活和监管的宽松优势，打破了固有的平衡，重塑了市场的运行规则，导致了内卷化效应一发不可收拾。

内部管理内卷化

• 如果你要问银行的工作什么最重要，十年前可能我会告诉你内控安全最重要，如今我会毫不犹豫的告诉你发展最重要。什么是发展，简洁直白的告诉你就是拓展业务。但是与此同时监管部门的要求越来越严，越来越细，除了业务部门还有大量的非业务部门必须存在。这就导致了任务指标分配的泛化，任何岗位必须承担业务指标。非业务部门在处理日常本职工作基础上，也要承担起发展的责任，于是就形成了人人背任务的局面，间接导致了风险管理的形式化、客户服务的急功近利化。大厅里排队的长龙、饱和式的电话推销、铺天盖地的广告宣传无不显示着银行业去“服务化”的趋势愈发明显。长此以往，银行业自带的“可信赖”光环将逐渐退去，转而变成了纯粹销售企业，重发展，轻管理、轻服务，最终会导致银行业面临更加被动的局面。

银行未来的路在哪里？

以互联网、人工智能为依托的智慧银行将在未来大行其道。传统的发展模式已经陷入了内卷化而不可自拔，肉博式的内耗也不会持续太久，智慧银行将是未来发展的不二选择。到那时，人工窗口将不复存在，客户通过人机互动或者线上办理可以处理绝大部分的业务。银行的竞争将由粗放式的拼抢市场，转变为追求技术的优化和改进、产品的安全和高效、服务的精准和快捷。

古代，用马车将一车粮草从苏州运到新疆，还没有运到地点，马和人就把粮草吃光了。

因此，马车不可能拉出工业化。

在互联网时代，我们都知道无人驾驶、电动汽车、荷兰式立体农业、风能....成熟的技术对未来更好，但你靠银行配置资源（运输货币），就是永远无法成功配置（运达）。

因为银行系统是中介逻辑，努力方向是增加信息中介，而智能化的要求则是去掉信息中介。假设把银行功能交给腾讯，腾讯只需为各个创新方向开辟投资通道，10亿注册用户，每人投资1000元，就可以为创新方向输送1万亿级别的弹药。这个弹药直接给特斯拉、谷歌、比亚迪、百度，是不是可以直接将无人驾驶的智能汽车（智能卡车）量产？创新可以直接为投资人带去10倍级别的信誉，用更多信誉来投资更多创新方向.....因此，银行已经成为互联网时代的马车，看似能运输，但却无法大量运达。看似勤勉的干活，实际吃的比干的多。更进一步理解：如果把整个市场交易搬到支付宝（或微信上），投资会因14亿人X100块等于1400亿，而变得像游戏一样简单。税收只需一个插件。因为金融智能化和税收智能化，所以财务智能化。因为财务智能化，所以分销与采购未来可以实现智能化.......

综上，银行模式面临的最大危机是马车遇到汽车的危机；是车载导航遇到高德地图的危机；是诺基亚遇到苹果的危机；是相机遇到智能手机的危机；是报纸遇到百度的危机；是神学遇到科学的危机.......

银行业现在面临的困难是怎样转型升级，随着经济粗放式发展模式的结束，银行业也面临发展的瓶颈。我国的银行业是在上个世纪九十年代初，进行股份制的改造后才开始向真正的独立的银行转型，银行进行股份制改革后迎来了巨大的发展，而在我国经济粗放式的发展模式中，银行业也是粗放式的发展的。

银行在这近三十年的发展中主营业务主要是信贷，在经济粗放式的发展模式时，银行只做信贷并没有任何问题，当经济需要转型升级时，银行光依靠信贷业务就非常艰难了，再加上金融科技的发展，互联网行业把银行的支付业务抢走了，银行的存款下降就成了必然的趋势。

银行转型升级的出路只有强化银行的金融本质，做全银行的完整业务链，银行的业务是三大板块，信贷、理财、投资银行业务。

在这三大板块业务中，只有信贷是需要银行承担风险的，理财业务和投资银行业务银行是不需要承担风险的，因此，银行转型升级就需要把理财业务和投资银行业务发展壮大。

理财业务和投资银行业务专业性要求更高，要发展壮大理财业务和投资银行业务就必须在各个地区培育新的经济增长点，在各个行业培育新的经济增长点，这个时候才有大量高利润的企业，再将高利润的企业的融资需求做成各种金融产品，让更多的人分享经济高成长的成果，这样银行才能在帮助经济转型升级的同时完成自身的转型升级。

但是这种银行的转型升级，对银行的才才要求非常高，需要银行有大量复合型的高级金融人才，所以，我国银行业的真正转型升级还需要一个过程。

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近些年来，银行遭遇的主要问题有世界经济和中国经济增速下滑，这导致对银行贷款的需求下降。由于经济增速下滑，产能过剩，导致一些企业的贷款出现坏账，导致银行的损失。政府要求银行向企业让利，降低收费。互联网金融的发展，银行理财产品的吸引力下降，居民的储蓄下降，银行面临金融改革的难题。

“银行是弱势群体。”中国建设银行行长张建国的发言引发现场哄堂大笑。这一话题也瞬间成为了热门话题。随着互联网金融的发展，以及利率市场化进程的加快，对于银行业改革的呼声已渐趋高涨。

随着互联网金融概念的兴起，更多的柜台业务应该能够在互联网上由储户自主完成。这样不但减少了银行的成本，也减少了通常人需要去银行办理业务的时间成本。政策方面，银行受到的监管日益加强，至于未来的改革，银行必须从自身出发，做出战略转型。

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话说银行业近期的日子也着实不好过呀，各个银行旗下的传统网点都关闭了不少，大有缩小规模，精简裁员的架势。回想起银行以前在人们生活中的地位，那叫一个“横”呀。如今光环已去，终归落得个归于平凡的下场。银行这“过山车”般的经历，究竟是为哪般呢？接下来，坤鹏论就试着浅析目前银行面临的最大困难。

曾几何时，作为金融机构代表的银行是多么的威风呀。人们存钱首选银行，贷款首选银行，购买理财产品首选银行……吧啦吧啦，反正只要是与钱相关的，首选是银行那就准没错。谁叫那时候银行称老二的话，就没有谁有那个胆儿敢称第一，这就是典型的一家独大。

可如今，更多的互联网金融产品如雨后春笋般发展起来了，并且其发展态势就如同那滔滔江水一样一发而不可收拾。这就是银行业面临的第一个困难，互联网金融下的“挑战书”。互联网金融的横空出世，瞬间在人们眼前一亮。因为互联网金融具有的以下两个优势是银行所不具备的，而且这两个优势个个都抓住了人们的心。

第一，以支付宝、微信支付为代表的金融APP让人们消费更方便，只需把钱存进该APP中，出门无需带钱就可以轻松造成无现金支付；第二，余额宝、余利宝等各种“宝宝类”金融产品，不仅可以让人们存款得到多余银行的利息，而且还可以在这些“宝宝”上购买理财产品，既省时又方便。

互联网金融有了这些优势的加持，当然会对银行形成强烈的冲击啰！因此，银行“失宠”是在所难免的。这也是银行亟待解决的困难呀。

除此之外，银行的服务态度拖累了银行的名誉，导致人们对银行的印象不好，人们就转而投入互联网金融的“怀抱”啦！上面一点讲的是外部对银行的冲击，这会儿是银行内部自己出了问题。我记得有一次我去银行办理业务，因为对一些具体细节了解不是很清楚，于是就找了个银行的大堂服务人员问了一下。我就多问了几句，他就一副对我很不耐烦的样子。

唉，我说，如果我清楚我还问你干嘛，难道我的时间不宝贵吗？再说了，银行安排你在大堂不就是为客户服务的吗？如果不是这样，还要你有何用呀，真是的。所以呀，我觉得，银行的服务态度还得要好好改正才行。再这么自以为是，以后可有得你银行哭的时候。

其实银行面临的最大问题是改革，现在各种金融借款通过网络平台发展起来，对银行的挑战很大，支付宝微信的崛起更是提高了影响，如果银行要不断盈利，不仅在放贷方面降低要求，更需要通过网络不断改革放贷模式。

银行面临的困境应该是制度问题，服务问题。

自从有了支付宝和微信支付，银行业就面临着很大的风险，如果不是有央妈护着，可能破产的不是一家两家了。

银行制度创新相对缓慢，当然了，金融安全很重要，但是该创新的时候还是要创新，现在社会，各行各业日新月异，跟不上就意味着要被淘汰。不能让人逼着进步，要学会主动进步，这样才能发展的更好。

还有就是服务方面了，银行也经不起没有客户，不但要思考为什么没人来存钱了，没人来借钱了，要想想怎么流失的顾客，很多客户就是因为细节而流失的。不能因为储户去存一块钱要排几个小时的队。所以银行要以客户为中心，在不违反规定的前提下，尽可能让客户方便才是硬道理。

银行业面临的问题有很多，这是其中的两个，你们说还有什么？欢迎留言！