银行贷款的分类

银行贷款根据贷款的对象，可以简单划分为两类：对公贷款以及零售贷款，对公贷款主要针对的就是企事业单位；零售贷款主要针对的就是我们个人。无论是个人贷款还是企业贷款，银行都会查询其征信报告（企业也是有征信报告的，跟我们的个人征信报告一样，体现企业的融资余额、融资历史、信用记录等等）。

个人的征信与企业的征信是相互独立的，一般而言，两者是不会有联系的，但是有一种情况下，两者会形成联系，就是个人对公司的贷款签订了连带责任保证担保，那么一旦公司的贷款出现不良，个人是需要承担连带责任的。

为什么个人征信没问题？

在银行，如果是个人对个人的担保，那么是会录入个人征信系统的，所以如果你对他人提供担保，他人的出现逾期，你个人征信的对外担保会显示有一笔不良的对外担保信息。但是对于对公贷款的担保，银行是没有录入个人征信报告的，所以你在个人征信报告上看不到这笔对外担保，即使是对公的企业出现了逾期、欠息，你的个人征信也没有影响。但是个人征信没有影响并不代表你个人就有贷款的资质了，因为银行有与你签订担保合同，依据担保合同仍然是可以起诉你的，而且如果银行之前已经对你追偿过，你却拒绝承担责任，你是会被纳入黑名单的，因此被拒贷也就理所当然了。

总结

其实对于这类问题，你可以想想自己之前是否在哪家公司任职高管或者有过对外担保或者你的配偶有对哪家公司提供担保你作为配偶一起签订了合同等等，基本上涉及到对公不良类的黑名单的，你肯定是曾与哪个公司有过瓜葛。

这种情况的出现，大概有一种可能，那就是你投资或者管理的企业曾经在这家银行出现过不良贷款。

在10年以前，银行很少会让企业实控人或者负责人签订个人连带责任保证，对自己企业的对公贷款进行担保。因此，即使企业出现了不良，对于个人是没有影响的，所以真心上也没有记录。

但是对于银行来说，它会把你以及出现不良的企业拉入自己银行的黑名单。虽然贷款有可能被核销，但是系统依然会记载着不良贷款的情况，所以这家银行会拒绝你的贷款申请。

不过这个不要紧，因为没有上进心，所以其他银行是查不出来的。大不了换家银行贷款就是了。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

这个问题有意思。

而且这种事儿很窝心。就像很多时候，感觉没有任何问题，却偏偏办事不顺一样，让人非常窝心。题主的这事儿，就是这样的。

从题主所述的状况来看，个人征信方面显然是没有任何问题，那么问题就出在其他方面。最大的可能，就是以前有没有帮助别人贷款担保，或者是自己注册的企业，有没有一些资信上的瑕疵。

我一个朋友，两年前买房子的时候，也是贷款办不下来。他之前没有贷款，也没有办过企业，就是一个事业机关的工作人员。然后就是办不了贷款，自己也搞不清楚，问题出在哪儿？

结果稍微了解一下就知道，是多年以前，这位朋友帮他的亲戚一笔贷款做担保。贷款金额不得，但因为没有及时还款，好像是因为生意上对方有事拖了几天货款，导致这位朋友的亲戚在银行里面违约，可能也就是拖了不到一个月这样，才还清贷款。就这样，这位朋友受了连累，房贷弄不出来。

后来协调一下，根本就不是事儿。不过，手续也是蛮麻烦的。

题主这种情况，有可能也是这样。而且是对公贷款，自己很OK，但以前或者现在，有没有帮别人担保，或者是自己名下有没有注册企业什么的。好像都有一定的连带关系。

没什么事儿，就是很窝气。而且处理起来，主要是麻烦。希望早日把因果搞清楚，顺利完成房贷。

其实，之所以会出现这种情况，那是因为你控股或参与管理的公司，曾经出现过不良贷款，被银行拉入了黑名单，从而牵连到你罢了！

一般而言，除非是作为公司法人，通常即便是公司贷款出现问题，也不会影响到股东的，更不可能形成个人征信污点。但有一种情况除外，就是个人对公司贷款签订过连带担保协议，一旦公司贷款出现不良，个人是要承担相应责任的！

而即便是对公性质的贷款出现问题，个人需承担相应的担保责任，但银行只会在自己的系统中有所记录，将公司（和担保人）拉入对公贷款不良类黑名单中。至于，这些对公贷款所产生的不良信息，是不会、也不可能上传至个人征信系统的！这完全是两回事，前者针对的是对公贷款业务；后者是针对个人信用情况的记录，两者并不互享互通！

但个人征信系统中没有显示，并不意味着银行没有记录。要知道，银行内部的信息数据是互通的，只要曾经过被纳入黑名单，即便是后来还清的贷款，系统内也是会有所体现的！这正是银行拒绝你个人房贷申请的缘由！

不过，只要之前的、为公司担保的贷款已经处理完毕，那么就不用担心！这家银行贷不了款，换家银行申请便是！

另外，可通过银行去查询哪一笔对公贷款出现过不良。如果是自己的关联公司，想办法尽快解决问题吧！如果，是他人“借用”你的名义进行的担保（或贷款），个人建议，还是报警来解决更为妥当一点！

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这个黑名单真的不一定是你征信的问题，我身边就有两个朋友无缘无故被招商银行列为不良黑名单。是什么原因导致的，他们也不清楚。

朋友A

这个朋友之前去伊朗旅游过，在那边用招行卡刷卡消费过。之后回来用招行卡转账就被提示无法转账，然后打电话给银行，那边银行给他的答复就是检测到他的卡存在异常，已经被列为监控对象。所以取钱存钱都只能去柜台办理，无法网上使用。我那朋友说，为什么会这样，跟他们解释了，也没用，说是他们系统自动检测到的，他们也无能为力。

这个事听完，你会不会也觉得很无奈。难道我们以后出国消费都不能刷卡，只能换好货币再出去？按理说不应该是这样的，因为境外刷卡消费本来就是银行卡的一项功能。而且我还有一段时间，收到银行信息说，境外刷信用卡有优惠呢。到底是什么样的原因才被列为异常，我们也无从得知。

朋友B

这个朋友常年炒股，前段时间想炒期货，于是开了一个期货账号。可是在他用招行卡进行银期绑定时，却无法绑定。后来电话给银行，银行那边查询后，给他的答复是两年前，他的账号资金周转比较频繁，于是被列为了异常账号，之后很多业务都无法网上办理了。

他回想起来确实有一段时间炒股，用招行卡频繁周转资金，可那些都是合法合规的。当然现在银行也没说他有什么违规，只是账号异常，被限制使用了。这也是会让人很纳闷，既然没有违规，为什么限制卡的使用呢？或许是银行怕你的卡出现什么事，8它得来背你这个锅，所以今早以防吧

通过上面两个例子说明你的账户被列为不良账户，也并不一定是你真的做了什么违规的事，而只是银行的监控系统把你列为了重点监控对象，限制一些业务的办理。

像这种对公贷款不良类黑名单，您去查征信系统是没有用处的，因为这是银行的内部行为，并没有上征信。

一是简要介绍一下黑名单的种类一种是上征信的黑名单。比如，欠任何一家银行的贷款，还不上，逾期了，或者是信用卡逾期，这些都可以上征信。

而且自从征信系统改版以后，变成自动上征信了。不需要人工参与。

所以，按期还款就是一个铁的纪律。千万别小看了逾期的事。到时候，去银行说情都没用。

至于上了征信的后果，我也不想多说了。

二是不上征信的那种。楼主所说的就是不上征信其中之一。

不上征信的类型，就是不符合国家统一的上征信的标准，银行自己制定的内部标准。

这种银行自己做的黑名单，只对内部有效力。

也就是说，出了这家银行，您去哪办业务都不受到影响。但是这家银行你们之间就不用办事儿了。

能够上银行内部黑名单的情形，都是征信系统没有，银行自己在意且反感的情形。

二是上了银行内部黑名单，有什么影响？

其实我在第一条说过了，和这家把你列入黑名单的银行，是办不了业务的。

人家既然列出来黑名单，就是要把这部分客户从正常客户群里区分开来，限制这部分客户办理业务，尤其是贷款之类的融资业务。

而出了这家银行，别的地方您随便好了，不会受到影响的。

三是发生类似情形怎么办。

如果您要办理房贷的银行还有另外几家，那我建议您去另外的银行看看，正常情况下是没有问题的。

如果只能通过这家银行办理房贷，也不要轻易放弃，去和银行协商一下。

当然首先得查清楚您为什么上了黑名单，如果情况不那么严重，或者能解决之前的问题，银行就可能解除黑名单，这样就可以正常办理房贷了。

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您去办理房贷被拒，银行给您的答复是“对公贷款不良类黑名单”那肯定问题不是出在个人征信上。

出现“对公贷款不良类黑名单”的原因是什么呢？

1.N年前您投资或管理过某公司。

此家公司在这家银行贷过款，后来此笔款项造成了损失、严重逾期或者不良，而您作为公司法人或者股东或者高层管理者都可能受到牵连，被录入这家银行的拒贷系统，即使您没签过个人担保或者抵押。

2.您给某家公司签过担保，不过是暗保。

暗保大多情况下是不在个人征信上体现的，只是在纸质担保合同上签字。后来这笔贷款没有按时履行还款义务，您作为担保人虽然没受到追偿，但是给此家银行留下了不好的印象，受到牵连。

其实这家银行所说的“对公贷款不良类黑名单”仅仅只是这家银行自己的系统，这仅仅代表这家银行对您的喜恶，这个信息是不共享的，也就是为什么你在个人征信报告上没有发现问题的原因。

建议

1.建议您换一家银行做房贷。

2.与这家银行做沟通，既然已经是N年前的事情了，您又不是直接责任人，所以能说服银行的概率很大，毕竟你在银行做房贷收益的是银行。银行赚您的房贷利息，又有房产做抵押，何乐而不为呢。

最后说一句，珍惜个人信用，尽量避免对外担保。

一般情况下贷款有两种贷款主体，一个是个人，比如个人经营性贷款，个人消费性贷款；第2种是企业贷款，比如说企业的信用贷款，企业的抵押贷款。

企业的贷款，一般企业的法人、股东会有关联，如果企业的贷款出现了不良，比如说逾期或者不还，那对于企业的法人和股东的征信必然是有影响的，虽然不见得一定会体现在个人的征信里，但是在银行的记录里头绝对会有相关的信息。

企业毕竟是个人创办的，所以相关的责任主体肯定是要承担相关的责任的，银行对于个人给予记录也是肯定的。这种情况下建议处理好企业的不良，否则有可能以后问题越来越严重，会严重影响企业及相应个人的贷款。

根据贷款对象的不同，银行贷款可以简单地分为两类：公共贷款和零售贷款。公司贷款主要针对企事业单位；零售贷款主要针对我们。无论是个人贷款还是企业贷款，银行都会查询企业的信用报告（企业也有信用报告，就像我们的个人信用报告一样，反映企业的融资余额、融资历史、信用记录等）。

个人征信与企业征信是相互独立的。一般来说，他们不会有亲属关系。但有一种情况下，二者会形成一种联系，即个人为公司贷款签订连带责任担保书，因此一旦公司贷款不良，个人需要承担连带责任。

为什么个人信用证明可以？

在银行，如果是对个人的个人担保，则会进入个人征信系统。因此，如果您为他人提供担保而他人逾期，您的个人资信证明的对外担保将显示不良的对外担保信息。但是，对于公共贷款的担保，银行没有录入个人信用报告，所以在个人信用报告中看不到这种对外担保。即使公营企业已经逾期未付利息，您的个人资信查询也不会受到影响。但是，并不意味着你有贷款的资格，因为银行已经和你签订了担保合同，你仍然可以根据担保合同起诉你。而且，如果银行之前已经赔偿过你，但是你拒绝承担责任，你就会被列入黑名单，所以你被拒绝贷款是很自然的。

总结

事实上，对于这类问题，你可以想想你曾在哪家公司担任过高管或有过外部担保，或者你的配偶为哪家公司提供了担保。你们作为配偶一起签了一份合同。基本上涉及不良企业黑名单。你一定参与了哪家公司

建议你去先查一下名下有没有公司办过贷款没有还，成为了对公黑名单。

先去工商查一下名下有没有公司，再查一下企业征信就查出来了。