怎么学会理财？

最近小财女看了一部电影，名字叫《时间规划局》。

剧情很一般，不过里面的一个设定让我很感兴趣——在那个世界，时间成了唯一的货币！

在电影里，时间管理机构就类似银行。警察的角色，则由时间守护者担当。而每个人的财产，就是自己人生的使用时间和剩余时间。一旦在时间银行里的存额不足，就将被剥夺生命。

看到这儿你应该能猜到了，在故事中，有钱人几乎可以长生不老，但穷人则生存艰难。

一个绝妙的脑洞，如果时间真的成了货币，那作为普通人的我们，怎么样才能活的更长呢？

稍作转化，其实这也是个理财方面的问题。

俗话说时间就是金钱，我们的理财，其实也是一次时间管理的过程。

原因很简单，无论收入还是开支，都是利用某段时间，来获取收入的行为。

比如工厂的工人，每个月可以收入5000元，这5000元其实就是他每个工作日的工作时间，通过牺牲这些时间来进行工作行为，进而获得的收入。

如果将我们单位时间赚的钱，看作新获得的时间。这样一来，我们如何让自己活得更长呢？

答案很简单——在相同的时间内，创造更大的价值！

因为工作的原因，小财女应该算典型的忙碌人群啦，两个公众号，写完还得拍视频，加上其他工作，看上去，我应该忙到爆炸。

可实际上，我每天九点半开始工作，午休一小时，晚上基本能做到正常下班，偶尔加班也往往是因为突发的额外的工作。

而说到原因，在于我将时间进行了重新分配。

时间管理和财经关系不大，就不细谈了，有空写篇番外给大家。这里重点要谈的，是通过时间管理的思维来理财。

在时间管理方法上，有两个最著名的方法——番茄工作法和时间管理四象限。

番茄工作法是这样的：

选择一个待完成的任务，将番茄时间设为25分钟，专注工作，中途不允许做任何与该任务无关的事，直到番茄时钟响起，然后在纸上画一个X短暂休息一下（5分钟就行），每4个番茄时段多休息一会儿。

这个理论对提高工作效率很有帮助，小伙伴们平时工作也可以尝试下。

番茄工作法的核心，在于时间内“专注与休息”与到达时间点时的“提醒”。

而在理财时，我们也可以将资金看作是时间，为资金设置一个“番茄钟”。

比如，我们在投资时，根据主流的市场方向，用较多的资金，做多某支股票、基金或者期货。这时候，我们将这些资金当作“25分钟的番茄时间”。

同时，根据相反的行情，用较少的资金，进行做空操作。将这些资金当作“5分钟的休息时间”。

这样，就能在大概率盈利的情况下，也能降低风险。

而且，在进行理财之前，就要及时设定止盈及止损线，类似番茄工作法中的提醒，在合适的时间，进行适当的操作。

关于止盈止损

小财女以前有详细谈过

大家后台回复基金，就能查看全文

其实，“番茄理财法”里运用的技巧，其实就是普通的理财方法，但它的优点在于，能够以一个相对可遵循的方法，来将这些技巧统一起来。

所以，以后在进行投资的时候，不妨多想想：我的番茄时间设定了吗？休息时间呢？还有提醒的时间定了吗？当这些都完成了，也就说明这次投资的几个重要的节点确定了。

除了番茄工作法，时间管理四象限法则也很常见：

四象限法则是时间管理理论的一个重要观念，它将我们要做的事情，按照紧急、不紧急、重要、不重要的排列组合分成四个象限。根据象限的不同，来确定工作的优先级。

同样的，我们将时间换成资金，其实我们的资金，也同样可以进行划分：

紧急且重要：一个月内要支出的资金，且一旦不支出，会严重影响我们的生活，比如房租。

重要但不紧急：一定会支出，但短期内（一年左右）可以缓缓的资金，比如买房的钱、买车的钱。

紧急但不重要：一些可能会突入其来的支出，比如修车、看小病的钱。

不紧急也不重要：偏享受性质的支出，比如旅游的钱、买新衣服的钱。

这里不谈收入，仅仅针对手头现有的资金。

以前有粉丝就和我吐槽，将手头的钱买了基金。结果遇到一些突发情况，取出放在基金中钱的同时，收益损失不说，还差点因为等待到账而耽误大事。

其实，如果按照四象限法则，对自己手头的可用自己进行分类的话，这种情况就很容易避免了。

对紧急而重要的资金，作为底线尽量不要去动它，平时放在一些灵活的货基当中即可：比如速盈或者朝朝盈。

对重要但不紧急的资金，可选择一些定期理财产品，收益更高，而且也避免资金发毛、没有收益的情况。

对紧急但不重要的资金，则应该以灵活为主，收益是次要的，重点是能够随时拿出来，对这个象限的资金，余额宝或者微信零钱包是最为合适的。

不紧急也不重要的资金，这部分则可以作为高风险、高收益产品的主力。炒股、期货等等都可以，就算全赔了也不伤筋动骨，随便浪~

说到底，四象限法则是基于风险承受能力，对现有资产的配置。

在理财的时候，很多人会纠结到底该拿多少钱入场？

这个问题是没有标准答案的，不同的收入条件意味着不同的风险承受能力。千万富翁和普通人，能够承担的损失比例也大不相同。

作为普通人，通过四象限法则，可以紧紧守住风险底线，即便大盘跌成狗熊，但重要象限的钱没损失，那就随时可以从头再来~

其实，关于这两个方法，就是一些理财技巧的集合，也算是小财女的一点小心得吧。

重点在于，通过某一特定方法，将这些理财技巧统一起来，让我们在理财时，能够让自己的决策更为全面，避免因为一时头脑发热，而被套住。

在日常生活当中一定养成一个好的梳理钱的习惯；还有就是不要过于迷信所谓的理财原则，像什么4321原则之类，其实那就是一个参考标准而已，根据自己的实际情况和家庭实际情况进行调整。

我来帮你解答这个问题吧。我们现代人平时在每个月发了工资的时候，首先要强迫自己必须拿出一部分钱来投资理财产品，至于选择什么样的理财产品，那就要看你自己的心理承受如何了。如果你是心理承受能力很强的人那就冒险选择那些收益高但风险也大的理财产品。
但是如题主所说，每次投资理财都亏损了，我觉得你可能每次投资理财产品的时候，眼睛光去盯着那些收益高的理财产品了，这样是不行的，你在想要高收益的时候，就应该提前想到收益和风险是成正比的。
如果你每个月的固定收入不是很高，我觉得你选择基金定投还是不错的，每个月的固定时间拿出一部分固定的钱来做基金定投，就等于零存整取的意思，只要选择好了定投的基金，那就基本没有亏损的可能了。
除了基金定投以外，你还可以去选择一些货币基金理财产品，虽然货币基金收益不是很高，但最起码不会让你亏损，而且还会让你得到比较可观的收益，目前国内在售的三百多只货币基金，你可以选择的范围还是很广的，你也可以直接把钱放在余额宝或余利宝里，余额宝和余利宝也属于货币基金，可以让你得到固定的收益。
最后我的建议就是你在选择理财产品的时候，一定要先去了解你所购买的理财产品的公司以往的业绩和公司规模，越老越成熟的公司就越可靠，这是毋容置疑的！希望我的回答能对你有所帮助，如果你喜欢我的回答就请加关注我，评论、转发、点赞我会竭尽所能的来帮助您，如果你有不同的建议和看法，欢迎在下方评论区留言，我是千禧西红柿！

新手学习理财，一定要先从研究风险入手，然后先简后繁，先易后难；从无风险投资起步，向风险投资逐渐过渡；从单一市场向多市场有序推进；从低收益产品向高收益产品演进，进而理解杠杆投资的作用。而在这个过程中，始终贯穿着经济与金融理论的学习，始终离不开市场实践，更为关键的是，要学会独立思考与判断。

当这些过程具备之后，投资心态就会随着经验丰富而逐渐成熟，从而在理论、技能与心态上构建一个相对有效的投资体系，理念与方法得当，进而赢得市场。

一、明晰各类资产的风险系数

任何投资都必须先明确风险，如果风险问题理不清，投资就会百害无一利，所以在学习投资之前首先要对各类资产的收益率以及风险问题研究清楚，要明白各类资产的风险评级，然后才能去进一步投资。

认识风险才是认识投资的第一步，很多投资者就是因为没有走好这第一步而在之后的长期投资中不断跌跟头，这是大失误。因此想要做一个真正的投资者，就要先在风险问题上深入研究，这个功课做足了，等于为投资买了最大的保险，这也是投资成功的最基本前提。

二、无风险投资是基础

在投资市场中，有无风险资产与风险资产的区别，新手首先要学会无风险资产投资，首先要对银行各类存款、货币基金以及国债等资产的收益率进行研究。这些无风险资产不仅是居民投资的根本选项，同时也是风险投资的基础与倚仗。无风险投资研究不明白，是做不好市场投资的，不清楚无风险投资就不会明白市场风险的转换与过渡，根本不可能做好风险投资。

无风险投资是投资的基础平台，无风险投资是航母，风险投资是航母上的飞机，没有航母，飞机就没有倚仗。这个问题理解清楚了，投资才会有根本，资金才会有根基。在这个基础之上再进一步研究风险投资。

三、风险投资从易入难

风险投资的种类繁多，如银行理财产品、债券、基金、信托产品、保险产品、股市、期市、汇率等等。在风险投资过程中，初期不宜选择风险过高的资产，而要从低收益产品先起步，如银行理财产品、基金或股市，随着对各类标的收益率的逐步了解，会渐渐加深对投资收益与风险平衡的深刻认识，这种情况下再进一步研究杠杆市场，如期货、汇率等等。

循序渐进非常重要，这可以说是无数投资者总结出来的宝贝经验，是用金山堆出来的经验，因此投资者不可好高骛远，投资的步伐走的越坚实，未来的收获也越大。

投资是一辈子的事情，这里有市场节奏、资本节奏、系统性风险节奏、自己的思维节奏等等，所以投资不在于急迫，而在于要踏准节奏，要尽量让自己主观服从市场的客观。所以在投资上一急不如一稳，要循序渐进，要以长期稳定收益为本。投资要路遥知马力，少争一日之长短。

四、学无止境与实践求是

投资是高智商游戏，在这样的市场中不武装自己的头脑是不行的，所以要坚持不懈地学习经济、金融与投资理论知识，因为这些知识可以加强投资者对宏观、中观乃至微观经济的理解，便于投资者更好地理解国际国内经济、金融与各方面市场的政策与动态，便于投资者掌握一些投资技术与技巧，令投资者更敏锐，令投资更准确。

而宏观地把握投资市场，利于投资者掌握国际资本动态，这样才能随波逐流，随资本潮流而动，从而获得投资收益。

有了理论还要具体去实践，在实践过程中投资额度要从少至多。而且在实践过程中要善于运用理论，同时也要敢于质疑理论，要有求是精神，要尊重客观。

投资最怕的就是不尊重客观，那只能是搬起石头砸自己的脚。在投资过程中一定要控制情绪化，情绪化是投资的毒药，是失败的帮手，所以投资过程也是一个炼心过程，是一个勇于追求客观的过程，是一个正确认识世界与自我的过程。

五、思考与构建

投资之路是思考之路，没有深入思考是不行的，一个合格的投资者必须要有理论与实践相结合的思考，然后去伪存真，逐渐建立一套属于自己的相对成熟的投资体系，并且在这个体系中能够高度平衡收益与风险的关系，只有这样才能更好地投资。

我认为去就读财经学校是最好的选择。

在学会投资理财之前，我们首先需要知道我们的个人理财目标是什么？按时间周期算，我们可以将投资目标分为短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)，也可以将短期和长期结合。短期内目标通常是日常生活的需求，中期目标则是子女的教育和自己的旅游出行或者其他生活类计划，长期目标则是个人的养老需求。在知道需求之后就可以按照自己的周期长短来选择产品，例如基金（短期）、保险（中期）和债券（长期）等产品。

假设你身无分文，但有个开银行的哥，能够以基准利率借给你无限多的钱，期限为一年，你会怎么用这笔钱？

小时候我们都有一个白日梦，就是如果中了500万大奖，就把这笔钱存银行，一辈子光吃利息就衣食无忧了。

现在你不可能把你哥借给你的钱也存银行吃利息，因为你借的钱也要给利息。

你也不敢拿这笔钱去做任何有高风险的投资活动，因为万一亏了你就还不起钱了。

那你可以拿这笔钱去做什么保证稳赚不赔呢？

去澳门赌场赌博。

你可能会吓一跳，赌博的风险不是远远大于普通的投资吗？

我们可以这样操作，先定一个能达到的小目标，比方说先赚一个亿。

第一局，先赌1万，如果输了，下一局你就赌2万，再输了你就把之前所有亏的钱X2，再赌。

你可以一直玩下去，因为你有无限发子弹，总有赢的那一回，只要赢了就可以翻本，还要倒赚。

这就是有无限发子弹的好处，没有all in也就没有满盘皆输，就可以一直玩下去，一直玩到赢就可以翻本而且倒赚。

但实际赌博的人，就算拿着一个亿进赌场，也是十赌九亏，都是玩到最后钱不够了，不足以翻本。

我们可以看出，一个身无分文的穷光蛋，只要他可以借到无限多的钱，他就可以稳赚不赔。

而一个亿万富翁，只要他手头的钱是有限的，也会输得连内裤都不剩。

他们的区别仅仅在于，谁有更多的现金流，至于谁本身更有钱，并不重要。

对于一个企业来说，可以年年亏损都不会倒闭，只要它一直能够借到钱或者拿到投资，最后时来运转就可以扳本回来。

最典型的就是某些国企，年年亏损，但由于企业性质，始终可以从银行贷到款，用新债还旧债，可以一直运转很多年都不倒闭，哪天行业周期好转，就咸鱼翻身了。

为什么李嘉诚之前热衷于做超市呢，比如百佳、屈臣氏？

因为超市有个好处，就是卖给消费者的时候货款两讫，马上收到钱，而和供应商结账的时候，可以拖半年，这样就可以产生数倍的现金流。

我们来看下面这两张图就知道了。

如果每个月进一次货，和供应商分别用货款两讫和六个月账期两种结账方式。

货款两讫

可以看到手头的现金流最多也就一个月的商品销售收入。

六个月账期

第六个月的时候才开始用第一个月的销售收入支付第一个月的货款，手头还积压了五个月的商品销售收入，同理，第七个月的时候从第二个月的销售收入支付第二个月的货款，也积压了五个月的销售收入，这五个月的收入不断滚动，却永远都是五个月。

那么这始终积压在手里的五个月的销售收入是一个恒定状态。如果把这五个月的销售收入直接拿走，会不会对超市运营产影响？

丝毫不会有影响，直接拿走就变成了和货款两讫一样的图了。

所以只要超市没倒闭，李嘉诚可以直接挪用，永远占用，想干嘛就干嘛，只要最后把这个超市卖掉的时候把这笔钱拿回了就好了。

实际上这五个月的钱，相当于是欠供应商的一笔负债，只要超市不倒闭，这笔钱可以永远欠着，而且还不要利息，这就比从银行去借钱划算多了。

就算超市是亏损的也没关系，李嘉诚拿着这笔钱去投资别的行业，收益能够远超过超市本身的亏损就够了。

所以李超人买超市，并不是看重它的盈利，而只是为了扩大现金流为他的其他生意服务。

同样，对于个人来说，理财的目的除了获取收益外，还可以把扩大现金流作为理财的一个维度。

获取现金流的方法，除了拼命挣钱外，还包括增加你的负债。

以投资的目光来看负债，是负债越多越好。在投资收益>负债利息的情况下，个人负债越挣的钱越多。

比如你开了一间包子铺，投了10万，每年稳定利润10万，那你应该是去借100万，开10间包子铺，挣的钱还了利息还有多。

如果你有100万，全款买一套房，还是贷款三成，分别买3套房？

全款买一套房，房子涨10%，赚10万，但是贷款买三套的话，就是赚30万，实际上是你用100万的资金变成了300万流动资金来投资。

所以贷款买房，到底要不要提前还款？

永远不要提前还款。

人生难得有一次机会贷到利率这么低的贷款，是一种福利，怎么可能白白浪费这么好的福利呢？为什么不把这些钱先攒者，放着做理财（收益高于贷款利息很容易），等攒够了再去贷款买第二套房，或者去做任何能够高于银行贷款利息的投资？

如果提前还款了，这些钱就变成了死钱，取不出来了，你急用钱的时候找各种渠道借到的钱远远高于你曾经的房贷，现在借呗的利率都是万分三到万分之五一天，年化利率都到了10-18%，比起房贷哪个划算？

如果是定期的理财产品，急用钱的时候不能赎回怎么办？不照样没有流动性吗？如果是在银行买的理财产品，有一种贷款叫理财产品质押贷款，可以以你在银行买的理财产品作为担保，然后贷出一笔钱，利率也是在基准利率上下浮动。这样虽然贷款有利息，但原有的理财产品还在继续产生收益，对冲下来实际没有产生负的收益，但你获得了流动性。

买房没钱给首付怎么办？ 只要你能够通过任何渠道（亲朋好友）借到无成本的钱，那马上借钱上首付，其次再考虑低成本的融资手段，比如

1）大额信用卡

额度和你的资质有关，无非就是有房有车有存款，如果都没有那还可以看工作单位，赶快凭你在大公司员工的身份多办几张信用卡，这也是进大公司的隐形福利。

2）年利率低于7%的消费贷

特定用户才有，每家银行都有类似的贷款，比如上一篇文章提到的中银E贷，也是根据用户资质来的。

更多同款文章，请关注我的微信公众号「史蒂芬的专栏」（ID：stehoue）。

我是红枫侠客，欢迎关注。

要学会正确的投资理财，有三个步骤：第一是投资理财知识，第二是实际操作，第三是风险意识。

投资理财知识，是投资者必须学习的。首先是基础知识：基础的经济知识、基础的财经知识、基础的法律法规知识。保险、基金、货币、债券、股票、期货、黄金等等，都是要知晓的，这些都是基础的理财内容。每一个项目里面由包括很多内容，比如基金中又分货币基金、债券基金、偏股基金、指数基金、FOF等等。除了这些，还要多读一些著名投资人的书，比如巴菲特的，还要多看财经、经济新闻。要学的内容，多如牛毛。

如果等学习完了，再去进行投资理财，那你一辈子都没有机会了，因为你根本不可能学完。另外，所有的学习都是纸上谈兵，没有实操，一切都是空谈。实操是最重要的，可以早一点进入。在知识少的时候，可以少操作一些，边学边练。一些实操经验也可以用来验证你学的知识是否正确。俗话说，“尽信书不如无书”。所以学习的东西，都需要实践的检验。

最后一个，就是一定要有风险意识。如果缺少风险意识，那就是赌徒，不是投资理财了。投资者要知道止损，要有心平气和的心态。投资者没有人没亏损过。今天卖的股票跌了2元，明天可能会涨3元，如果跌2元时，你就承受不住了，那你就不要理财了。

我是理财达人墨水坊。

说真的，单单是你提供的这个信息是没有办法给出很详细具有个性化的理财建议的，因为信息太少了。信息太少就没有办法了解个人的一些情况，比如你的消费结构是怎样的，风险承受能力如何，风险偏好是怎样，是否具有其他的资产以及负债等等。所以下面提供的一些建议只能够是普遍适用的建议了。

一、先梳理你的收入支出以及资产负债情况

通过梳理自己收入支出、资产负债情况，可以清楚知道自己在财务以及理财上处于什么样的阶段。自己能够投资的本金有多少，资产有多少，有哪些负债是需要的是偿还的。如果一个人连自己都额资产水平都不了解，那还谈什么投资理财呢？所以第一步是进行资产负债的盘点。

二、了解自己风险偏好

每个人的风险偏好以及风险承受能力是不一样的，有的人是激进型的，有的人是属于稳健型。不同风险偏好的人适合的理财方式是完全不一样的，不同年龄段的人的风险承受能力也是不一样的。年轻一点没有成家的人在风险承受能力上会更强一些，因为自己赚钱的能力会越来越强的。成家立业的人需要承受的压力会比较大，理财更多是需要进行稳健理财。

三、对自己的资金进行合理分配以及规划

自己的收入应该分为多个方面以及版块，比如日常生活支出需要，投资的钱，风险管理买保险，应急资金需要的钱，投资学习的钱等等。只有对自己的钱进行合理的分配以及安排才能够提高自己资金的利用率。如果没有进行合理安排，自己就会发现每个月的钱一下子就没有了，生活品质没有得到提高，投资也没有进行。

希望对你有帮助！

首席投资官评论员溪梅认为：理财这个东西已经渗入到每个人的家庭中了，是不可缺少的。而且在生活中经常会感觉到赚钱的不够花有没有，但身边有一些赚的很少的人，但每个月攒了不少的钱，他们是怎么做到的呢，比较好奇。正是因为他们会理财，其实理财不难就看自己选择的方法对不对自己了。

首先要对自己每月财政有所了解，每月的消费方向。给自己设定一个理财的目标和计划。到时候直接按照计划实施即可。与此同时要学着记账，看看每月的开销什么钱应该花什么钱不应该花，自己都有个了解。

理财的前提是要有固定的收入，可以把每月固定收入的10%拿出来存在一个平台中，像类似的平台有很多，而且也不用担心风险的问题，风险很低，收益比较平稳，也算是给自己一个积累资金的地方。数月后资金多了以后就可以寻找一些收益高的理财产品了。

还是要不断的提高自己的收入，这样会有更多钱拿来做理财，在积攒资金的时候也可以多学习一些理财方面的知识，也好为了自己日后理财做一些铺垫。