消费备用金相当于信用卡现金分期，信用卡现金分期还款方式每个月本金和利息相同，

本金5万，每个月还款4600元，题目没有说借款期限，从平安信用卡官方渠道获知

消费备用金期限有6期、12期、18期、24期和36期，分别算一下利率是多少？

期限6期

每期本金=5万/6=8333.33元，大于题目每个月还款4600元，所以期限不可能是6期。

期限12期

每期本金=5万/12=4166.67元，每个月利息=4600-4166.67=433.33元，月利率为0.87%，年利率为10.44%。

期限18期

每期本金=5万/18=2777.78元，每个月利息=4600-2777.78=1822.22元，月利率为3.64%，年利率为43.73%。

期限24期

每期本金=5万/24=2083.33元，每个月利息=4600-2083.33=2516.67元，月利率为5.03%，年利率为60.36%。

期限36期

每期本金=5万/36=1388.89元，每个月利息=4600-1388.89=3211.11元，月利率为6.42%，年利率为77.04%。

综上所述，平安信用卡的“消费备用金”五万，每月要还4600，是否是高利贷？取决于借款期限是多长，期限是12期，不是高利贷，而且利率是不算高；借款期限是18期、24期或者36期，算出来的利率都是高于高利贷标准36%，是属于高利贷。

当然不算高利贷了！

虽然部分答友说你没有说多少期限不好算，但熟悉平安信用卡消费备用金的人都知道你这个借款是50000元12期的。

先来了解下平安信用卡消费金备用金

平安信用卡消费金是在信用卡正常额度之外的一个消费贷款，申请金额最低为2000元，最高不得超过30万元，可选择申请6期、12期、18期或24期4种方式，月手续费是在0.8%左右，具体是多少利率因人而异，还款方式是等额本息。

我们再来看下你的借款是否属于高利贷

前面我们也说到了你的借款应该是50000元，12期，每期等额本息4600，12月总共要还55200元，总的利息是5200元，年利率是10.4%，每个月的手续费是5200/12=433.33元，费率是0.866%，这个利率和别人相比有点偏高。

而根据我国最高法院关于审理民间借贷的相关法律规定，年化利率在24%以内，出借人请求借款人支付这部分利息的法院支持，也就是24%以内的贷款利率是合法的。

而最高法同时规定，年化利率超过36%的部分利息，出借人请求借款人支付的，法院不支持，可以理解为年化利率超过36%的属于高利贷。

而你目前借的钱年化利率只有10.4%，不算高利贷，就算你按资金的实际使用率来计算，利率也就21%左右，仍然在法律的保护范围内，所以根本不能算是高利贷。

尽管不是高利贷，但平安信用卡备用金还是有点坑

目前平安信用卡备用金可供选择的分期期限只有6、12、18、24期四种方式，比如你只想用2个月的资金，不想用那么长，但是你最少也得按6期办理，而且一旦你选择分期期限之后是不能更改的，也不能提前还款，因为你提前还款所有分期手续费照收不误！

这个问题不完全，不好回答。借五万每月要还4600元，那要还多少个月呢？我猜是不是一年分期啊。还12期。如果说借款50000万分月还12期，每期还款4600元，那么真实利率是百分之18.67真的不贵，相比较小贷公司动辄几十上百的年利率我们国家法定的民间借贷利率不准超过年利率百分之24受法律保护。所以这样的话月还4600只是利率有点高而已。真的不是高利贷。国家法律对高利贷的定义是超过年利率百分之36就算高利贷不受法律保护，而且还要打压。超过的利息可以通过法律程序要求返还。另外国家对年利率达到百分之24不超过百分之36的不做限制。就是说双方协商。约定了合同你多还了就多还了。不想还超过百分之24以上的利息就可以不还??。不过如果签了合同还是诚信为本。这里强调一点就是年利率的计算是以你实际借款到账的本金。

不请自来。由于题主没有说明还款期限，那笔者就按照自己的思路，简单计算一下题主给出的信息，就可以知道是否属于高利贷了。

假设还款期为12期，4600*12=55200元 利息：55200-50000=5200元

年利率：5200/50000=10.4% 这个利率不属于高利贷

假设还款期为18期，4600*18=82800元 利息：82800-50000=32800元

年利率：32800/50000、65.6% 这个利率绝对是高利贷了

关于是否属于高利贷，目前使用的法律条款为2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2015年9月1日起施行。

规定中明确他指出24%以内利率，受到法律保护。24%-36%之间的利率，如果借款人愿意执行的，合同有效。超过36%利率的法院不予支持。

平安信用卡为平安集团产品，平安银行作为国内顶尖的金融集团，必须国家法律法规来进行日常的商业行为，所以笔者推测18期的可能性不大，12期的可能性较大。

如果是12期的话，10.4%的利率是不够成高利贷的。

银行的消费备用金可以确切的说不算高利贷，不过还是要计算下才有说服力，平安信用卡申请消费备用金5万元每月还款4600元算不算高利贷，这里给大家计算下 （下图来源于平安银行信用卡官方） 。 从官方获取到的平安信用卡备用金利率在无任何优惠的情况下0.83%的月利率，再知道贷款额和月还款额的情况下，需要先计算出用户分期期限。 50000/6=8333.3+（5*83）=8748.3（6期） 50000/12=4160+（5*83）=4575（12期） 50000/24=2083+（5*83）=2498（24期）

18，24，36期的就可以不用在计算了相差太多了，可以确定持卡人办理的消费备用金是12期了。

知道:期限、月利率计算年化利率 0.83%月利率??12期限=9.96%年化利率

高利贷是指年化利率超过36%的都属于高利贷。 2015年9月1日起最高人民法院施行，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷，平安信用卡消费备用金远低于年化利率36%所以说平安信用卡消费备用金不算于高利贷。

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这肯定不是高利贷。

用内部收益率计算器计算一下，平安银行的“消费备用金”年利率为20.36％，不仅没有突破36％的高利贷红线标准，而且没有超过24％的法定债务利率标准。因此，这肯定不能算高利贷。

对于商业银行，对于知名互联网金融平台，不管是各类分期业务，还是什么借呗、白条等等，为了规避高利贷的问题，其实际利率一般不会超过24％这条线，基本上会是在18～24％的水平区间。

不管题主出于什么原因，对上述银行和金融平台，都没办法怀疑其业务的合法合规性。

至于有些网贷平台或者民间借贷，通过各种方式进行高利贷借贷，凡是利率超过36％的，大家都要积极举报。如果没有超过36％，借款人还是诚信还款比较好。

平安银行作为一个正规的银行，怎么可能借高利贷给你呢，这个绝对是正规的信用贷款。

但是贷款利率高不高，就要看跟什么比较了。

01，假利率

一般来说，宣传贷款的时候计算的利率，都是简单计算的名义利率，并不是真正的利率，很多消费者理解之后，或多或少都觉得被坑了。

比如像这里，借了5万元，每个月还4600，连本带息一共还55,200。

普遍的计算方法，就是以5200的利息除以5万的本金，得出10.4%的贷款利率，这个看起来比贷款的基准利率高，但也还可以接受。

02，真利率

但实际上这种计算方法是不准确的。

如果我借给你5万，一年之后你一次过还给我55,200，利率是10.4%，这才是正确的。

信用卡借款的区别，就在于你每个月都在还本金，实际上借用的本金越来越少。

换一个例子，如果你存5万元到银行去，银行给你利息，按10%来计算的话，一年的利息就是5000。一年之后你可以拿回55,000。

但假如你同样存5万元去银行，每个月你还要从里面取其中的4600元出来，本金不断的减少，你还要求银行在一年之后累计给你55,000，银行会把你当傻子来看。

所以，真实的利率，大约是20%。

03，高不高

这个贷款利率高不高，那就要看跟什么去对比了。

对比存在银行的钱，对比在银行买的理财产品，这个肯定很高。

对比房贷利率，即使上浮了，也不过是5.5%左右，而这里将近20%也是很高。

正常的信用贷款，如果能提供征信，收入流水等等，一般不超过15%，比起来这个还是挺高的。

但是，如果真的需要这笔钱，别的地方借不到，那么就没有什么所谓高不高了。

“财说得明白”，这里用简单的语言，把理财的东西说得清楚明白。已经发表的文章，包括房产，基金，银行理财，黄金等，有些热文已经收录在菜单里，请你关注，在后台查看菜单。

先说一点，肯定不会是高利贷，因为银行本身就是经营风险的企业，对于高利贷等法律界限最为清晰，银行所有设定的产品最终的贷款利率，肯定都在36%以内，所以不用担心平安信用卡的消费备用金会不会是高利贷。

消费备用金的费率

由于你没有提供本笔借款的期限，我们查了一下平安银行的官网，显示目前消费备用金的期限共有5个期限，分别为6个月、12个月、18个月、24个月、36个月。

总借款金额5万元，每个月还4600元；

（1）如果是6个月期限的，共计还款：6*4600=27600元，显然不可能，这个金额还没有50000元本金来得高。

（2）如果是12个月期限的，共计还款：12*4600=55200元，一年的总利息为5200元，名义利率为：5200/50000=10.4%，这个利率是比较符合实际情况的。

（3）如果是18个月的期限的，共计还款：18*4600=82800元，一年半的时间内总利息为32800元，则名义上的年化利率为（32800/18*12）/50000=43.73%,已经超过36%的高利贷范围界限了，显然不可能，更别说是24期以及36期的了。

综上所述，你这笔借款不出意外，期限就是12个月的。如果说超过12个月的，那么基本上而言，你这笔就妥妥的高利贷的，对于这种情况你可以向法院起诉了。

当然现实中的利率也没有我们算的10.4%那么低，因为我们每期都归还了部分本金（每期的4600元，其中4166.67元是本金，利息为433.33元（5200/12）），而平安银行每一期一直都是按照5万元本金收取利息的，所以实际利率远不止10.4%，10.4%的利率对应的是我们5万元的本金使用满了一年，但显然我们的本金并没有用满1年，比如第一个月的本金4166.67元只使用了一个月。按照本金实际使用期限计算：4600+4600/(1+x)+4600/（1+x）^2+.......4600/（1+x）^11=50000元，可得X=18.7%，所以这笔贷款的真实利率为18.7%，不过这个利率仍然没有超过36%，因此依旧不算高利贷。

正规银行都不会是高利贷的，顶多接近法律规定的最好利息。

可是平安银行，零售风险部同催收公司为私利不同欠款人协商，为答到私利最大化，竟然披着法律外衣，只欠10万就把唯一的还在按揭的房子给封了，现在又在用黑关系准备拍卖，天理难容。又用催收公司威胁至单身女人的母亲中风至腿不能走路。己经同意还本金为了利益，强势房子拍卖，10万的人民币可以拍卖别人的唯一套房，这是什么黑势力